相信大家都听说过这个笑话“保险只有两项不赔，这也不赔，那也不赔”，实际上只要出险符合保险合同要求就一定会赔付，而理赔难很重要的原因就是没有如实告知。
主要体现在我们在投保过程中回答的那几个问题，也就是健康告知，针对身体异常情况我们一定要如实回答，否则保险公司在核保时就有权利拒绝赔付且不返还已交保费。
很多朋友会觉得说，我身体有小毛病保险公司怎么会知道的？那你要这么想真是低估保险公司的能力了，今天我就详细跟大家讲讲：保险公司是如何查你得过什么病的。
01保险公司理赔流程是怎样的？
对于一个理赔案件，保险公司拿到理赔资料后会做简单的核查，简单看看以上资料，没问题，赔款结案。如果有问题，继续调查。
通常来说，你的社保记录，体检记录是很容易拿到的资料，如果仍有异议需深入调查，还有专业的调查公司就—“保险公估公司”，神通广大，堪比侦探。
他们会去走访你的单位，甚至亲戚朋友，还会分析你最有可能换名字去检查的名字，然后去查那个名字下面的医疗记录，会去看监控，会去各种地方找证据·······
等找到明确的证据，是你隐瞒了事实，保险公司也因此出了拒赔通知书，这个时候即便你去打官司，一哭二闹三上吊，在白纸黑字的证据面前，未必能占得好处。
02保险公司什么时候会调查？
大家在购买保险的时候，会被要求客户如实填写健康告知，但具体是否真实那就要看个人诚信了。假设说你有甲状腺结节且被问到了，但出于侥幸心理没有告知，保险公司其实也不会去立即调查你的资料，因为要考虑运营成本。
每天这么多人购买保险，不可能每一个都去调查，这样人力成本太高，所以基本展示的符合年龄、地区、职业、健康告知要求就能正常投保。
关于理赔调查我们前面也提到了，理赔资料基本没有什么问题就很快给出赔偿金额，不过由于投保的自主选择性大，为了避免给一些不诚信的人钻了空子，当出现以下几种情况时，保险公司也会格外警惕：
1理赔金额过高
保险公司对于赔付金额比较高的案件会高度警惕，甚至采取“特案特办”的方式处理，再甚者还会调查财务状况，考量投保的动机。
2投保时间过于集中
如果一个人之前一份保险也没有，突然短时间内开始购买多份高额保险，尤其是包含身故责任的，那么保险公司也会考量投保动机。
3等待期刚过就申请理赔
保单生效后有一段时间的限制，在这段时间内出险保险公司不承担责任，而这段时间就叫做等待期。如果说等待期刚刚过就来申请理赔的案件，保险公司就要重点调查是否有带病投保的情况，而这种情况保险公司也会细致调查。
举个例子，理赔员哥哥，拿着调查出来的被保险人的病史，找到核保员妹妹。“你看看这个病史，如果投保时如实告知的话，会不会影响承保结果。”如果答案是，会影响承保，那你的理赔就麻烦了。
03保险公司有哪些调查手段？
现在保险公司的理赔调查主要有两种形式：第一种是保险公司自己的调查队伍，调查模式非常成熟。第二种是第三方的调查公司与保险公司合作，如保险公估。
同时目前国家也正在建立网络平台。未来，投保人被任何一家公司拒赔过，理赔过，或者住院就诊信息都会共享。基本上，我们都是透明人。
所以，一旦他们想查，就会通过以下几种方式获知我们的既往病史。
1社保记录
最简单最直接的手段，就是了解社保记录。我们的社保卡详细记录了大家的报销即消费记录，包括门诊信息，住院信息。
如果发现有相关就诊记录，如高血压，糖尿病等。就是理赔的很大的隐患。
所以，大家的医保卡，不要随便借给被人刷。最好多保留几年体检数据，万一医保卡曾经外借过，还可以用历史数据自证清白。
2医院住院门诊
从年的4月1号起，我国就正式实施了电子病历试行管理规范，一般门诊的病历是不少于15年，住院病历是不少于30年。
病历详细的记录了客户的基本信息，病程记录，还有护理记录，医嘱单来做为对病人病情的客观反映，这些记录相互验证，相互制约。
3同业记录
多家保险公司或者调查公司，会联合在一起，通过身份证检索来了解被保险人的既往有无理赔记录。
大家会有一个疑问，“我在投保过程中并没有答应保险公司查询我的信息，保险公司又是怎么拿到我的授权的呢”。
其实我们在投保过程中已经在条款中确认或者签署了相关授权。比如中国保信行业信息共享授权书、再比如保险公司申请人声明和授权，甚至说可能在投保须知/条款里就有类似“理赔授权”这一项
所以，当你签署保险合同投保成功，就相当于已经授权给保险公司且他们有权利调查你的个人信息。
04给保险小白的投保建议
1最大诚信原则：如实告知
保险的四大原则第一条就是“最大诚信原则”，也是保险合同订立的基础和前提。可见，最大诚信原则是你得到保险及后续一切服务的前提，其中就包含了告知！
2一定要尽早购买保险
投保时年龄越小，保费越便宜，同时因为身体健康，顺利承保的机率也比较高，之后发生风险及时获得理赔，达到风险保障的目的。
3购买保险前最好不要体检
如果有打算购买保险的想法了，同时身体没有明显异常的话，医院体检，过了等待期再去。因为一旦检查出什么毛病来的话，可能对之后的投保会有影响，并且等待期出险也是不予理赔的。
当然，前提是身体并没有感觉到太大异常，如果身体已经明显不适了，还要强撑着投保熬过等待期的话，没准小病拖成重疾，甚至危及生命，就与我们的初衷相悖了。
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