过完年，各家保险公司上一年度的理赔报告基本都出炉了。
说实话，每家的报告都长得差不多，无非是理赔率很高，理赔很快。数据也很多，但对我们买保险有什么意义呢？
外行看热闹，内行看门道。今天说一下保险公司的理赔大数据，对我们自己买保险有哪些指导价值。
重疾险和医疗险理赔金额占比最高。
比如，太平人寿重疾险和医疗险理赔金额占比超过88%；
太保寿险重疾险和医疗险占比达到81%；
富德生命人寿重疾险和医疗险理赔金额占比超过69%。
这说明，健康类的基础保障，是家庭保险配置里毫无争议的首选项！
如果要给家里买保险，请先买健康类基础保险！
登哥看了太多的家庭保单，都是买了一堆所谓的储蓄型保险，发生疾病风险的时候，一个能用上的都没有！
有一个哥们买了年交3万的某大司终身寿险，附加的提前给付重疾额度才10万。一旦他发生重疾风险，10万远远不够，而此时要退掉这份终身寿，就会白白损失几万块！
请记住，买保险，先买基础保障险：医疗险！重疾险！意外险！定期寿险！
各项理赔中，重疾险的比重最大。
平安人寿年重疾赔付金额亿元，占比51%；
泰康人寿重疾赔付金额40亿元，占比52%。
这说明，重疾险虽然理赔概率低，但是保障作用大，杠杆作用也大。
很多体制内的人、企业效益好的人，总觉得保险没有用。可能报销型的医疗险对他们的作用是没有普通打工人那么大，
但是重疾险这种一次给付型保险，对任何人都是一视同仁，
只要满足疾病条件，就一次性给钱，
生病就算单位%报销，能拿到一笔巨额赔款难道不是更香吗？
重疾险平均理赔金额低
各大保险公司重疾险赔付金额10万元以下的占近半数
这说明，大家买的重疾险保额还不够。
根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》数据显示，重疾理赔中占据70%的癌症，治疗费用需要22万元至80万元，第二高发的心脑血管疾病，治疗费用也在10万元至30万元之间。
重申一遍，买重疾，就是买保额。
不同重疾险产品，如果价格一样，要毫不犹豫选择保额更高的产品，哪怕保额低的产品有更多附加价值，也不如一次高保额的赔付来的实在。
如何确定重疾的保额？
至少应该覆盖一次癌症的治疗花费，同时考虑癌症康复期的两三年内无法高强度工作带来的收入损失，以两者的总和确定保额。
40岁至59岁是理赔风险高发期，但19岁至49岁人群赔付案件增长明显
恒大人寿40岁至59岁之间重疾出险占比达66.41%；
招商信诺人寿19-40岁青年重疾理赔占比为54%；
41-60岁中年重疾理赔占比为42%；
阳光人寿41-60岁理赔占比61.65%。
有人把这个数据解读为重疾高发年龄年轻化，但这是不准确的。
重疾险在中国仅出现了30年左右，而中国人从10年前才开始逐渐接受重疾险产品。
这意味着，目前大部分重疾险消费者年龄还在40-60岁之间，所以这个年龄区间的理赔率才会那么高。
从科学角度看，人类在60岁、70岁之后的重疾发病率，是明显更高的。
根据中国精算师协会发布的《人身保险业重大疾病经验发病率表（）》，在60岁之前，重大疾病发病概率每年不超过1%。但在60岁至80岁之间，重大疾病发病率会快速提升，逐步提高到80岁时每年5%的水平。
意外医疗赔付较疾病医疗赔付占比高
民生保险意外医疗赔付占比约52%，疾病医疗赔付为48%；
平安人寿意外医疗赔付占比为65%，疾病医疗赔付占比35%；
意外医疗赔付原因前三位分别是擦伤挫伤、动物抓咬以及骨折。
这说明，意外险不是可有可无的东西！
很多人会买重疾险和百万医疗险，但就是对一两百块钱的意外险爱理不理。
数据说明，发生意外的几率比你想象的高的多。
关键是，相对于有高额免赔的百万医疗险，意外险很多都是0免赔，只要发生一次意外，你的保费就能得到几倍十几倍的回报！
今年春节，登哥已经不止一次听到有人说被猫狗抓咬，却舍不得打进口狂犬疫苗，对注射昂贵的人体免疫球蛋白也觉得肉痛。
他们，没有一个人买了意外险……一年一两百块的意外险……
百万医疗险的保费是普通医疗险保费的两倍
但件均赔付金额是普通医疗险的10倍
这说明，百万医疗险的性价比远远超过小医疗险。
百万医疗险的1万免赔额，让很多人觉得不划算。
但从风险管理的角度看，百万医疗险让你无论发生什么疾病，
承担的最高风险就是1万元，这对于绝大多人来说都是可以接受的。
但小医疗险，普通住院是都可以报销，
可一旦发生重疾，你要承担的医药费上限根本就无法预估。
这叫什么？这就叫没有风险控制。
在年身故案件中，13%为意外身故，87%为疾病身故
这说明，意外身故的几率还是比较低的。
所以我们购买意外险的时候，只要不是特殊工作人群，就不要太在意意外身故保额，而是更应该
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