本文有点长，分成了六个部分，大家可以按需来阅读：
第一部分：带你看懂增额寿
第二部分：增额寿与传统终身寿险的区别
第三部分：增额寿能否教育金保险的功能？
第四部分：和养老年金险相比，增额寿有没有优势？
第五部分：和普通年金相比，增额寿又如何呢？
第六部分：如何实现一张保单兼顾三代人的利益？
第一部分：带你看懂增额寿
最近增额寿类的产品是火的一塌糊涂，那么增额寿到底是个什么鬼？
所谓的增额寿，全称增额终身寿险，从名字上，就能得知，这类产品，保额是逐渐增加的（保额每年复利增加3%-4%不等），有些类似于分红型寿险（分红用于交清增额），但又有些不一样。
区别在于：增额寿，保额固定增加，而分红型寿险，分红利益是不确定的，所以，保额能增加多少，也就不确定了。
因为是寿险，保障责任比较单一，保障身故责任，当然，多数产品也引入了全残保障。
很多人，觉得增额寿这类产品很难理解，那么增额寿的难点在哪呢？
难点在于：理赔时，赔付的金额。
目前，绝大部分增额寿产品，都是这么个套路：
针对成年人，理赔时，要区分是否已经完成交费。（也有一款例外产品，不区分是否已完成交费，以后再为大家介绍）
已完成交费的，理赔时，才会参考有效保额，而此时，现金价值一般情况下已经达到或者超过了有效保额，所以对于增额寿来说，保额意义并不是很大。
所以，衡量一款增额寿产品利益高低时，不管是保额3.0%增长，还是3.5%，甚至是4.0%增长的，最终看的都是现金价值的高低，如下图所示：
产品1虽然保额4%利率增长，要高于产品2的3.6%，但是，产品2的保额从一开始就高于产品1，并且，产品2的现金价值在8年后，已经超过了产品1，之后，就一直略高于产品1。
综上，增额寿，保额的增长速度并不是关键，重点在于现价的高低，这就提示我们，在选择增额寿产品时，不要被保额的增长速度所迷惑。
第二部分：增额寿与传统终身寿险的区别
增额寿险，属于终身寿险的一种，但又和我们传统的终身寿险，有些区别，不知道您get到了吗？
一句话总结：
传统终身寿险，赌的是短命的风险；
而增额终身寿，赌的是长寿的风险。
大家可以再回到上面那张图片，可以发现：
前10年身故，赔付的金额只是已交保费的一定倍数，最高也不过已交保费的1.6倍，其杠杆很低，也就是说，前期的保障不高。
但是，随着时间的推移，赔付的金额会逐渐增大。比如，80岁时，可以赔付多万，90岁时可以赔付万，而到岁时，已经达到了多万。
如果用于传承，活的越久，利益越高，传承的也就越多。
我们常见的终身寿险，如果不是分红型的，一般保额是固定不变的，所以，合同生效，就拥有了较高的保额，直至身故，这类产品，前期杠杆很高，当完成交费时，杠杆也就不变了。
之前也有做过对比，大家可以参考下面这张图片：
图片备注：
传世荣耀是一款传统的终身寿险，保额恒定不变；
传世尊享为一款增额终身寿险，保额每年增加3.5%。
相信，从这张图中，能清晰的看出两者的区别，就不再赘述了。
第三部分：增额寿和教育年金险的区别
增额寿险，有一个特点，灵活性太强，可以通过降低保额来领取现价，这是优点也是缺点，为什么这么说？
优点是，急用钱时，可以做部分领取；
缺点是，太过灵活，保单有失效的风险，并且，过早的领取，无异于杀鸡取卵，很难达到更高的利益。
因为灵活，增额寿可以实现教育金保险的功能：到约定的年龄，领取相应的教育金。
两者的区别主要在于：侧重点不同
教育金保险，多数为定期产品，保障到孩子毕业或者到某个年龄，侧重于短期的返还。
而增额寿，更在于长期的利益积累，锁定长期的利率。
上面说到，增额寿险可以实现教育金产品的功能，用实例分析，如下图所示：
示例中的教育金产品1，也是市场上比较优秀的一款产品，从16岁开始领取，30岁领取满期金，然后合同终止。
关于更多教育金相关知识，可以参考之前的文章：
如何为孩子挑选教育金保险？
增额寿，同样从16岁开始领取，领取金额和教育金产品相同，30岁，做退保处理，相当于教育金的满期金，此时，增额寿可以退元，比教育金的满期金还多了4.6万多元。
示例中的增额寿，从16岁至25岁共领取教育金49万，接近于已交的保费50万，到30岁时，不退保，也不做领取，那么到60岁时，现金价值会达到万，80岁时达到万，活的越久，现价会越高。
所以，增额寿可以实现教育金的功能，并且，“进可攻、退可守”，锁定长期的利率。
第四部分：和养老年金险相比，增额寿有没有优势？
既然增额寿，可以保障终身，领取灵活，如果用于养老，和养老年金保险相比，有优势吗？
养老年金，一般从约定的退休年龄，按月或者按年固定领取，有的仅保障领取固定年限，领取结束后，合同终止；有的保证领取固定年限，领取结束后，若仍生存，还可以继续领取，直至终身；还有的没有保证领取年限，领取一般比前面两种方式，领取的少，但是现金价值高于前两者。
更多养老年金保险的相关信息，可以参考之前的两篇文章，有详细的介绍：
长寿时代，如何选择你的“终身伴侣”？
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还是用具体案例，来进行对比分析，所选产品，都是同类中，非常优秀的产品。
示例一：
这款养老年金，仅保证领取20年，领取结束后，合同终止。
从对比可以看出，采用增额寿，领取相同的金额，领取20年后，还剩下近20万的现金价值，如果不再领取，将会继续增值，如图中所示。
这类养老年金，因为领取时间固定，每次领取的金额相对是较多的，所以保证领取是较高的。喜欢这类养老年金险的客户，即使选择增额寿，也可以满足自己的需求，甚至还可能会优于养老金险产品。
示例二：
这款养老年金，保证领取20年，领取结束后，若生存，仍然可以继续领取，直至终身。
大家应该能注意到，此时增额寿，在85岁时领完养老金后，现价仅剩下7万多，已经不足以领取下一年的养老金，所以，就出现了图中86岁，现价变为负值的情况，当然，这是在计划书中演示出来的，实际情况，无法再领取86岁的养老金，或者不能领取和之前一样多的养老金。
对于更长寿的人来说，这类养老年金的优势就突显出来了。
所以，在专注解决养老需求方面，我一般推荐这类养老年金，真正能提供与生命等长的现金流。
另外，养老年金，可以按月自动给付，不用像增额寿似的，每次还要做减保的操作，对于老年人来说，更加的便捷。
第五部分：和普通年金相比，增额寿又如何呢？
普通年金，我给的定义，主要指最早第5个保单周年日，就开始返还的年金保险，这类产品，返还的比较早，适用于需要早返型人群。
另外，这类产品一般搭配一款万能险，返还的年金，若不领取，会进入万能险，进行二次增值。
依然用示例的形式，来进行分析：
和这款年金险相比，领取金额相同的情况下，到66岁，增额寿的现价就已经为负值了，不够能打了。
是不是有些超乎自己的预料？
所以，如果想及早领取稳定的现金流，增额寿，并不是很好的选择哦。
有人可能会有这么个问题，如果年金险返还的年金进入万能险，不做领取，增额寿亦不做领取，最终的利益会如何？
如果都不做领取，增额寿的利益，介于万能险保证利益和中档利益之间。
这也是为什么近期增额寿火爆的原因之一：利益的确定性。虽然万能险中档利益要远高于增额寿，但是，万能险中档利率是不确定的，不一定一直都达到4.5%。
是不是突然发现，原来两者各有各的优势，那么该如何来抉择？
这就由个人的需求来决定，如果想尽早提供稳定的现金流，一定要选择年金险；如果想要确定的利益，不早领取，甚至想把这确定的利益传给下一代，那么增额寿就是不错的选择。
当然，可以根据不同的需求，选择多款产品，来合理配置自己的资产。
第六部分：如何实现一张保单兼顾三代人的利益？
一张保单兼顾三代，相信很多人都听到过，如何来实现，其实很简单。
以孩子给被保险人，投保人为孩子父母，当父母退休后，可以领取保单利益，作为对养老的补充；待孩子退休后，还可以继续领取，作为养老的补充；被保险人身故后，保险理赔款，还可以给到孩子的孩子，也就是第三代。
这就是一张保单兼顾三代人利益的设计思路。
举个例子：
比如30岁的父亲，为0岁的孩子，投保一款增额终身寿险，年交保费万，交5年，共计万。
待父亲60岁退休后，每年领取30万，作为养老补充，领取30年，共计领取万；
父亲领取30年后，孩子此时已经60岁，到了退休年龄，孩子领取，每年领取40万，领取30年，共计领取万，此时现价还有3万多，如下图所示：
被保险人领取30年后，此时的现价还有万多，并且，被保险人每活一年，保单都会在继续增值，百年后，这笔钱就可以传承给下一代。
以上就是一张保单兼顾三代的设计思路，当然，案例只是为了便于大家理解，实际中，要依据自己的真实情况和需求，进行合理的分析设计。
到此，本文到了尾声。
一句话总结：
每类产品，都有其特点，因为有各自的特色，才能更好的满足不同人群的需求。利益的高低固然重要，但，满足自己的需求，更为重要。
如果您对年金险的知识，缺乏了解，建议阅读我之前写的这篇文章，写的很详细，相信对你会有帮助：
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