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岁末年初，未雨绸缪，就问你各式各样的保险，都买全乎了么？
前两天有朋友跟《维度》抱怨，家里小孩肺炎住院，花去了将近一万块钱，这才开始后悔想买的保险一直没来得及买。于是，《维度》问她，那你家大人的保险都买了么？朋友一脸蒙圈道：要不是有了娃，买个劳什子的保险啊，大人当然也没买了……
看来，这个“买保险要先给娃买”的误区，对大众影响之深之广，比想象的还要严重。现实生活中，也的确有不少家庭做出这种选择，此前《维度》发布的一个关于商业保险的问卷调查就显示，有24.6%的受访者认为买保险要“优先给孩子”。
如果你也这样认为，今天的文章就必须仔细看看了。当然，如果你清楚以上是错误的观念，那接下来所说的，势必会给你提供更多帮助。
家庭保险配置六大原则
先人后财产：人身保险财产保险
留得青山在不怕没柴烧，优先保障人的生老病死，而不是财产的丢失损毁，尤其是当你预算有限的情况下，优先考虑人就很重要了，当然，如果预算充足，不过数百元就能为家庭财产安全提供保障，买一份也未尝不可。
先大人后小孩：家庭支柱老人孩子
一个家庭当中，谁赚钱最多，就优先给谁买保险，这绝不是势利眼。想想看，谁出了意外，对整个家庭的影响最大，显然是充当家庭经济支柱的那个人。
举个栗子：老王家除了他，还有妻子和儿子，以及老母亲，老王每个月工资2万余元，他的妻子在家带孩子，老母亲每个月退休金不足三千元，等于说这个家庭的正常运转全靠老王的经济收入。然而，老王家只给孩子买了保险，那么如果有一天，老王出了意外或者生了重病，不能继续工作赚钱，这个家靠谁养？母亲的退休金么？儿子的保费又让谁来交？估计只能断缴了……如此看来，你明白了么？只有给顶梁柱提供充足的保障，这个家庭才不至于在意外来临之时分崩离析。
此外，值得注意的是，为了避免投保人故意伤害未成年人来骗取保险金，保监会明文规定，未成年人身故赔付，未满10岁的，不能超过20万元，满10岁不满18岁的，不能超过50万。
不同的人生阶段保险配置侧重点不同
意外险、重疾险、寿险、商业医疗险、投资理财险……险种那么多，究竟应该先买哪一个？实际上，不同的人生阶段，在保险配置上会有不同的侧重点，比如说，小孩和老人面临的风险不一样，所需要的保障自然也就不同。
小孩：意外险+重疾险+医疗险。
成年人：意外险重疾险百万医疗险寿险，尤其是家庭经济支柱，条件允许的情况下，建议缺一不可。
老人：意外险+百万医疗险+防癌险，对于老年人来说，受年龄所限，重疾险的配置并非必要，另一方面，高额保费拉低了杠杆率，甚至可能出现保额≈缴纳总保费的情况，如此看来，给老人购买重疾险非常不划算。而寿险对于家庭支柱尤为重要，但对于无需承担主要家庭责任的老年人来说，在预算有限的情况下，也就显得不那么必须了。
此外，像是投资理财型的险种，一般是不太建议考虑的，因为受到通货膨胀的影响，可能最后获得的收益真的很不理想。当然，对于预算充足的购买者来说，聊胜于无。
保费预算不超过家庭收入的10%为宜
在购买保险之前，先搞清楚自己的预算很重要，这有助于你选择适合的产品，也不至于让你在买了保险之后，大幅降低生活质量。那么如何制定预算？你可以参考买保险的“双十原则”：家庭年缴保费，占家庭年收入的10%左右；风险保额，要达到家庭年收入的十倍。另外，也有观点说，保费支出占年度结余的10-15%比较合理，这个考量因人而异，具体的预算可以根据自家的实际情况来制定。
举个栗子：单身汉小李年收入十万元，他用1万元购买意外险、医疗险、重疾险、寿险在内的保险组合，做到了万以上的家庭保障；而老张家庭年收入三十万，他总计花费3万元左右的保费，组合出来了万的保额。
无需一步到位逐步配置完善
家庭保险配置并非一蹴而就的事情，尤其是如果现阶段预算有限，就不要想着全险种大保额，先捡重要的来，等到以后收入高了，再逐步买齐，追加保额，延长保障期限，都不是问题。
有的放矢抓大放小
现下，各式保险产品目不暇接，多看几个就会挑花了眼，并且在对比之后陷入纠结当中。仅就重疾险而言，市面上的产品就有百八十种，这个有轻症豁免，那个有身故赔付；这个报种疾病，那个能赔偿3次，到底选哪个，很容易就没主意。
那么，这种情况下，不妨问问自己，最在意的是什么？如果都在意，可能保费金额就一下飙上去了，如果觉得能承担，那还犹豫什么？
《维度》以上提出的六点，实际上是一个比较大而概之的准则，也是基于预算有限的情况下，说明孰先孰后的问题，当然，如果你资金预算充足，就不大会面临选择的难题，全员高配准没错。
接下来，《维度》用几个实例，来说明家庭保险究竟该如何配置？希望能给你切实的参考意见。
家庭保险配置方案低配vs高配
如果你25岁左右，初入职场不久，赚得不多，预算不足，分别设定元、元、元时，可以配置的保单如下：
如上，预算有限的情况下，除了重疾险和寿险没有购买至终身之外，保障已经可以说相对完全了。
如上，预算不足的情况下，优先配置意外险和重疾险，给自己和家人提供基本保障。
如上，预算严重不足的情况下，意外险和医疗险是必不可少的，能够在意外和疾病来临之时，给家庭减轻负担。当然，等到今后条件好了，收入提高了，一定要记得补充完善哦！
如果你已过而立之年，有家有业，收入尚可，预算足够，需要考虑的就不仅仅是自己了，一家人的保险都要配置起来。
《维度》提供如下最为理想的配置方案，可供参考。
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