作者｜祝辉「中国保险学会」
提要：
养老产业是一片蓝海，前景广阔，大有可为。
在商业养老保险创新方面，各保险公司仍存在相互抄袭、险种分类陈旧、产品同质化严重、交易费用和佣金费用高等问题，较难满足广大民众对商业养老产品的多层次需求。
目前，虽然第三支柱的规模较小，但是仍具有不错的发展潜力，并能在一定程度上有效弥补第一、第二支柱的不足。
延续年《政府工作报告》中提及的“规范发展第三支柱养老保险”，今年3月5日的《政府工作报告》提出，“继续规范发展第三支柱养老保险”。此前不久，银保监会主席郭树清也指出，养老保险三支柱建设方面，第三支柱养老保险发展最滞后，迫切需要加快速度。由此可以看出，为了积极应对人口老龄化、做好养老服务准备，决策层早已聚焦第三支柱养老保险的加速发展，并持续完善养老保障体系。
与此同时，监管机构也正在持续发力，支持第三支柱养老保险的发展。
3月22日，银保监会网站发布《关于国民养老保险股份有限公司开业的批复》，同意国民养老保险股份有限公司（以下简称国民养老）开业。至此，国民养老成为我国继平安养老、太平养老、长江养老、国寿养老、泰康养老等公司之后第十家专业养老保险公司，也是银监会与保监会合并以来，准予批复开业的为数不多的几家保险机构之一。
那么，在政策红利的持续输出下，第三支柱养老保险的发展前景如何？对相关各方来说，未来的“破题”方向在哪里？
养老产业，聚集“天时”“地利”“人和”
毫无疑问，但凡从事养老产业一线实务和理论研究的人都知道，养老产业是一片蓝海，前景广阔，大有可为。
年第七次人口普查数据显示，全国60岁及以上人口达到2.6亿，占总人口的18.7%，较年上升了5.44个百分点。其中，65岁及以上人口达1.91亿，占总人口的13.50%，较年上升4.63个百分点。同时，据世界银行估计，到年，我国60岁以上人口将突破4亿，占总人口的28%。
可以看到，老龄化社会已离我们越来越近，如若不提前积极应对，将出现各种老龄化危机。不过，“危”与“机”往往相伴相生。随着老龄人口增多，养老产业市场将越来越大。市场越来越大，政府越来越重视，资本越来越
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