最近,我们收到了一位用户的留言:
我买的百万医疗险,还有几天就到期了,但是还要住院治疗一段时间,那保险到期后的医疗费还能报销吗?
这种情况虽然发生的概率比较低,但也有很多人想了解。所以,今天我们就来分析下:保险到期了,治疗还没结束,保险公司会赔吗?
主要内容如下:
保险到期了,治疗还没结束,怎么办?
我买的保险到期了,还能赔吗?怎么赔?
如果条款未明确规定,怎样才能顺利理赔?
一、保单到期了,保险公司还会赔吗?为了让大家能更了解这个问题,我们先来看个案例:
陈先生年5月2日买了尊享e生,年4月不幸确诊肺癌住院,在年5月12日办理出院。
因为陈先生买的百万医疗险在年5月2日就到期了,买的时候根本没选自动续保,所以他很担心保险到期后的10天医疗费是不是不能报了?
出院后他就向保险公司申请了理赔,想不到这10天医疗费居然可以报销,有点难以置信。
其实尊享e生的条款对这种情况有明确的规定:
也就是说产品到期后,只要不超过30天,医疗费仍然可以按规定报销。
那是不是所有的保险都能赔到期后的费用?如果不是,哪些保险可以赔呢?我们下面接着看。
二、保险到期了,治疗还没结束,哪些保险能赔?如果保险到期了,但治疗还未结束,主要影响到期后的医疗费能不能报销,所以一般涉及到跟医疗相关的保险,比如:
百万医疗险
小额医疗险
意外险(意外医疗)
那万一发生了这种情况,这3种保险都能报销吗?我们扒了市面上的几十款产品条款,发现大部分产品都能报销满期后一段时间的费用,即“责任延续”。
但具体责任延续多长时间,每种保险可能有区别,我们下面以部分产品为例:
(备注:合同特别约定的除外)
从表格可看出,不同险种或同一险种的不同产品,如果到期后还未结束治疗,责任延续的时间差异也比较大。
我们分成以下两类产品来分析:
下一年未继续投保:像意外险、不能续保的医疗险,有的能一直保到出院,但有的最多只能报销到满期后的30天医疗费,门诊住院,或者疾病和意外的责任延续也不同。
保险可以续保:比如第二年还能正常续保的医疗险,发生在第二个保单年度的医疗费可以正常报销。
所以,大家最好买续保条件比较好的医疗险,而且投保时记得勾选“延续保障”,这样就不用担心保险到期而治疗还没结束的问题了。
(来源:好医保长期医疗6年版)
再次提醒下大家,每款产品的条款不同,如果你想知道自己买的产品有没有相关的约定,可以在条款上查找,我们还是以好医保(6年版)为例:
总的来说,并不是所有的产品都有责任延续,大家在购买时最好多留意一下。
三、保险到期了但治疗没结束,医疗费怎么报销?对于“保险到期,治疗还没结束”的尴尬,虽然发生的概率很低,但具体怎么报销的确是大家非常关心的问题。
下面我们就来分析以下两种情况:
1、如果你买的保险不能续保
像只保1年的医疗险、意外险,理赔很简单,符合理赔条件的医疗费只要在责任延续期间内,直接扣除免赔额按比例报销。
举个例子,好医保长期医疗(6年版)的责任延续时间为满期后天,那即便到期后还在住院,只要不超过天和保额,期间的医疗费都能按规定报销。
2、如果你买的保险能续保
比如保证续保的医疗险,如果治疗时间没跨两个保单年度,报销原则跟上面一样。
但如果牵扯到两个保单年度,是不是要扣除两次免赔额,分开两次报销呢?
我们咨询了相关的核赔专家,答复是:
如果同一次住院治疗跨了两个保单年度,相关费用一般算在前一个保单内,只扣除一次免赔额,不会占用第二个保单年度的保额。
比如陈先生买了好医保(6年版),保障期为年1月1日~年12月31日,第二年能自动续保。
陈先生在年底生病住院,年1月5日出院,医保报销后总花费3万,其中年2万,年花了1万。
报销时,保险公司一般会把年的1万并入年的费用里,一次性报销(2万+1万-1万)*%=2万。
责任延续看似是一个很小的细节,但可能对我们看病报销的影响会很大。所以大家最好选择责任延续时间较长的产品,保障会更安心。
四、常见问题解答我们下面把大家关心的两个问题整理出来,希望能帮助到大家。
1、保险到期了,出院后因同一原因又住院了,能赔吗?
看情况。
无论是医疗险还是意外医疗,如果保险到期了,在保障期间内出院后,即便因同一原因再住院治疗,都不能报销。
但如果是意外险,在保险期内发生意外,并且在发生意外后天内死亡(具体以条款约定为准),是可以赔身故的。
2、条款未写明有责任延续,怎么办?
虽然大多数产品都可以报销到期后一段时间内的医疗费,但产品太多,不排除有少数产品的条款没有相关的约定,那这种情况还能报销吗?
如果是无法续保的产品,建议拨打客服电话咨询保险公司。
如果是可续保的产品,最好尽快进行续保,能自动续保的在投保时要设置好,保障后续的治疗不受影响。
五、写在最后
保险条款很复杂,很多细节大家可能没注意到。
今天这篇文章是我们扒了大量的条款,跟核赔专家讨论很久呈现出来的成果,希望大家有新的收获。
如果大家想了解其他更专业的保险知识,欢迎在评论区留言。
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