最近几年，互联网保险迅速爆发，产品更新换代非常快，保障也越来越好。
很多朋友翻看几年前买的保险，不仅保障差，价格还贵，恍然有种买错了保险的感觉。
因此很多读者有疑惑：买了不合适的保险，该怎么办？
今天，我们就来分析下这个问题，主要内容如下：
哪些情况算是买了不合适的保险？
买了不合适的保险，怎么办？
买了保险后，记得做这件事！
一、哪些情况，算是买了不合适的保险？
近两三年间，保险产品相比以前简直发生了翻天覆地的变化，不少人看了自己以前买的保险不仅贵，保障还差一大截，心里难免有点不是滋味。
所以，很多读者也经常会问到类似的问题：
其实，这个问题还真有点复杂。
我们先要看自己是不是真的买了不合适的产品，一般来说，如果有以下4种情况之一，那很可能这款产品是不适合你的。
1、买错了产品
很多人买保险完全不做功课，一闭眼就买了。根本没搞懂自己买的保险能保什么，是不是自己真正需要的？
比如有的人担心生病没钱治疗，想买份能报销医疗费的医疗险，但却被忽悠买了年金险；有的人害怕孩子发生意外，想给小孩买份意外险，结果却买成了教育金……
以上都是典型的买错保险的情况，这就好比是，你想找个灵魂伴侣，结果却遇到了渣男。
2、占用过多预算
买保险，是量力而为的事情，并不是买得越多越好，而是要根据自身的经济情况来决定。
普通的工薪家庭，我们建议总保费控制在家庭年收入的10%以内。所以，你要是想给一家人配齐保险，是需要精打细算的。
如果由于冲动，一下子给孩子买保险花掉了大部分预算，那么就没有更多钱，给家庭里最需要保险的经济支柱进行配置了。
3、保额过低
我们常说：买保险就是买保额，保额太低根本无法转移风险。比如：
重疾险只买10万保额，而国内目前的癌症治疗平均费用在30万左右，万一得了癌症，这点钱简直杯水车薪。
明明肩负着万的房贷，但作为家里的经济支柱只买了20万的定寿，人一旦没了，留下来的家人可能会过得非常艰难。
一般情况下，建议大家可以按以下情况来配置保额：
重疾险：按年收入的3-5倍买，主要弥补无法工作的收入损失，医药费等。
定期寿险：保额能够维持家人10年以上的花销，并且覆盖房贷车贷等债务。
百万医疗险：建议保额在万及以上，报销生病住院的花费。
意外险：保额最低50万，主要应对意外身故或残疾造成的损失。
不过，每个人的收入、身体状况等不同，买多少保额最终还是要看自己的实际情况。
4、保障过时
即便你很了解保险，完美避开了以上3个坑，但你仍然会遇到保障过时的问题。
比如年有一款网红产品“健康一生A+B”，只保重疾和轻症，在当时它的保障已经比传统的更好。但跟现在的重疾险对比，简直差了十万八千里。
产品升级换代导致保障过时，这是无法避免的，就像我们无法阻止自己变老。
如果你符合以上几种情况，买了不合适的保险，或对自己的保险不满意，应该怎么办呢？
二、买了不合适的保险，该怎么办？
面对不合适的保险，其实有3种处理方式：
退保
减额交清
减少保额
下面，我们分别来解析这几种方式：
1、退保
买了不合适的保险，退保可能是大家最容易想到的处理办法。就好比我们买了一件不合身的衣服，立马会想到7天内可以无理由退换。
买保险也一样，如果是在犹豫期内（一般是10-15天）退保，可以拿回已交保费，没什么损失。
但过了犹豫期再退损失就更大了，因为退保只能领取“现金价值”，不是退回保费，而现金价值跟所交的保费是相差较大的。
我们以达尔文5号荣耀版为例，下面是30岁男性买50万保额，交30年保到70岁的现金价值表：
从上表可以看出，如果在第8年退保，一共交了3.2万保费只能拿回1.2万，损失了2万左右。
当然我们不能否认，在退保前这段时间保险给予我们的保障。
如果你能接受退保的损失，确定想退保，那我们建议你先考虑好以下几点：
①现在的身体情况，能买新产品吗？
保险不是想买就能买的，一定要先确定自己的身体情况能不能买新的保险。
比如之前买保险的时候身体健康，现在年纪大了，有了3级高血压，就很难买保险了。
所以，如果身体有健康问题、或者年龄已经偏大，那么就要慎重考虑是否还要退保了，或者也可以采用减额交清或者减保的方式，后面会介绍。
②退保划算吗？
如果你的健康能过新产品的健康告知，那你还要衡量一下退保到底划不划算？
除去通货膨胀，大家可以参考以下公式：
新产品要交的总保费≦旧产品剩下没交的保费+退保能返回的钱
我们来举个例子：
年，32岁的王先生买了A重疾险（分红型），每年保费一万多。由于最近买房，房贷压力大，于是王先生犹豫要不要换成性价比更高的B产品。
为了解答王先生的疑问，我们做了一个对比：
对比A产品，B产品有以下优势：
保障更好：多了中症保障，轻症赔付比例比A产品高了10%，且轻中症都能赔2-3次，病种数量也更多。价格更便宜：即便年龄大了，选择20年交费，每年保费还是便宜了一些。未来的总保费也是比A产品剩下没交的保费要少。计算方式为：B产品总保费（16.6万）＜旧产品剩下没交的保费（22.5万）+退保能返的钱（2.9万）=25.4万
所以，王先生可以考虑退保，但前提是现在的身体情况能过B产品的健康告知。而且要等B产品过了等待期后，再去退A产品，以免保障中断。
提醒下大家，退保不是一件简单的事，不能只看价格或保障来断定要不要退保，一定要结合自身情况，还要考虑新旧重疾的因素。
比如有的朋友买了旧重疾，保障跟新产品差不多但价格稍贵，这种情况建议不要轻易退，因为旧重疾相比新重疾有以下优势：
轻度甲状腺癌赔也能赔%保额，但新重疾只能按轻症赔部分保险公司支持择优理赔有些旧重疾轻症最高能赔45%，而新重疾规定3种高发轻症赔付不超过30%因此，如果你也纠结以前买的保险保障不好或比较贵想退保，一定要综合各方面因素慎重考虑。
2、减额交清
如果你买了不合适的保险，不想继续交费了，有的产品可以选择减额交清，意思就是拿当时的现金价值充当以后的保费，保障依旧有效，保额会相应减少。
比如：你贷款买了一套平的房子，几年以后还不起房贷了，开发商给你换成一套30平的房子，也不用你再还房贷了。
为了加深大家的理解，我们来看下某款产品的减额交清表格：
这份重疾险12万保额，30年交费，每年交.7元，目前已交了4年保费，一共1.4万。
如果选择减额交清，第4年的现金价值元充当剩余26年的保费，往后就不用交费了，但保额只有元，以后万一出险就只能赔元。
提醒下大家，减额交清只有一部分保险才有，你可以在条款上看到。比如：
（平安福条款）
另外，选择减额交清后的保额一般很低，保障作用有限，大家要慎重。
3、减少保额
除了减额交清，一些保险有减少保额的功能，也就是说如果承担不起太高的保额，可以申请按照比例退保，保额降低，保费也会相应减少。
富德生命康健无忧（经典版）条款
不是所有产品都有这个功能，而且就算减少保额，和退保类似，也是有损失的。毕竟前面交的保费算“打水漂”了，前几年退保的话领取的现金价值也不高。
最后，我们再来了解下减少保额、减额交清和退保，到底有啥区别？先看下表格：
可以看出，这3种方式主要在现金价值和保障上有区别：
现金价值：减少保额和退保都能领取现金价值，但如果选择减额交清，现金价值就相当于0了。未来保障：一旦退保，合同终止，保障失效。而减额交清和减少保额后续的保障还在，出险还能理赔。总的来说，这3种方式从一定程度上来讲都有损失，大家一定要认真考虑清楚再做决定。
三、买了保险后，别忘了做这件事
不少人买保险时大费周章，但买完保单就随便放，甚至连交费都忘记了，更别提会发现自己买的保险会不会过时？保额会不会太低？适不适合自己？
所以，买完保险后我们要做好“保单体检”，一旦发现保障有问题也可以及时调整。
但保单体检的前提是先管理好保单，有时候，买了保险没管理好，比没买保险更令人可惜，希望大家都重视起来。
四、常见疑问解答
我们整理了大家比较关心的两个常见问题，希望能帮助到大家。
1、保险过时那么快，还要买吗？
当然要买。
早买早保障，毕竟没人能料到疾病和意外哪天到来，虽然产品的保障几年后过时了，但至少它曾经也保护过我们。
其次，买保险是多次配置的过程，不要想着买了一份保险就可以高枕无忧。
我们要根据收入的增长、家庭人员变化等因素来不断地调整，这样才能保证我们的保险配置是与时俱进的。
其实社会在发展，保险行业也在不断进步，保障过时是所有人必然面对的问题，大家可以根据自己的实际情况，来增加保障。
如果有些长期险产品升级了保障，在续费时，可以选择将原有保单更新为新版保单。
2、如何办理退保？
要看情况：
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