#保险#
很多时候，我们体检查出一些小毛病，医生告诉我们“问题不大，定期复查就可以了”。
但是到了投保的时候，一些不起眼的小毛病往往可能被除外、加费承保，甚至是拒保。
一旦留下拒保记录，我们是不是就再也买不了保险了？
今天奶爸就来跟大家分享下，碰到这种情况，我们能怎么办？
哪些情况下会被拒保
拒保之后怎么买保险
如何预防拒保
一、哪些情况下会被拒保
1.什么是拒保
我们向保险公司发起投保申请，审核的过程叫做“核保”，拒保其实是核保结论的一种。
常见的核保结果一般会有这几种：
标准体承保：身体状况符合保险产品要求，可以按标准费率正常承保，投保后如果出险，按合同约定正常赔付。
加费或除外承保：身体状况不佳或者是从事高危职业的人群，可能被保险公司划分为次标准体。
此时通常需要加费或者除外承保，加费即多加点钱，但该保的还是会保，将来出险，也会正常赔付；
而如果被保险公司认为赔付风险过高，则会除外承保，将被保人最想保的风险排除在外，其它风险还是可以正常保障。
延期：还有机会承保，只是有些疾病风险目前还不明确，需要观察或者做进一步的检查，等明确诊断之后再决定是否承保。
拒保：这是最坏的结果，想买保险，但保险公司拒绝承担风险。
2.为什么会被拒保
拒保的原因，简单来说往往是因为赔付的风险过高，导致保险公司不敢承保，最为常见的拒保原因有职业问题和健康问题。
职业问题一般在投保意外险时较为常见。
保险公司根据各个职业所面临的风险层级不同，将职业划分为六个等级。
其中第五、六类职业属于风险系数较高的一类，这类职业意外事故较为高发，保险公司往往会采取加费承保的形式来减少投保数，对于部分高危职业会直接拒绝承保。
健康问题一般出现在投保百万医疗险和重疾险时。
在投保这两类险种时，保险公司都会对我们进行健康问询，并且都会较为严格。
如果身体健康状况不符合投保标准的，投保时就可能会被拒保。
所以，买保险并不是那么容易的事，如果身体状况不佳或者职业较为高危的朋友，其实不是我们选择保险，而是保险在选我们。
二、拒保之后怎么买保险
读书时最怕课堂被提问，买保险最怕被拒保。
我们在线上投保的时候一般都会出现这样的问询：
而身体有异常的朋友都会较为担心：如果被拒保了，以后还能买保险吗？
这个需要分情况而定：
对于线下投保的，即使是之前有被拒保的经历，只要下次详细告知被拒保的原因，保险公司综合评估曾经被拒保的情况，再做出是否承保的决定；
对于线上投保的，如果无法通过智能核保的，也可以申请人工审核解决。
不过也不用过于焦虑，不同的情况还是会有相应的解决办法。
1.尝试多家保险公司进行投保
不同的保险公司，核保的标准并非完全一致。
例如身体状况不佳的老王，在同一时间投保不同保险公司的同一险种，就有可能会出现A公司拒保，B公司加费承保，而C公司除外承保的情况。
因此，我们无需执着于某一家公司，在这家被拒保之后，可以选择其他公司的产品。
2.选择健康告知比较宽松的险种
在疾病风险过高，无法投保重疾险和百万医疗险的情况下，可以退而求其次，选择健康告知更为宽松的防癌险、防癌医疗险进行替代。
虽然防癌险和防癌医疗险只保癌症，但癌症是最高发的重疾，把这个风险保障了也能安心不少。
另外，像意外险和定期寿险的健康告知一般都比重疾险和医疗险宽松，如果是要承担家庭经济责任，因病被拒保的话，可以考虑先把意外险和定期寿险配置好。
3.情况有改善之后再买
例如因为过于肥胖，BMI值超标被拒保的，之后通过努力减肥，恢复正常体重，此时再去投保，一般都是能够买上的。
一般情况下，在我们身体得到恢复，各项指标基本符合承保要求，并且可以提供对自己有利的医疗诊断，这个时候再去投保，成功的几率会大很多。
例如妊娠糖尿病、妊娠高血压、新生儿黄疸等。
不过对于癌症、心脏病等部分疾病，由于复发概率比较高，即便痊愈了，再次投保也可能会被拒之门外，投保成功的概率比较低。
三、如何预防拒保
如果还未投保，担心身体状况不佳被拒保的朋友，注意以下几点事项，可以减少被拒保的情况。
1.优先选择智能核保的产品
现在的线上产品普遍都能够进行智能核保，几分钟内就能得到保险公司的核保结论，能否投保，以什么形式投保等。
智能核保较为方便、高效，体现了线上投保方便快捷的特点。
并且就算智能核保不通过，也不会留下拒保记录，影响以后其他产品的投保。
除此之外，线上产品也可以尝试申请邮件预核保，如果想尝试人工核保又怕留下拒赔记录的，可以考虑这种方式。
但并非所有保险公司都支持邮件预核保，因此核保前最好先咨询专业人士。
2.不外借医保卡
有些人可能自己根本没生过病，但依旧被保险公司拒保。
最大的可能性就是被保险人外借过医保卡，别人的就医、购药记录反而成了自己的就医记录。
尤其是外借购买高血压、糖尿病等慢性疾病的，保险公司会慎之又慎，能够顺利投保的可能性不大。
只要我们用医保卡进行挂号看病或者购药，保险公司都能查询，即使投保时没有告知，出险之后，保险公司也可以拒绝理赔。
因此，不想投保或理赔被拒的，还是要妥善保管好自己的医保卡，避免外借。
3.找专业人士协助核保
保险合同较为复杂难懂，奶爸不建议大家自己投保，身体有些小毛病的更是如此，带病投保很容易就会误操作。
如果提交了错误的核保资料，还可能会被保险公司拒保，留下记录影响之后的投保。
如果核保没做好，该告知的没有告知，以后万一出险，可能由于当时自己漏看了哪些条款、对条款定义理解不清晰的，都有可能导致被拒赔。
例如这位网友，就是对“肿瘤”定义的理解与保司有出入，认为子宫肌瘤并不属于肿瘤，没有如实告知而导致被拒赔。
因此，投保最省心、最安全的方法就是找专业的规划师帮我们看一看，避免误操作、理解不恰当而导致被拒保或拒赔。
四、奶爸总结
大家身边基本不缺卖保险的，朋友圈、电话推销并不少见，导致不少朋友觉得：
买保险并不着急，只要我想买，就会有一堆人争着让我买。
然而真到了投保的时候，你会发现健康问题其实是投保最大的拦路虎。
保险并非想买就能买到，与风险赛跑，最好还是趁着身体状况还不错时早些投保，因健康问题被拦住的可能性较小，保费也会较为便宜。
我们永远不知道明天和意外哪个会先到来，唯一能做的就是未雨绸缪，堵住风险的口子，为自己和家人做好保障。
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