电影《西虹市首富》里有这样一个情节：
王多鱼（沈腾饰演）夫妇准备将继承的亿财产全部裸捐出去，就在签字的一刹那，肚子里的孩子踢了一脚。
于是，二人决定先给孩子留一点。
夫妻两人开始连夜算账，这一算不要紧，列出一张长长的抚养消费清单：
婴儿时期的尿不湿、奶粉、辅食，上学后的各种特长班，成年后送孩子对象的礼物，结婚彩礼，还有婚宴、婚房、装修、汽车.......
万一以后再生二胎，亿怕是捐不成了。
如今所有的父母都希望自己的孩子有个美好的未来，长大后能有更多选择权和主动权。
作为父母，我们能做的，就是当孩子有机会接受优质教育的时候，为之提供足够的金钱保障！
那么，在现在的中国，究竟怎样才能让赚钱的速度追得上孩子花钱的速度？怎样才能兼顾到将来孩子的教育和自己的养老呢？
其实，财富管理是伴随人一生的一项系统工程，人生的每个阶段需要“量体裁衣”规划好自己的投资目标，只有把理财当成一种习惯，并合理规划才能做到任何阶段都从容不迫。
月薪8万撑不起孩子一个暑假
眼下暑假就要到了！
有人说，暑假流泪的是孩子，一方面激动，美好的假期要开始了，一方面忧伤，还有更多的课外班等着呢；伤心的是家长，一方面要自己带孩子了，另一方面，钱包要空了。
朋友圈就有位妈妈抱怨说：去年我们还在焦虑“月薪三万撑不起孩子的一个暑假”，今年想要用月薪撑起暑假，可能要8万。她只是晒出了一张“简单版”的暑假的花销，瞬间大家就安静了：
各种培训班加上海外游学，这波开销足以让大多数家长吐血。如果算上七七八八的书、打车费、乐高套装等，整个假期的花销轻松超过8万块。
月薪八万，即便在北京这样的城市，也是妥妥的“人赢”了，但是晒账单的“老母亲”两口子的工资加一起也没到8万啊。
如果再平均一点呢？北京的平均月薪最高，1万多，一个暑假才俩月，半年多的工资就没了，烧钱速度不是盖的。
那么，在中国一个孩子的教育成本究竟有多高？如何科学做子女教育金规划？小编给大家提供一下需求测算及规划的方法：
子女教育金的需求分析
1、孩子的教育费用
随着生活水平的提高，下一代的教育问题也越来越受到重视。每位父母为了孩子的将来，将自己大部分的储蓄都用在了孩子各种学费和生活费上，所以合理规划子女的教育金对家庭理财是非常重要的。
下面我们将首先来分析一个普通孩子所花费的教育费用。
表9-1-1子女教育花费估算表
以上表格中的数据是我们依据年的子女平均花费来计算的，具体地区具体时间的子女花费还应当根据实际情况进行估算，我们主要是教给大家分析的方法。
2、子女教育金的净现值
关于净现值和内部报酬率的基本公式我们在前面的内容已经向大家介绍过，接下来我们就用一道典型的例题来具体分析问题。
王先生和亿欣小姐刚刚结婚，希望在三年后生小孩，经计算他们将用于子女基本教育的花费如下面表格9-1-2所示：
表9-1-2王先生家孩子的教育花费
根据以上信息我们可以运用excel或者计算器来计算在此时王先生夫妇应当准备多少教育储蓄金。就上例来说，假设小孩从3岁开始上幼儿园，前面5年的教育支出为0，后面22年的教育指出就如上表所示，子女学费的增长率为5%，王先生的投资报酬率为7%。计算得在此时的净现值为NPV=元，所以此时王先生应当拿出33万元左右来进行投资以保障子女的教育。对于刚刚结婚的夫妻来说，直接拿出33万来投资是非常困难的，假设分5年来准备这笔资金，那么每年应当省下来进行投资的资金大约为元，对于中等收入水平的家庭来说，每年节约7万会严重影响生活质量，如果分18年来准备的话，每年需要投资的约为元，也就是说为了保障孩子的教育以及家庭的生活质量，这对夫妇应当16年以后再生孩子或者更改对孩子的教育计划。
教育投资价值观以及教育投资的报酬率
现在越来越多父母已经将对孩子的教育视为一项长期投资，希望能通过对孩子的良好教育及培养能使孩子成为祖国的栋梁之材。
既然将教育视为一项投资，我们首先就需要了解这项投资的成本和收益。下面我们具体来看看子女教育的成本和收益。
1、教育投资的成本
子女的教育成本主要分为直接成本和间接成本。直接成本就是以各种各样形式投入的一切金钱支出，主要包括学费、书籍费、往返学校的交通费以及额外的各种费用。这些成本可以通过每段时间的记账可以非常清楚的核算。还有一项成本就是间接成本，也叫机会成本，就是说如果子女选择的上学，就失去了工作赚钱的机会，少赚的这部分工资就叫做机会成本，即放弃了工作赚钱机会的所得，根据行情估计放弃工作所得是很好估算的，但是由于放弃工作而失去的工作提升机会等是很难用金钱来衡量的，所以很难对机会成本进行估算。
2、教育投资的收益
我们来看杭州市年和年分学历企业工资指导价位的分布情况及其年增长率。
表9-2-1杭州市年分学历企业工资指导价位
表9-2-2杭州市年分学历企业工资指导价位
表9-2-3杭州市-年分学历企业工资指导价位年增长率
通过以上数据我们就可以发现，虽然近几年本科招生人数有明显的扩招趋势，但是大学生的工资增长率还是相对来说比较快的，所以对于大多数人来说，读完大学本科依然算是依然算是一项投资。
3、高等教育的投资报酬率
计算投资报酬率有两种方法，一种是简算法，另外一种是现值法。简算法是指在计算投资报酬率的时候不考虑货币的时间价值，而现值法就是需要考虑货币的时间价值。我们选取表9-2-3中各种学历人群工资的中位数作为基准，学费以表9-2-1中学位取整数为基准，假设工作到55岁。攻读高学历的净效益=薪资总差异-学费成本-机会成本，其中薪资总差异=两学历薪资年差异×后段毕业后可工作年数，学费成本=后段学历年学费×后段就学年数，机会成本=前段学历薪资×后段就学年数。
1、初中升高中
不考虑时间价值的净收益=（-）×37-（×3+×3）=（元）
考虑时间价值的年报酬率=RATE(37,,-)=3.86%
2、高中升本科
不考虑时间价值的净收益=（-）×33-（×4+1×4）=（元）
考虑时间价值的年报酬率=RATE(33,,-)=16.22%
3、本科升硕士
不考虑时间价值的净收益=（-）×31-（×2+×2）=（元）
考虑时间价值的年报酬率=RATE(31，，-)=19.26%
4、硕士升博士
不考虑时间价值的净收益=（-）×28-（×3+×3）=（元）
考虑时间价值的年报酬率=RATE(28，，-)=13.01%
通过以上计算过程，我们可以分别计算出考虑时间价值和不考虑时间价值高等教育的投资报酬率，上面采用的是比较典型的数据，各个家庭也可以依据此方法具体分析各自的教育投资报酬率，从而进行对子女的教育投资决策。
适合于子女教育金投资的工具
分析完教育投资的“性价比”，我们接下来应当了解一下如何利用教育金投资工具来积蓄资金，负担子女的教育费用。下面本书将介绍几种比较典型的教育金投资工具。
1、教育储蓄
教育储蓄的对象（账户）为在校小学四年级（含四年级）以上学生。教育储蓄为零存整取定期储蓄存款。存期分为1年、3年和6年。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。开户时储户应与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入。1年期、3年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；6年期按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息。
2、购买教育年金保险
子女教育金保险的优势在于：第一，它具有强制储蓄的作用，保证性大，家长可以根据自己的预期来为孩子选择险种；第二，它是分多次给付，回报期相对较长，而且可为保户（投保人和被保险人）提供意外伤害或疾病身故以及高度残疾等方面的保障。但是，教育金保险也存在一定程度的缺陷，主要表现在：流动性较差，一旦投资资金，就必须按照约定定期支付费用给保险公司。
3、投资中风险较低的基金产品
如果以资金增值为目的，我们可以通过投资货币市场的基金、短期债权或者是金融机构发行的风险较低的理财产品等方式来或其资金的增值，满足学费的成长率等。
4、子女教育金信托
这种投资工具主要适合有一笔资金需要保证一定收益率，可以委托某信托机构代为管理并且达到期望报酬率。或者是高收入人群有许多理财目标需要实现，可以对每一个理财目标设立一个信托基金，委托信托机构代为管理获得一定收益率。
5、投资工具的综合运用
投资者可以根据自己的需求对自己资产进行组合管理，联合运用以上多种投资方式进行组合投资，保证一定的收益率。
对于不同财富如何规划，实现未来的增值保值，对于很多人来讲很困难，没有具体的规划方法和思路。这就需要一定相关知识的培养，而这种知识的培养必须通过专业、系统学习。这种专业、系统的学习，金程RFP的课程可以给到你。
除了子女教育外，金程RFP课程体系中还囊括了住房消费规划、保险保障规划、投资规划、财产传承规划、养老规划、企业理财规划、法商智慧等系列规划的内容，通过学习不同的财富规划的方法，来实现未来的增值保值。
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