之前的文章都有提到过美国的人寿保险发展历史，随着时代的变迁以及人民需求的不断提升，保险也逐步优胜略汰，留下的总是被历史认可的。从初期的定期寿险（Term）到终身寿险（WholeLife），再到后面的万能寿险（UniversalLife），最后衍生出保障型万能寿险（GuaranteeUniversalLife），投资连结型万能寿险（VariableUniversalLife），指数型万能寿险（IndexUniversalLife），以至于年也衍生出了更新的产品保障型投资连结万能寿险（GuaranteeVariableUniversalLife），用形形色色的产品来满足各类投资偏好的保险持有人。
和国内一样，定期寿险就是保障被保险人在特定时间段内的人身保障，没有任何现金价值的，是一种纯保障消费类的保险产品。
终身寿险就是解决你生老病死的险种，由于美国的特有的社会福利，重疾类的保障都是附加在寿险内的，有些公司也不需要客户额外的付费就可以享受到。因为分红不能直接拿出来用，一旦动用，对未来的保障都要重新计算，所以这类寿险如果不是在关键时刻，也享受不到其中杠杆的魅力。
万能寿险以及它的衍生品，符合了各类需求，单一保障型的没有现金价值，但是花钱比终身寿险少。投资连结型的如果没有投资能力，可能会影响到未来的现金价值，也可能会导致保障失效。指数型不光有收益功能，根据过往的收益可以形成一个长周期的稳健增长，并且可以透过现金价值实现教育储备和养老规划的目的。
对于万能寿险，很多人就觉得万能寿险就是一个高保额，低收益的一个用于资产传承的保险工具，其实并不是，通过UL衍生出来的险种就有VUL，IUL这两大类。
其实万能寿险除了价格方面的优势，在税务定义上也是享受了寿险所有的好处，并且对于一个非美籍来讲，保险作为无形资产还免去了遗产税问题。
首先我们来看下能让非美人士购买IUL产品的公司有哪些？
上图为贝氏公司统计的年美国保险公司资产排名情况（资产情况并不代表产品的好坏，具体的测评还是要看数据说话），标出来的公司都是在全美排名在前40名可供非美人士购买IUL的公司。其中包括：Prudential保德信，AIG美亚，Lincoln林肯，JohnHacock约翰·汉考克，Transamerica全美人寿，PacificLife太平洋人寿，GlobalAtlantic（GA）环球大西洋，Symetra住友，还有一些非常优秀的公司像Alliaz安联，Zurich苏黎世，NationalLife国家人寿，Columbus哥伦巴斯人寿，Nationwide全国人寿。但要求最为宽泛所属GlobalAtlantic(GA)环球大西洋了。
GA创立于年，前身是高盛再保险集团，提供各种年金、人寿保险以及再保险解决方案，旨在帮助客户进行风险规避，应对财务挑战，满足客户财富积累、财富转移等方面的需求。
年从高盛脱离改名为AccordiaLife，并收购了英国的AvivaUS寿险业务和ForethoughtFinancialGroup；在年正式改名为GlobalAtlantic。
年给予评级：
A.M.BEST：A
SP：A-
Fitch：A
Moody’s：A3
GAIUL产品的优势：
与同类产品相比，因为较高的封顶，保单后期现金价值累计迅速；每5年作为一个期限，若期限内平均年化收益未达到2%，通过回看的方式保证保底收益2%；第6年开始，每年分红给予额外1%的贴补。投资账户分两种收益策略选择，指数策略和固定策略。使用时建议尽量放在指数策略中，固定策略只是一个短期过度策略。市场行情明细下滑，可以放在固定策略几个月或者1-2年进行避险，行情恢复之后放入指数策略。常用的指数策略过往收益达7%-9%，两年期的收益封顶最高达33%。
以下则是GAIUL能够选择的指数策略，而绝大多数人会选择一年期点对点策略，原因就是周期为一年，最高上限13.5%，计划书演示利率为7.58%，演示数据和操作性都是大众所能接受的。
附加险
1.慢性疾病提前赔付附加条款
在日常生活6项（洗澡、自制、穿衣、吃饭、如厕、行动）活动中，至少有2项是无法自主进行，需要协助；因疾病或严重认知障碍需要大量护理；已经持续连续90天症状，且至少1项为永久不能恢复；最高赔付金额为万美金，每年最高,美金（可以按月或者按年支付，每月按万美金的2%为限）。2.重大疾病提前赔付附加条款
重疾包括：癌症、中风、心脏病发作、终末期肾功能衰竭、主要器官移植、瘫痪、冠状动脉旁路、昏迷、严重烧伤和自体免疫缺陷综合征（AIDS）；保险罹患本附加险涵盖的重疾，并符合免责期限，所有者可以一次性领取赔偿金额；本附加险支付的任何理赔，连同这些理赔额里的利息都将减少给收益人的身故理赔金；可赔付保额的50%，目前金额最高不超过5万美元；不同重疾累计赔付2次。3.绝症提前赔付附加险
当客户身患重病，美国医生医疗诊断寿命期限不超过12个月时，可提前给付身故保额，作为临终关怀；在美国的诊断证明；可赔付保额的50%，目前金额最高不超过25万美元（各公司不同）；首先用于偿还LOAN的金额（各公司不同）；启动此附加险时，收取一次性管理费用，上限为美金。购买要求：
1.无需美国关联（房产、居住、银行账户等均不需要）2.保额在万美元或以上则需要提供国内至少万资产及至少年收入10万美元的流水证明。
Symetra创立于年，总部位于美国华盛顿州西雅图地区的Bellevue市，主要业务包括人寿保险、年金、公司员工福利计划。Symetra的母公司是日本保险巨头住友人寿保险公司SumitomoLife。截止年底，Symetra和SumitomoLife的总资产超过3亿美元。
年，白山保险集团和伯克希尔哈撒韦公司投资了Symetra的寿险业务;
年，Symetra在纽约证券交易所上市。年，日本保险巨头住友人寿保险公司收购了Symetra。
在年“Ward’s50”人寿健康保险公司的排名中，Symetra的总体表现在所有公司中排名靠前。
年给予评级：
A.M.BEST：A
SP：A-
Fitch：A
Moody’s：A3
SymetraIUL产品优势：
可选基础型、核心型、精选型共计9个指数策略，对账户策略管理更多可能；第11年起每年任一账户额外获得该账户在保单年度收益率的15%作为特别红利；每8年作为一个期限，若期限内平均年化收益未达到2%，通过回看的方式保证保底收益2%。对于Symetra，指数策略上分为基础型、核心型、精选型三种，每种类型都含有三个指数策略，客户可根据不同需求选择。但是，基础性因为封顶低，所以保险公司会给予每年收益额外0.5%的补贴，而精选型因为封顶高，所以保险公司会每年收取0.5%的费用。
如果对标普的策略更有信心，就可以选择标普点对点策略。
如果想稳健，也可选择摩根大通ETF基金，该基金由12只交易所基金和摩根大通3个月美元现金指数的共同组合。
附加险：
1.绝症提前给付附加险
持有美国牌照的医生，确诊存活期不超过12月；提前给付不超过50万（50万或75%的身故金取小）。2.重疾提前给付附加险
持有美国牌照的医生在过去12个月确诊被保险人不能独立完成ADL中至少2项达90天或有严重的认知损伤而需要大量护理；提前给付不超过50万（50万或50%的身故金取小）。购买要求：
1.万美金全球净资产；2.被保人过去五年到过美国或美国银行账户有10万美元存满3个月。
Transamerica（全美人寿保险公司)，创立于。是一个美国知名的保险品牌，在全球不同地区都开展业务，业务范围广泛，包括保险、年金、员工福利、退休计划、基金等。
年，被荷兰全球保险集团Aegon收购；
年底，总资产达亿美元；
年底，在美国共服务1万客户；
年底，生效保单保额达到2,亿美元。
年给予评级：
A.M.BEST：A+
SP：AA-
Fitch：A+
Moody’s：A1
TAIUL产品优势：
母公司荷兰全球保险集团AEGONN.V.(NYSE:AEG)创立于年，是全球知名人寿保险公司之一；投资账户关联指数波动，收益保底为0.75%；对比GA和Symetra来说，TA可以选择的指数策略只有标普1年点对点和一年全球点对点策略。有固定策略，固定策略运用和GA的相类似，不能作为长期用的固定策略，只能作为一个避险策略用来过度投资市场环境差的时候运用。
附加险：
绝症提前赔付附加险
FFIUL所有保单都自动包含绝症防治附加险，且在触发前无需支付额外费用。当投保人患上绝症时（确诊于少于12个月的寿命），保险公司允许投保人提前从死亡理赔中一次性领取限定的额度。领取额度为%的死亡理赔或万美金两者取小，至少领取五千美金。如果%的死亡理赔被领取，则保单终止。触发时收取administrativecharge$。购买要求：
1.投保人总资产不低于万美元资产（保单申请时提供财务证明）。2.TA认可的美国联系包括：美国银行账户、房产、在美直系亲属、持有美国公司、持有人寿保险信托以外的美国信托、任职于美国公司。（以上美国联系越多越好，无强制要求）3.个人持有保单，需要提供美国地址证明(如银行statement、房屋租赁合同、或房产证)。三方电话回访需要在美国境内完成。0万保额以上一定需要，0万以下根据保险公司要求安排。
以下至少满足一项：
1.在美持有房产2.在美持有公司3.受雇于美国公司4.在美有报税记录5.在美有直系亲属6.经常性地访美记录7.在美国有银行账户因为TA没有参与式贷款，后期贷款对账户影响较大，在此不做贷款类比较。
下面举例40岁女性0万美元保额，5年最大缴费情况下三款产品比较情况：
这种缴费方式适合做教育储蓄和养老规划，一旦有用钱需求，可以随时贷款出来现金价值的90%
下面举例40岁女性5年最小缴费，来维持0万保额的传承问题，下面是三款产品比较情况：
这种缴费方式适合花最少的钱，来维持保单至终身，最后一笔免税传承给继承人。
其实不难看出，一张保单不光要结合演示利率，还要研究保单成本等综合考量因素。
希望每位客户都可以选到自己心仪的产品，当然需要更多了解及其他公司对比，可以来咨询小编做详细了解。
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