小鹿整合了自己服务过几百个客户的从业经验，整理出这篇切题又实用的小白避坑攻略。
相信大家都发现了一个事情，就是人们买保险的时候，特别容易踩坑
A花5万一年的保费，买了一份年金险，得了癌症一分钱都不赔B花一年的保费，买了一份万能险，说好的交10年钱保终身，可是五十年后，保险公司说小B同志吖，钱不够了，继续交钱吧C花一年的保费，买了一份百万医疗，意外残障后，C的治疗费报了，但是义肢费和生活费却没有了着落
为什么买了保险，出事了保险公司不给我赔钱?
或者保险公司赔了钱，可是赔的钱杯水车薪？
其实换一个行业，很多人就理解了
比如服装业，有春装、夏装、秋装、冬装
夏装有T恤、短袖、连衣裙、短裙、半身裙、短裤、长裤
然后根据不同的材质，蕾丝、雪纺、纯棉、化纤、牛仔、棉麻等等，又有不同的款式
保险也是一个年收保费4万亿的行业，不是简单的一个保险就能涵盖所有保障的
保险也有很多细分领域，包括重疾险、寿险、医疗险、意外险、年金险、万能险、雇主责任险、建工一切险等等
其中的一个类别，比如说重疾险
又能分成定期消费型重疾险、定期返还型重疾险和终身重疾险
终身重疾险又能分单次重疾险、多次分组重疾险、多次不分组重疾险等等
但是对于普通投保人来说，保险过于复杂了，不能很快的发现其中的问题
今天，只需要10分钟看完这篇文章
在买保险的时候，保证能做好这三件事情
可以避过99%的坑，省下十几万。
1、找到自己的需求2、如何通过需求匹配产品3、学会看条款
我们一条一条的唠
01找到自己的需求
我们先要抓住自己想要什么，才知道有什么产品可以匹配
线下很多代理人，都是填鸭式的，告诉你你需要保障，这个产品适合你
但是有两百万储蓄的人和负债两百万的人情况是不一样的。所以每个人的需求是不一样的
首先，就是看你担心什么
很多人买保险的原因，就是三点：看到身边人生病了，自己生病了，或者想给孩子买保险
担忧的东西，最常见的无非是3种
得了大病，几十万上百万的治疗费用怎么办？家里赚钱的人没了，留下一家老小，他们的生活怎么办？万一残障了、大病了，失去了赚钱的能力，自己以后生活怎么办，到时候有没有人是能靠一辈子的？
还有的人会担心
老了以后，养老金够不够，到时候没办法打工，老了怎么生活？
自己存不下来钱，怎么样能逼着自己存点钱下来，当作储蓄，或者以后给孩子读书都可以
先想清楚，你需要什么样的保障，是人身保障，还是资金保障，还是企业经验风险保障
并且优先解决那些花费大的，我们经济无法承受的风险
其次再去解决那些花费小的，保险杠杆特别低的风险
如果说自己扛风险的能力都不够，生病的保障还没买呢，先花了收入的20%买了年金险
那哪里还有预算去买人身保险，出事了哪里有钱能赔给自己治病呢？
所以说，一定要先想明白，自己最需要的保障是什么
然后再根据自己的风险需求，来确定自己应有的保障。
解决了需求确认的问题，接下来，我们讲讲保险产品适配的问题
02如何通过需求匹配产品
保险产品方面，有两个方向，就是公司和产品
先讲公司
你对保险公司有没有什么偏好，愿不愿意为了保险公司的名头，支付20%甚至更多的溢价？
关于保险公司的安全度，可以看小鹿之前写的这篇文章
保险公司倒闭了，我的保单怎么办？
简单两句说，就是中国大陆的保险业，是全球最严格的保险监管
各个保险公司的监管都是一样的，当保险公司出现倒闭风险时，最后托底的都是保险保障基金，以及银保监会指定接管公司。
被接管过的公司，有新华、安邦、华夏等规模很大的公司。
关于保险公司的产品
小鹿也做各种产品的测评，前阵子也刚测评过国寿福庆典版：
国寿福（庆典版）可以择优理赔了，我要投保吗？
其中有一个国寿福和超级玛丽3号MAX的对比表
从对比表来看这两款产品的保费有较大差距，并且超级玛丽3号MAX，在细节责任会更多一些。（又便宜又好）
安全性都没有问题的前提下，那么性价比就尤为重要了
贵出来这部分钱我们称为产品溢价，而我们支付的溢价，通常去哪里了呢?
就是保险公司的广告费用，以及更高的运营成本，还有就是保险公司的利润规划。
如果说买国企的溢价产品，还能称之为“侠之大者，为国买保险”
买民企，就是让保险公司的股价，比保险更值得买
小鹿通常都会建议选择性价比更高、保障更全的产品
如果说一定要选自己听过名字的保险公司，那么也一定要清楚，自己花的钱，买的到底是什么。
产品方向
前面我们已经提到了，需求的确认
这里就是要说到，不同的需求，对应什么产品
重大疾病的
主要通过医疗险来解决
如果说医疗险停售了，或者说医疗险不报销的部分，比如说器官移植费用、耐用设备等，就用重大疾病保险的报销款去报销
重大疾病的
重大疾病的设计初衷，就是保证病人在治疗后，可以安心的休养
不需要为钱发愁，可以选择不去工作
可以拿到一笔钱，能够心安理得的休息，也能保证自己和家人的生活
所以这个就需要重疾险来保障
家庭经济支柱保障
为了让家人过上更好的生活，感觉已经成为了新常态
但是猝死的新闻也非常的频发
这种突然离世的事情，基本都没有做好遗产分配以及家人生活的安排
对于家庭经济支柱单一的，就需要配个寿险
像车祸等事故，则是寿险和意外险都能赔
重大意外事故治疗费
对于严重的烧烫伤来说，几十万的费用都是毛毛雨，上百万都很常见
这个时候，就需要一个高额的住院医疗保险
起码得是上百万一年的保额
同时还需要考虑到，万一有植皮、整容、义肢等需求，医疗保险是不报销的
这时候就需要意外伤残赔的那笔钱，拿来做这方面的治疗
残障后的生活费用
国家对于用工单位聘请残障人士，是有一定的补贴的
但是即使是这样，仍然有很多残障人士面临就业难的问题
那么我们就要预备，万一以后残障了
买个高额意外险。保险公司能赔我个几百万，让我至少在很长一段时间内不用为工作收入的事情发愁。
基本的需求就是这些
我们一定要根据我们的需求，来匹配不同的产品
而不是买一个产品就完事了
买了个意外险，癌症不赔
买了个医疗险，疗养费用不赔
买了个寿险，救活了就不赔
不要把自己未来的风险，完全寄托于别人的人性之上
前面我们已经讲了几点
买保险首先要看需求
理清需求以后，再根据需求去匹配不同类型的保险产品
在安全性一致的前提下，优先选性价比高的产品
说到这里，更多的是一些底层的逻辑
很多人还是会有一点迷茫
我看产品的时候，怎么样才能避坑呢?
这里小鹿教你一个保险避坑最重要的东西，就是
03一定要看条款
条款是所有保险的基础，人会骗人，但是合同永远不会骗人
只要你在投保前，把条款看明白了
那么这个产品就坑不了你！
看条款最好的方式，就是找小鹿这样的专业人士，给你讲解一遍条款
如果说想自己看的话，那么小鹿也告诉大家，应该重点看哪些内容
看条款第一步，看产品名字
名字是XXX重大疾病保险的，就是重疾险
名字是XXX定期寿险的，就是寿险
名字如果是XXX重大疾病保险(分红型)，那这个产品就是带分红的重疾险
在产品的名字里面，就已经表明了，这个产品的基础类型
如果有人告诉你，这个产品有病赔钱，无病养老，结果产品名字叫XXX年金险，你就把这篇文章甩他脸上
看完名字以后，第二步就是看保障责任
在保障责任里，会写的很清楚
比如说寿险责任，写法通常是这样的，就是说90天内，只保意外身故，90天后，保意外身故和非意外身故
18岁之前赔保费，18岁之后赔保额
重疾责任，我们要注意看两个要点
一个是等待期的要求，和寿险一样，等待期内赔意外责任，等待期后就是意外+非意外责任
这个就没有18岁的限制了
一个是等待期出现症状的描述
我们可以拿一个条款来看一下
这里面对于等待期内的要求
是等待期内如果出现症状，在等待期后确诊重大疾病/中症/轻症的，保险公司一样不承担保险金责任
所以等待期内，要避免无谓的体检，如果身体没有不适，最好是过了等待期以后再体检
当然，也有很多公司只是说等待期内确诊才不赔钱，那么这种条款，等待期内出现症状，等待期后确诊就是不受影响的
看完保险责任
接下来就应该看一下除外责任
除外责任，就是保险合同不保的部分
通常是自杀、犯罪、核爆炸、战争等内容
意外险和医疗险的除外责任会比较多，可能有一二十条，会增加一些像整容、高风险运动、职业运动竞赛等相关内容
通常来说，触发除外责任的概率会比较低，但是也是有概率的
我们公司最近就有一个同事，他小孩得了遗传性疾病，买的保险不赔，无奈之下只能募捐
如果说对遗传性疾病比较敏感的，或者对一些除外责任比较看重的，就可以找小鹿，小鹿可以帮你找一些没有这些除外责任的产品
后面还有很多内容，比如说理赔所需资料呀、部分减保条款之类的，因为我们短时间用不上，所以可以大概的看一下就行，等到需要的时候，我们再去了解需要哪些资料，并且做好相应的准备
看条款的时候，大家一定要对照的看一下合同的释义部分
很多条款的内容，和我们的理解是不一样的，在释义里面，进行了明确的定义
如果说保险公司的条款写的模棱两可的，其实是对我们消费者比较友好的
因为保险法规定，保险公司的条款有两种或者两种以上的解释，按照对投保人有利的解释来理解
主要担心的是，保险公司在释义里面写出了明确的定义，而我们没有看到释义，所以没有理解到保险公司的真实意思，就产生了预期的偏差
所以大家一定要对照着释义看条款
在重疾险合同的后面，还会有病种的定义
但是小鹿并不是很喜欢去揪重大疾病的病种
因为重大疾病险，是有官方的病种定义的
由中国保险行业协会和中国医师协会共同定义的
旧规25种、新规28种重大疾病，占到了95%以上的理赔份额
高发的都一样，不高发的会有细微的区别，但是最多也就占了不到5%的理赔比例
如果说有自己关心的家族史或者疾病，比如说糖尿病、心脏病等，可以重点
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