中国有多万名货车司机，他们给大众带来物流的便捷，却不常被提起。
如果不是前段时间「因定位系统掉线将被罚款元而服毒自杀的货车司机金德强」事件引起社会热议，人们几乎不会去留意，终日奔波在路上、运送着各类物资的货车司机们，过着什么样的生活。
（截图来源于金德强司机朋友圈）如金德强司机遗言中所说，货车司机往往承受着较大的工作压力，他们吃住在车上，除了睡觉和吃饭就是在开车。
高负荷的工作摧残着他们的身心，却未给他们提供任何保障。有的司机即使自行购买了保险保障，也常遇到理赔困境。
案例分享
本期真实案例：司机安某因火灾导致身亡，申请雇主责任险理赔时，因血液中检出酒精被拒赔。
通过本案例，您可以了解挂靠车主在遭遇雇主责任险拒赔时，作为消费者应如何应对。
01案件详情一览
保险险种：雇主责任险（挂靠货车司机意外死亡责任）
出险原因：火灾事故死亡
拒赔理由：尸检血液检测出酒精
争议金额：50万元
02案例详情
安某今年四十来岁，是一名大货车司机，货车是自购的，「挂靠」在一家物流公司跑运输。
（截图为车辆挂靠协议，图源当事人）安某跑了几十年大货车，平时没什么兴趣爱好，就是偶尔刷刷抖音，休息时喝个小酒。
去年年底，安某在跑一趟长途货运。抵达终点后，安某将载满货物的汽车停在停车场卸货。因卸货需一天时间，安某便待在车上休息。晚上，安某的货车突然火光通天，附近的人纷纷上前施救，但因火势太大，没能将安某救出。
安某的家人得知安某的死讯后，悲痛欲绝，没曾想过这样的灾难会发生在家人身上，家里只剩下安某70多的老父亲和安某的一双儿女。
（图片来源：pixabay）家人不解，安某的车为什么会自燃？难道是有人恶意纵火？
经公安局、消防大队调查，《火灾事故认定书》中认定安某车辆的火灾事故排除人为纵火的可能，并在安某的血液中检测出了乙醇。家人推测可能是那晚休息前安某喝了点酒。
安某家人意欲向物流公司申请赔偿，但物流公司称对于安某的死他们不会承担任何责任，因为挂靠协议书中早已约定：若发生交通事故，司机需自行承担一切责任。
不过，物流公司告诉安某家属，公司给安某买了一份雇主责任险，安某的情况可以申请理赔50万。
（截图来源于保单，图源当事人）得知这一消息后，安某父亲便开始向保险公司申请理赔。
70多岁的老人，好不容易应付完繁杂的理赔流程，提交了所有的材料，却没想到历时4个月时间，保险公司的理赔结论还是没下来。
今年4月初，安某的父亲终于收到了理赔通知书，结论是拒赔，理由是安某的尸检结果中有酒精。
安某的父亲不懂保险公司的拒赔是什么意思，只知道保险公司不赔钱。
老人又跑去问物流公司，公司告诉他保险公司应该赔，如果不赔的话，就去告他。
无奈之下，经别人介绍，安某拨通了好慧赔平台入驻理赔专家的电话。
03理赔专家：拒赔不合理
理赔专家在了解了案情经过以后，认为保险公司的拒赔是不合理的。
1.保险责任成立
虽然保险合同中约定：
本合同所称雇员，是指与被保险人建立劳动关系，并签订有劳动合同的劳动者。
（截图来源于保单，图源当事人）但保单中特约明确规定承保对象为车辆驾驶员，所以格式条款关于劳动关系的条款无法适用。
（特别约定中的车辆正是安某的车）（截图来源于保单，图源当事人）因此，本保单的保险责任成立。
2.拒赔理由不合理
这款雇主责任险虽然将酗酒列入了免责条款：
由于被雇人员自加伤害、自杀、犯罪行为，酗酒及无照驾驶各种机动车辆所致的伤残或死亡。
但强调的是酗酒驾驶机动车所致的伤残或者死亡，而安某当时是休息状态，并非处于驾驶状态。
其次，安某的血液中虽然检测出了乙醇，但现有证据表明安某死亡原因为火灾，是否酒精导致安某无法及时逃离火场，保险公司并无证据证实。
综上，保险公司的拒赔不合理。
目前，客户已全权委托理赔专家协助处理理赔相关事宜。
04慧培哥观点
有人可能会好奇，为什么安某会将货车挂靠在物流公司，挂靠协议上却写着物流公司不承担任何责任？
1.为什么车主会挂靠运输公司？
物流运输行业中，「挂靠」是常见的行业规则。为满足国家对道路运输的政策性要求，个人往往选择将车辆挂靠在有相应道路运输资质的运输公司。被挂靠的公司收取个人管理费或挂靠费。
（图片来源：pixabay）2.如挂靠车辆在营运中发生交通事故、驾驶人员出现伤亡等，责任谁担？
挂靠单位一般会在挂靠协议约定，被挂靠公司不承担任何货运责任和员工工伤来转移风险。那这样是否就能将责任撇清呢？答案是：不能！
挂靠方和被挂靠方两者的连带责任，并不以挂靠方与被挂靠人之间签署的免责协议而解除，这是因为国家对这类情况早有规定：
《最高人民法院关于审理工伤保险行政案件若干问题的规定》第三条第一款第（五）项规定，社会保险行政部门认定下列单位为承担工伤保险责任单位的，人民法院应予支持：
（五）个人挂靠其他单位对外经营，其聘用的人员因工伤亡的，被挂靠单位为承担工伤保险责任的单位。
因此，挂靠单位往往会通过为司机投保雇主责任保险来规避风险，但是挂靠关系下的雇主责任险在理赔时常会因雇佣关系引争议，我们来看一起判例：
真实判例（）苏04民终号
事件经过：李某作为大货车车主，将车挂靠在物流公司，并找来史某为其开车。物流公司与史某并未签订任何合同，但为史某以运输公司驾驶员的身份投保了雇主责任险，死亡赔偿金为50万元/人。随后，史某驾驶大货车时，发生交通事故不幸身亡。李某和物流公司共同赔偿史某家属55万元。后物流公司向保险公司申请理赔被拒。理由是：物流公司与史某之间并不存在雇佣或劳动关系。物流公司遂将保险公司告上法庭。法院观点：保险公司作为专业经办保险业务的机构，应当知道物流公司作为运输企业，可能存在挂靠经营的情形，但其在承保时并未要求物流公司提供相应的劳动合同或其他雇工证明，而是对物流公司提供的投保员工名单予以认可，并在其签发的保单的“特别约定”部分载明“被保险人为运输公司驾驶员”。因此，对于保险公司有关史某并非物流公司员工的拒赔理由不予采信，依法判决保险公司赔偿物流公司50万元。
判决中，法官直指保险公司销售环节存在的问题。
订立保险合同过程中，投保人有如实告知的义务，但同时保险人也有在订立保险合同时合理、审慎地注意和审查的义务。
如果明知对方是挂靠关系，又将必须是劳动关系才可以购买的雇主责任险卖给对方，出险后再以挂靠关系拒赔，那这番操作堪称诈骗。
（图片来源于：pixabay）最后，不知道大家发现没有，这则案例的案件配图不少都是高糊的，这里不是慧培哥故意不放高清大图，是因为安某父亲年事已高，对于智能手机操作不熟练导致部分图片模糊的。
理赔顾问和专家也不忍心让老人一遍遍地重拍，为此，理赔顾问也将亲自登门协助老人整理相关材料。
这笔赔款是安某留给家人的最后一丝慰藉，也是安某一家老小生活的支撑。理赔专家们表示，一定会尽最大努力、通过合法有效手段维护安某的保险权益，以告慰安某在天之灵。
希望来世，他每晚都能喝口自己爱的小酒，睡个安稳踏实的好觉，和一家老小团圆不分离。
（图片来源于：pixabay）注明：本文为用户真实案例，因涉及用户隐私信息，文中当事人姓名等相关信息采用化名或略去。
#挂靠#
转载请注明：http://www.0431gb208.com/sjszjzl/1563.html
