前段时间，有朋友问我一个问题，说如果知道自己带有疾病而去投保，是不是满足投保两年以后，保险公司一定会赔？当时我问他为何会这么说？他说有个业务员在推销的时候说，轻微的疾病不用说，满2年以后，保险公司一定会赔偿的。好吧，或许很多人都有这样的误解，那么今天咱们就好好聊聊关于不可抗辩的问题。什么是不可抗辩条款？根据最新《保险法》中第十六条条款描述为自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。如果只是单纯看这一句话，好像确实是只要满足投保2年，保险公司就不能解除合同，就得赔付保险金。其实，这句话前面还有一些内容，完整的第十六条条款内容如下：第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。其实，在《保险法》第十六条里面，最先声明的是必须履行如实告知义务。条款里面也说的很清楚了，如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。图片来源：网络或许上面的条款读起来比较难以理解，其实，如果举两个案例或许你就明白了。案例一投保人曲某，女，于年5月9日在某保险公司为本人投保了万能保险，保额12万，附加重大疾病提前给付保险，保额10万，附加住院费用保险。年3月，曲某因身体不适，入院治疗，后被诊断为：胃癌，并进行了手术。出院后，曲某向保险公司提出申请，要求按照保险合同的约定，给付重大疾病以及住院费用元。保险公司拒绝了理赔申请，理由是：曲某在入院时，向主治医生陈述病情时，提到自己曾经患有糖尿病，已有十多年时间。而曲某在投保过程中，未向保险公司如实告知曾经患病的情况，因此拒绝赔付。判决结果曲某胜诉，保险公司承担给付保险金责任，一次性给付曲某保险金元，主险合同继续有效。一是曲投保时间已经超过了两年，因此保险公司拒付的行为是明显违反了两年不可抗辩条款。二是提出的证据只有医生的书写，并未提出实质性的诊断报告，也没有住院治疗记录。三是曲某申请赔付的理由“胃癌”与保险公司拒付的原因“糖尿病”之间不存在因果关系。这就是一个典型的虽然未如实告知，但由于保险法第16条两年不可抗辩条款的规定，顺利获得了理赔的案例。那是不是所有的案例，未如实告知，都能获得理赔呢？我们再来看下面这个案例。案例二：刘先生在14年的时候为其母亲投保了一份重疾险，保额为80万。但投保的时候未曾告诉保险公司自己母亲的过往病史。3年后，刘先生的母亲罹患淋巴癌住院，向保险公司申请理赔。但保险公司经过查证发现，在过去的3年里，刘先生的母亲因为淋巴癌反复已经连续住院超过5次，并且都未向保险公司申请理赔。且刘先生的母亲在投保之前，就已经患病。因此，保险公司拒绝了理赔申请并提出解约，理由是刘先生并未尽到如实告知的义务。刘先生将保险公司告知法院，而法院并不予支持刘先生的诉求。因为一是刘先生并没有履行如实告知的义务，且在投保之前就已经发生了保险事故。由此可以看出，如果你故意隐瞒所患疾病，即使过了两年不可抗辩时间，保险公司依然会拒赔。所以，大家在购买保险的时候，一定要进行健康告知。以免碰到类似情况的时候，出现不必要的麻烦。不要认为两年不可抗辩就是过了两年时间保险公司一定会赔。这个条款虽然保护投保人的权益，但是并不能说明超过两年时间保险公司一定会赔。
转载请注明：http://www.0431gb208.com/sjslczl/9138.html
