保险可以避债你还是太年轻保险观察

如果你的朋友圈里有一位或者多位保险从业人员，也许你经常会看到保险可以避债的宣传字眼，那么保险真的具备这样的功能吗？保险避债这一说法又是从何而来呢？保险可以避债？一、保险可以避债？《保险法》表示这锅我不背首先要声明的是，避债行为，也就是逃避债务行为，这在全世界都是非法的。《保险法》作为我国的保险基本法，是断然不会告诉你我可以干违法的事情！，这个我们稍微动动脑子就可以知道。大众所认为的保险避债功能，一般都源于《保险法》的第23条：任何单位和个人不得非法干预保险人（保险公司）履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。用大白话说就是：发生保险事故，保险公司有义务赔付，被保人或受益人有权取得保险金，这个保险金是受《保险法》保护的，一定会给付给被保人或者受益人。但是，敲黑板！！当被保人或受益人拿到保险金后，保证金就已经成为了被保人或受益人的个人资产了，如果被保人或受益人存在债务纠纷，这笔到手的保险金肯定是要用来还债的。与《保险法》第23条相呼应的，还有《合同法》第73条关于债权代位求偿的规定。根据《合同法》第73条：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。法律条文中和债务问题有关的条款该条款中规定的专属于债务人自身的债权，是指基于抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权力。这个条款比较拗口，不是很好理解，我们可以给一个具体形象进行分析：鱼欠猴子的钱，猴子欠猫的钱，当猴子不还猫的钱的时候，猫是可以直接找鱼要钱的。这，就是代位求偿。保险公司欠猴子一笔保险金（已出险但还没有赔付），猴子欠猫的钱，这时候猴子不还猫的钱，猫也没有权利找保险公司要钱，这就是代位求偿除外情形的一种。这一点，跟《保险法》第23条逻辑是一致的。即：保险金是保险公司直接赔付给被保险人或受益人的，债权人没有权利要求行驶代位求偿。但是，同样的，当被保人或者受益人拿到保险金之后，该还的债务还是要还的。雪上加霜的是，不仅是保单出险之后保险公司赔付的保险金不具备避债的功能，部分地方性人民法院（如浙江、江苏）更是出台了更为严格的人身保险产品执行的政策：保单的现金价值、红利、现金价值、保险金等都属于可以被法院执行的权益性财产，没有避债的特殊功能。法院关于人身保险产品被执行的具体通知那说了这么多，意思是保险和避债没有一毛钱的关系咯？其实，也不尽然！二、保险虽不可以避债，但可以有效实现家庭债务风险隔离保险由于其结构的特殊性，通过一定的保单设计，合理安排保单中的投保人、被保人和受益人，可以使得保单具备一定的家庭债务风险隔离功能，间接实现所谓的避债功能。那么，不同保险种类，应该如何进行保单设计呢？我开了一家公司，我怕将来有债务风险，我要怎么买才能将债务风险和保单权益隔离呢？我当投保人，还是被保人还是受益人啊？想要回答这个问题，首先，我们得来分析一下不同保险险种其投保人、被保人及受益人的财产性权益都有哪些：针对不同险种，不同身份所享有的权益那么，根据以上分析，为了避免保单的现金价值、红利、现金价值、保险金等被法院强制执行，我们在设计保单的时候，应遵从风险隔离的原则，即提前预判出最有可能出现债务风险的那个人，然后尽量避免将保单的大额财产性权益分配给他。根据以上原则，我们便可以大致分析出使得保险具备一定避债功能的保单设计情形：通过保单设计可以一定程度实现债务隔离下面举个例子来感受一下人寿保险中，将可能的被执行人设计成被保险人，是如何实现家庭债务风险隔离的：佩奇的爸爸有一家上市公司，近来他风险意识剧增，想给自己买一份人寿保单，经过咨询后，保单的设计为：投保人佩奇的爷爷，被保人佩奇的爸爸，受益人佩奇，保额万。一年后，佩奇的爸爸突发心梗去世，留下了万的债务，那佩奇需要替爸爸偿还万的债务吗？保险金所得万元必须要用来偿还债务吗？答案是：可以不还。根据《继承法》第33条的规定，佩奇在继承遗产时需要清偿爸爸的生前债务（遗产和债务等）。BUT，根据《保险法》第42条，在保单有指定受益人的情况下，保险金不属于遗产。所以，佩奇只要选择放弃继承爸爸的遗产，那么爸爸生前的债务也就不需要清偿了。指定受益人时，保险金不属于遗产根据文章开头所说的《保险法》的第23条及《合同法》第73条：佩奇会依法得到爸爸的身故保险金万元，但债权人是无权要求佩奇用万保险金偿还佩奇爸爸的债务。所以，保险的所谓避债功能，在特定的条件下，通过保单合理设计，是可以实现的，但绝对不是指任何情况下，都可以用保险单来抗辩偿还债务的责任！你，get到了吗？我是保险观察，一个客观、专业、有温度、有态度的保险自媒体！记得多多点赞、转发、

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