经常有人说保险坑人，我不同意，保险怎么可能坑人呢，只有人才会坑人吧。
对于买保险的消费者来说，买保险的本质是你和保险公司之间签署了一份特殊的商业合同，这个合同受《保险法》、《合同法》、《民法典》。换个说法可能好理解，你买保险等于你去买房，你和保险公司是当事人，而房地产中介和售楼部的销售，只是起到桥梁的作用。
很多人在保险遇到纠纷的时候就去埋怨卖保险的人，但是根据我的真实经历，坑消费者的主要是自己，因为绝大多数保险纠纷就是两个原因：健康告知出问题、消费者没有看保险合同。
保险销售人员的责任是很大的，毕竟保险是一个很专业的行业，但是我这里要强调消费者的主体责任，你一定要把买的保险当回事，销售人员是给你服务的，不应该替你做决策。很多喷子估计又要开始做出怨妇的模样：保险太复杂了，我看不懂，保险就是坑人。
我看见这种人就知道没办法讲下去了，因为我知道这种人一般是从来没有看过一份保险合同的，我说的是从来没看过。保险合同是汉字写的，每个字都认识吧，还有释义，如果看不懂汉字连起来的意思，那就去问你的保险顾问，去问保险公司的业务专员，这才是保险顾问真正的价值所在。
我投资保险股票几百万，自己也是保险经纪资深合伙人，写过很多保险产品的详细拆解。不自夸说，我对保险产品还是很有把握，但是当客户问我一些问题，我还是会说：别急，等我先查一下保险条款，晚点回复。
保险合同非常重要，有争议就看合同，只要写进合同，那就是有保障的，今天我把我拆解保险条款的经验和大家分享一下。
这里以《光大永明光明一生（慧选版）养老年金保险条款》为例做个说明，具体的保险条款框架和内容都有差异，但是主要部分是一致的。
保险条款最重要的价值在于把保险合同当事人双方的权利和义务以“白纸黑字”的文字形式固定下来，在很多小白看来，保险是同质化的产品，其实不然，不同的保险产品保障内容是不一样，同样的保障内容保障的标准也是不一样的，发生理赔赔付的额度也不一样。保险产品的差异性导致其实不同产品有时候无法直接比较，很多人向我咨询保险的时候总是希望我推荐一个性价比最高的产品，这个“最好”、“性价比最高”往往也不存在，而只能选择最适合自己需求的产品。
一、保险条款的目录
阅读保险条款，我们首先要知道保险条款的主要内容，具体到这款产品，它的目录是这样的：
第一部分您与我们的合同
保险合同的构成
投保年龄
保险合同的成立与生效
保险期间
保险费的支付
基本保险金额
养老年金领取
保险合同的
中止保险合同的终止
第二部分我们提供的保障
保险责任
责任免除
第三部分如何申请领取保险金
第十二条保险事故通知
第十三条保险金申请
第十四条保险金给付
第十五条欠款的扣除
第四部分您所拥有的重要权益
第十六条减额交清
第十七条增加基本保险金额
第十八条保险单借款
第十九条合同效力的恢复
第二十条合同内容变更权
第二十一条犹豫期及合同解除权
第五部分您必须了解的事项
第二十二条明确告知和如实告知义务
第二十三条年龄计算及错误处理
第二十四条本公司合同解除权的限制
第二十五条受益人的指定与变更
第二十六条宽限期
第二十七条宣告死亡处理
第二十八条司法鉴定
第二十九条争议处理与法律适用
第三十条诉讼时效
第三十一条联系方式变更
第六部分释义
看完这个目录，你有没有发现逻辑很清晰，表达很流畅，关于这个保险你心里有的疑问绝大多数都帮你专门按条列出来了？
这份保险也不长，才10页。
这份保险很贴心，把需要投保人重点
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