为什么有的保险特别便宜，而我买的却比别人贵？觉得自己保险买贵了吧，首先告知：保险，没有中间商赚差价。然后，咱再就保费方面唠唠。
一、保费是如何制定的
先来看一下交出去的保费都用到了什么地方。
保费=风险保费+储蓄保费+销售渠道费用+运营成本+预定利润
详情见下图↓↓↓
解释几个容易疑惑的概念，
风险保费就是保障，就是说这部分保费就是用来赔偿的。
储蓄保费主要和返还型保险、两全险、理财型相关。保险公司会这这些保费去理财投资，到达约定期限后返还约定金额，返还的利润就来自这一趴的收益。（所以啊，不建议买这些类型的保险，有那钱自己去做点基金都比这赚，为什么非要保险公司拿我钱赚差价呢~）
运营成本之广告、人力、设施费用之类的。
二、为什么你买的保险就比别人贵
1、实际与选择
就如之前讲科学投保五大原则的家庭情况不同选择保险不同，每个人的自身状况也不同，风险越大，保费越高。
1）年级性别
从图中可以看出，40岁左右，癌症的病发概率快速攀升，并且男性风险指数远高于女性。所以，年级越大，保险越贵，男性买保普遍比女性贵一些。
2）健康状况
完全健康买保保费肯定会比身体健康有异样（暂不提能不能通过健康告知正常投保）要便宜。健康状况不佳，大多数公司会选择直接拒保，即便通过了，额外加费是百分百确认的。
3）执着于买大公司的产品，保费也可能更高
不多讲别的，单广告费一方面，一天几千万的广告费不是大风刮来的，都包含在运营成本里。有人肯定会认为大家都买大公司，自己买大公司也吃不了亏。哪知道已经变成了羊毛~多交的保费拿来做广告了，同样，广告会吸引更多的客户带来利润，无限循环......
所以，不同公司保险产品保费会有差异，大公司成本付出多，通常会更贵。
3、保障内容
保障时间越久越贵。保期越长被保人发生风险的概率肯定越高，所以保费越贵。但这其中并非没有操作空间（因人而异，结合自身情况以及尊重真实想法）。
上图是某类保险的费用，当保障期限拉长之后，保费越来越贵，相应的当把缴费时间也拉长之后，单年保费变得便宜了许多。
接下来便是分水岭路段。举个栗子。
阿民给小仔仔阿强买了刚刚的保险，选择保终身，不幸的是3年后仔仔阿强便得了这个病，保险公司赔付50万。时间暂停，若阿民当初选了30年缴费，那三年就缴了元，若选择了10年缴费，那现在就是元。明显不到撬动50万的杠杆更高。如果因为预算选择30年还可以理解，但如果是建立在患病的基础上...自行抉择吧。
多次赔付比单次赔付贵。它们一般出现在重疾险中，赔付次数大于1次的便是多次赔付。这点贵的合乎常理，小孩、女性和预算充足的情况下建议选择多次。
附带身故责任的比不附带的贵。这点也是指重疾险中的身故一项，因为重疾险的苛刻要求，许多病人还未达到重疾标准人就走了，所以后来重疾中加了身故责任。但是附加身故责任的重疾险会贵许多，建议选择性价比更高的纯消费型重疾险+定期寿险的组合，如果预算充足，随意~
附加险越多越贵。先说结论，大而全的保险不一定好。附加险就是在主险的基础上附加的保险合同。常见的有附加医疗险、癌症二次赔付等......这也迎合了一部分人希望“一张保单就能保全部”的心理，看起来简单方便，但附加险并不是越多越好。
附加险越多，保费肯定越高，但不是所有附加险都是你需要的，有些的确很划算，有些完全没必要，选择附加险前结合自身情况理性考虑。
返还型保险会更贵。返还型就是在约定年限之后并未出险，那么保险公司返还已交保费。这点就如上文所提的，保费成本里有一部分被保险公司拿去理财赚收益了。相当于从你这里多借了笔钱赚取收益，时间到了还你，有些再附加一点利润。看似没问题，但20年、30年过去，就赚那么个零头，钱又贬值了，亏...而且返还型保险保障还常常不到位，不推荐。
三、怎样买更划算？
大部头的人都不是大富大贵，本着勤俭节约的传统，消费精打细算。在保险方面，如何将每一元钱都花得值，这里有几点建议。
出名要趁早，买保险也要趁早。一旦有了独立自主能力，趁年轻买保险，身体好容易过，保险费率也比较低。千万不要等年纪大了才买，尤其是生病了，那时候贵是一回事，能不能买到就是另一回事了。
小保险公司只要产品好，性价比高就可以买，不用担心什么太小没保障、怕倒闭之类的，那个有人替你操心，你只管买。
延长缴费时间，这个上文提到过，虽然总的费用增高了，但单期费用下降，可以空出预算配置其他险种，或者不幸风险发生，整体交的也会少，大家根据自身情况抉择。
是理性选择附加险，一款大而全的保险一定是一款中庸的产品！
另外，贵的保险不存在容易理赔的捷径，能不能赔，看的不是保险有多贵，而是保障范围是否覆盖到。
相反的，盲目追求低价也不可取。苏格拉底曾让柏拉图去选一个 的稻穗带回来，条件是只能摘一次，不走回头路。一下午过去，柏拉图两手空空而归，解释道：当我发现一个大的稻穗时，我想前面应该有更大的，可我继续往前走后发现，错过的稻穗更大，于是我两手空空的回来。所以，如果为了等“ ”而错失投保时机，万一期间得了病，才是得不偿失。世上没有“最”的保险，只有“合适”的保险。
便宜没好货的印象是旧时穷留下的观念，如今的社会是信息不对等的社会，单纯用价格衡量好坏无法出圈。贵的不一定好，便宜的不一定是坑，合适的才是最香的。就酱，散会！
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