走过迷茫、低谷的年，中国保险业充满期待，希望就在年。
回首寿险，转型阵痛之下，保费增速下滑、代理人规模锐减以及需求端投保意愿收缩；回首财险，纵然车险综改棋至中局，“增保、提质、降价”的阶段性目标已初步完成，但纵观各家财险机构的经营报表，很多依旧没能找到承保盈利的路径，围绕传统车险在“弃与不弃”之间踌躇徘徊。
俨然，年对于中国保险业来说，可谓艰难重重。但悲观之余，我们也深知，中国保险市场长期向好的大趋势并未改变，当下或许是黎明前的黑暗，需要爬坡过坎。
都说“人生没有白走的路，每一步都算数”，相信这句话放在中国保险业也同样适用。『A智慧保』试图循着历史的脚印，以行业改革为视角，展望年中国保险市场走向，首先推出革新篇。
寿险革新
代理人渠道转型道长且难
监管组合拳冲击将至
无论从外部环境还是内部发展看，公司的第三次改革都已是刻不容缓、别无选择……这是年5月一家头部保险集团掌门人在公司的寿险高峰会上的发言，想必令很多人印象深刻。
因为，彼时不仅道出了个体公司推进改革的迫切心境，也同样传递了对中国整体寿险业未来大势的判断。
如果说前两年，业界对以代理人渠道转型为核心的寿险改革，还多处在犹豫观望阶段，那么到了年，面对保费收入增速下滑、新业务价值下滑等诸多低迷惨淡的数据，现实已不再允许寿险机构存在一丝一毫的侥幸心理。
也因此，革新成为年寿险业的共识，也是贯穿全年的高频字眼。
我们看到，以平安、国寿、新华、太保、人保、泰康等为首的头部寿险机构，率先做到知行合一，在各个层面积极做出改变，个险渠道端纷纷主动清虚、发力高素质代理人队伍建设；服务端紧随国家战略需要，打造大康养、大健康生态；产品端亦是立足精细化，满足多元化保障需求。
然而，任何一项革新都不会一蹴而就。展望年，在改革中艰难磨底，或依然会是寿险业的主旋律。
从渠道转型方面看，尽管大型险企已在清虚人力的基础上，多方招募优质营销员，但人海战术的粗放模式已持续存在近30年，很多问题的暴露已积重难返，需要漫长的时间来刮骨疗伤。
参考国际经验，以邻国日本为例，光大证券研究报告分析指出，自年起至年，日本寿险业实施了四次“展业体制三年规划”，从完成减少营销员人数到提高营销员生产率，再到巩固展业成果，整个时间跨度长达11年。
本土经验上，最早启动代理人改革的友邦中国，自年开始推出“最优代理人”策略起，其代理人数量经历先降后升再稳定的过程，也用了近八年的时间。
不难发现，即便是按照我国头部寿险机构，最早于年启动转型的时间表来算，中国寿险业代理渠道革新也仍处在第一阶段，离最终目标达成尚需时日。
当然，在行业改革的长期趋势之下，可以预见的是，监管层面自上而下推动的独立个人保险代理人制度，已经实施的互联网人身险新规，以及年内有望靴子落地的“人身保险销售管理办法”等一系列规范政策，也将对年的寿险业发展格局带来全新影响。
财险革新
高质量发展爬坡过坎
改善盈利成攻关难点
相比寿险业的焦灼、迷茫，对于年财险业的发展走向，其实早在年8月和年9月，银保监会相继发布的《推动财产保险业高质量发展三年行动方案（-年）》、《关于推动财产保险专业化、精细化、集约化发展的指导意见》，就已为财险业勾勒出清晰的改革路线图。特别是《指导意见》以年为限，提出的“3个10%目标”，也将成为年财险业做出努力的重点方向。
但具体该如何实现呢？细加拆解来看，针对“行业经营成本下降，综合费用率较年底降低10个百分点以上的目标”，年财险主体降费仍将是重要使命，首先落在财险业第一大险种车险的身上。执行方法上，压缩手续费及佣金支出、强化直销渠道服务能力、去“中介化”优化成本结构等或成为主流方式。
申万宏源相关研究报告就指出，未来利用定价优势提前在直销渠道发力的公司，会更早在行业回暖期享受保费恢复性增长的“红利”。未来直销渠道建设较强、定价话语权更大的大型财险公司将更具优势。
事实上，降费之外，摆在行业面前更为艰巨的任务是《指导意见》提出的“承保盈利公司覆盖面较年底提升10个百分点以上”目标，这也被业界视为难啃的硬骨头。
毕竟，强者恒强的道理大家都懂，车险综改大背景下，掌握资本、科技实力的头部险企随着综合成本率的逐步下降，承保盈利不具有太多压力。真正面临生存难题的恰恰是以中小险企为代表的“后进生”。
为此，《指导意见》也积极引导中小险企谋求差异化经营，摒弃以往过于依赖车险、贪大求全的发展模式。基于此，不难预计，年仍会有部分中小险企陆续选择退出车险市场，并在发力非车业务上化被动为主动。与此同时，监管也可能会就这方面给予更多政策支持。
如果说，上述两项10%的目标，更多是涉及对车险业务的影响，那么针对市场业务结构优化提出的“非车险业务比重较年底提升10个百分点以上”的目标，无疑将对年财险业整体市场格局产生更大影响。
放眼非车险业务，目前市场需求较大且有待进一步开拓的细分险种包含意外险、责任险、家财险、农险，以及近两年持续火热的健康险、缓慢复苏的信用保证保险业务等，这些都有望成为年的“黑马”，但具体到各家保险公司执行层面，还需结合自身的资源优势找准转型发力新赛道。
中介革新
合规下求创新
外资开放加大危与机
随着产销分离模式的不断成熟，如今保险中介已经成为保险市场上不可替代的营销渠道，就像是毛细血管一般，保险中介行业的健康发展，同样关乎保险业高质量发展的成败。
过去的年，对于保险中介市场来说，依然延续着严监管的主基调。一方面，监管系统对于保险中介机构的违法违规行为，处罚力度只增不减。有数据显示，年1-9月，保险中介机构累计罚款.75万元，同比增长29%。此外，吊销行政许可、责令停止新业务等较为严重的行政处罚也司空见惯。
另一方面，年，一度游走在“灰色地带”的互联网中介平台的违规乱象，也遭到重点整治。这一点，从过去一年监管对部分互联网中介平台“首月0元”、“免费保障”等营销噱头行为开出的巨额罚单即可印证。
一切信号似乎都在预示着，年的保险中介市场，已难再依靠过去打政策擦边球的模式生存度日，大的方向一定是在合规的基础上展业和创新。
从监管政策层面看，一系列重磅文件的落地，也将继续颠覆保险中介市场格局。其中，最值得
转载请注明：http://www.0431gb208.com/sjszlff/6806.html
