车损险是一种商业车险，并不要求强制性购买，所以车主可以选择不购买！车损险简单来说就是保险车辆发生责任交通事故时，用来赔偿自己车辆的损失！
我们购买的车险分为两种，一种是交强险，属于国家强制性保险，汽车只有购买了才能正常上路行驶。另外一类车险就是商业车险，商业车险是保险公司真正的利润来源，所以设计的种类也很多，车主可以根据自身实际情况选择购买！
车损险是商业车险的主险之一，是对自己车辆进行的保障，包括自然灾害、单方事故、多方事故造成的车辆损失都可以通过车损险进行赔偿。
虽然车损险的保障范围在所有车险中最全面，但是却并不是最受欢迎的险种，最主要的原因就是车损险看似很多情况都可以赔偿，实则很多时候不敢轻易出险。
我们先看下车损险具体的保障范围有哪些，其中又有哪些是我们容易遭遇的情形！
单方交通事故造成的车辆损失
一些新手司机由于对车辆的操控感不强，在用车过程中会因为自己原因造成一些单方交通事故，比如车辆撞倒护栏、大树、墙体或者桥墩等等。这些交通事故都属于单方交通事故，如果不使用车损险的话就只能个人承担车辆维修费。
多方交通事故造成的车辆损失
放发生多方交通事故的时候，会根据交警划定的责任承担相应的赔偿责任，如果是自己的主责或者全责，第三方的损失可以通过交强险和三者险进行赔偿。交通事故所造成自己车辆的损失，需要自己承担相应的责任，所以如果没有车损险的话，那么个人将承担车辆维修费。
自然灾害造成的车辆损失
经过几次车险改革，现在车损险已经覆盖了地震、海啸、台风、洪水、暴雨等自然灾害。虽然一些重大自然灾害的发生频率不高，不过南方的车主还是会比较容易遇到暴雨、洪水。比如一到雨季就会有很多车辆被水浸泡，如果有购买车损险，这时就可以得到相应赔偿。
车辆被损坏找不到责任人
有的时候车辆会停放在一些没有监控设备，也没有物业进行管理的场所。这时如果车辆被其他车辆造成损坏，很难找到事故责任人，这时就可以使用车损险进行赔偿。以前需要单独购买“无法找到第三方责任险”才能得到赔偿，现在已经纳入车损险。
其他特殊场景
像全车盗抢险、玻璃单独破碎险、发动机涉水险、车辆自燃损失险这些都属于车损险保障范围，以前这些险种也需要单独购买。
单纯从车损险的保障范围来看，车损险绝对是最值得购买的商业车险，但是事实上车损险却是最具有争议的商业车险。原因就是因为这些可以得到赔偿的车损事故，真正发生时很少有车主愿意去报车损险！
比如你的车撞到其他车辆，交警判断你的全责，对方车损元，交强险直接赔偿对方车辆损失。但是自己车辆损失如果定损元，那么报车损险可以得到元赔偿，如果自己去修理则有可能在元以内搞定！那么这时应该怎么选呢？
我们先看下商业车险的计算方法，通过对比就可以回答这个问题！
商业车险保费=基准保费×NCD系数×保险公司折扣系数
基准保费：系统根据车辆情况直接核定，无论在哪家保险公司都一样。
NCD系数：也叫无赔款优待系数，由车辆前三年度出险记录与车辆连续投保年份决定，系统共享数据，无论在哪家保险公司投保都相同。
保险公司折扣系数：各保险公司可以给出的报废折扣，大保险公司的折扣区别不大，小保险公司的折扣幅度会较大。
所以NCD系数是直接关系到续保时保费高低的重要因素，NCD系数又是由NCD等级决定，不同的NCD等级对应不同的NCD系数。NCD等级由保险车辆近三年的商业车险出险次数，结合车辆连续购买商业车险年份计算而出！
NCD等级=近三年出险次数-连续投保年份
全国范围统一划定了10个NCD等级（北京、上海11个等级），分别对应了10个不同的NCD系数。
那么车损险怎么合理使用呢？
因为有无赔款优待系数（NCD系数）的影响，如果我们的车辆连续购买商业车险的年份不多，那么只要出险一次，就肯定会导致后面三年续保时的保费上涨。
比如我们的车辆连续投保四年以上，但是近三年的出险记录为零，那么就可以达到最理想的无赔款优待等级-4，对应的无赔款优待系数就是0.5。当我们连续投保五年，近三年出险记录依然是零，按照计算公式计算的话无赔款优待等级应该为-5，但是除了北京和上海，其他区域没有设定比等级。所以也就是说连续投保五年，近三年有一次出险记录，也不会影响到NCD等级。
简单来说就是车辆连续投保年份与车辆近三年出险次数之差大于4，那么商业车险出险也就不会影响到次年保费增长。
假设你的车已经连续购买6年商业车险，在续保时近三年即使你有两次商业车险的出险记录，那最终核算的NCD等级还是-4，NCD系数为0.5。
但是假如你的车只连续购买了3年车险，续保时近三年的出险记录为1次，那么NCD等级为-2，对应的NCD系数就是0.7，即费率可以打七折。这样与出险记录为0的情形下的保费相差10%，而且需要注意是连续三年受到影响，最高可以导致30%的保费差额。
也就是说如果你近三年内使用过一次车损险，车损险赔偿金额为元，车辆续保时商业车险的基准保费为0元，情况最理想的是你连续购买了5年商业车险，那么这一次出险记录对保费毫无影响。情况最差的就是连续影响了三年续保时的保费，在基准保费不变的前提下会导致多支出元保费。
经过上面的解释，相信应该对车损险会有一定的了解，对于车损险应不应该购买，以及购买后什么情况下可以使用，可以自己简单核算一下做出决定！
车损险是否应该购买还是应该结合自身实际情况而定，以下是建议购买车损险的情形！
一、车辆购买年份较短！此时无论车辆价值多少，都建议购买车损险。
因为新车大多都是在4S店购买车险，购买的都会是全险，在后几年续保时车辆折旧也不会太厉害，所以只要合理控制出险，那么相对来说还是比较划算。
二、车辆价值比较高！因为这种类型车辆的维修费用会比较高，建议购买车损险。
并不是说只要我们开车足够谨慎，就可以避免自己责任的车损事故。因为很多时候还会有一些单方事故发生或者车辆被损找不到责任人的情况，这时车损险就可以转移风险，减少损失！
三、驾驶技能不娴熟！因为驾驶技术原因造成的事故会比较多，建议购买车损险。
由于车辆经常在城市道路行驶，道路情况会比较复杂，所以如果技术不佳就会容易发生一些责任交通事故。如果比较严重的交通事故，没有购买车损险的情况下，个人会损失比较大。很多单方交通事故也是因为驾驶员的技术问题所导致，很多时候越紧张就会导致事故的损失越大，这时车损险就可以转移风险。
四、洪涝灾害隐患！洪涝灾害是很多南方城市一直解决不了的问题，建议购买车损险。
每年一到雨季，南方很多城市就会被暴雨、台风、内涝等自然灾害所影响。特别是城市洪涝灾害比较严重的城市，每年都会有大量的水泡车出现，这时如果有车损险，就可以挽回很大损失！
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