首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
01
养老，为什么要自己攒钱？
关于这个问题，我觉得最主要的原因就是——养老需要钱，而大部分人没有钱。
我自己也想过，到底有多少钱，才可以安心养老呢？
或者说，我们准备了多少钱，才可以退休呢？
我打开万能的百度，搜了一下，答案是这样的：
存够万，一年能赚6万块钱的利息，平均一个月块钱，日常生活足够了~
猛的一看，好像是确有几分道理。
脉脉之前发布过的《职场人裸辞现状报告》里，有33%的调研用户表示，存款不少于万就可以裸辞，甚至是退休从此不上班。
想要不工作，想退休养老，要准备足够的现金流，这是我们的共识。
但多少人能拿出万+的现金流呢？
关于这个问题，文文大保贝儿之前也写过文章，大家可以戳这里：我想有万！那...然后呢？
到底有多少钱，才能实现财富自由？
根据国家统计局年的存款数据，年末境内住户存款万亿元，人均存款在7万左右。
图片来源：《中华人民共和国年国民经济和社会发展统计公报》
那这就说明每个人都有7万块钱存款吗？
当然不是，可能其中的绝大部分人，根本就没有7万块钱的存款。
所以说“目前的存款不足以应对养老”，是很多人需要给自己攒养老钱的首要原因。
02
养老靠社保，行不行？
很多人说起来“养老”问题，第一反应就是：我有交社保，里面有养老保险，老了也有保障，不用担心。
巧了，社保你有，我也有。
那文文大保贝儿就来跟你聊聊我们国家的养老金制度，看看我们的养老金池子里，有多少钱呢？
我说别的大家可能不认可，但是有一点一定是大家的共识——现在的年轻人，真的是越来越不爱生孩子了。
都没人生孩子了，以后谁来交社保？
“养老金池子不够用”，已经是台面上的事儿了，“人口老龄化+新生儿减少”都必将使得养老金越来越不够用。
根据年全国人口普查的数据，我国65岁以上老年人占比达到了28%以上，接下来建国后第二轮婴儿潮的人群进入养老阶段，老人人口数量会进一步增加。
再加上医学技术的快速发展，我国人口平均寿命延长，社会养老压力不容小觑。
图片来源：《南风窗》年第4期
一方面是老年人口数量的快速增长，另一方面是我国每年人口出生率在逐年下降。
根据国务院新闻办公布的数据，年我国人口出生率为0.%，出生人口万，净增人口48万。
数据来源：国家统计局数据整理
出生人口少+老年人口多＝养老压力越来越大。
要知道，我国的社保养老金是采取“现收现付”的形式，当下年轻人缴纳的钱，给当下的退休老人发养老金。
很明显，当交钱的人变少，领钱的人变多，结果一定是打工人的压力越来越大，老人领到的退休金越来越少。
中国社科院就曾在《中国养老金精算报告-》报告中预测：
到年，我国养老金结余可能首次出现负数，到年养老金可能结余耗尽。
前有老年人口大量增加，后有新生人口断崖式下降，这届年轻人真的太难了！
03
现在交的社保，以后能领多少养老金？
根据目前的政策来看，不论是职工养老，还是居民养老，只要累计缴满15年，到了退休年龄，就可以按月领取养老金了。
那具体能领多少钱呢？
首先我们要明确一件事：
养老金能有多少，和我们交了多少钱，当地平均工资等因素密切相关。
养老金是交的越多，领的越多。
下面文文大保贝儿来跟大家估算一下，现在交社保，以后到底能领到多少养老金。
①职工养老保险能有多少养老金？
职工养老保险计算公式是：每月领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金
这个公式，又会涉及到三个概念：
个人账户养老金：个人之前缴纳的养老金总额÷计发月数
关于这个计发月数，根据不同的退休年龄规定了不同的月数。
图片来源：深圳人社
基础养老金：（社会平均工资+本人指数化工资）÷2×缴费年限×1%本人指数化工资：（目前自己的工资÷目前的社平工资）×退休时的社会平均工资。
文文大保贝儿以25岁男性，月薪计算的结果，给大家看看具体的情况。
注意了，计算结果仅供参考，实际情况会有很多变量，比如不同地区不同政策等。
可以看到，月薪缴纳社保的他，退休后第一个月能领的养老金就多，在35年后的那一天，这个钱是可以想象的少。
就目前在养老的老一辈来说，很多人的养老金是真不多。有广州的网友晒出妈妈的养老金，每月0+，根本不够用。
图片来源：知乎
②居民养老能有多少养老金？
相比于职工养老，居民养老保险可少得多了。
这里以深圳为例，深圳的居民养老金分为2部分：
基础养老金：户籍不满8年的，每月领元；满8年及以上，每月领元。（年规定）
这个金额由社保局定期调整；
个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数。
其中计发月数由社保局规定，例如60岁退休，计发月数是个月。
居民养老有10个缴费档次可自由选择，金额在元-元之间。
举个例子：
40岁的隔壁老王，每年按最高档元交保费，一共交了15年。
基础养老金：每月按元领取；
个人养老金：×15÷（计发月数）=元。
那么在60岁退休后，林先生每月能领取：+=元，每年合计领取：元。
林先生在15年中，总共交了5.4万保费，退休后第6年就能回本。
如果基础养老金以后上涨了，回本时间就会更快。
当然如果选择交更低档的养老金，领得也会更少，居民养老的作用是有限的。
年，我国城镇职工养老金的平均替代率水平是41.3%，而且呈逐年下降的趋势。
乐观估计，退休以后的养老金水平，是在目前工资的水平上打4折，甚至更低。
像在深圳这样的一线城市，退休后每月也只能领几百块，连温饱问题都很难解决，其他地区可能会更少。
社保养老金，你就把它当作维持基本生活开支的所需，保证你饿不死，但是也别想有太多的余钱可以让你潇洒人生。
所以说，不管是职工养老，还是居民养老，都不足以支撑我们的养老生活，得我们自己提前准备好养老的小金库。
04
你可以用商业保险给自己存养老钱
“老有所依”是我们对于退休后生活共同的美好憧憬，那么，拿什么来“有所依”呢？
文文大保贝儿想，“养老金”应该是我们每个人养老生活里最坚实的依靠之一。
受“延迟退休”、“早减晚增”等风向的影响，现在，开始有越来越多的人，逐渐开始
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