vol2从风险管理到配置保险

00写在前面

这个行业证照非常多，里面都会讲到风险管理的部分。由于书本上的东西平移到现实中，总是显得有点生涩，所以这一篇也是从过往经历来聊一下风险管理到配置保险的部分。

01风险管理

配置保险并不是风险管理的唯一手段。

风险管理的方法比较多，比如风险自留，风险回避，风险转移等等，配置保险是风险转移的一种方式。但是随着保险种类的功能越来越多，花里胡哨的，保险作为一种商品，风险转移的功能就越来越弱了。

所以配置保障型的保险，仍然是风险管理的一种方式。但是配置保险，除了风险管理，更多的还有类似于“理财”的目的。

02风险

风险的分类，从来都没有一个统一的标准。

有的按照保险的种类来分，大致的感觉就是，“你多大鞋，我多大脚”——

意外风险：交通事故、坠落骨折、猫狗抓咬、烧伤烫伤等

疾病风险：日常门诊、门诊手术、住院、重大疾病等

身故风险：意外身故和非意外身故

财务风险：没钱花了，影响了日常生活

有的按照经验总结来分，我更偏好于这个分类方式——

不可预知的外部事件，比如天灾人祸，国际关系

自身身体的生老病死

市场和资产价值波动

人性导致的非理性决策

处理财务问题面对的程序难题

第二种分类方式更细腻，显示出来了“麻烦”，这种“麻烦”是现实与理论的差值，是“百米长跑最后十米”的真实。

第一种方式是保险产品视角，适用于咨询保险；第二种分类是个性化视角，更有发散性。

03配置保险

风险是有双面性的。比如正因为市场是波动的，才有赚钱的机会。这种风险是可以带来收益的，所以是一个中性的词汇。

但是有些风险是几乎只有损失的可能性，比如生病治疗，比如没钱养老，比如离婚分钱等等。自此，我所说的风险管理，是针对于这种毫无收益可言的风险。

按照我的习惯，风险管理主要管理的标的有三个：健康、现金流和所有权。因为是我的习惯，所以会有一些奇怪的分类的名词，我会在后面简单解释，希望你能懂。

健康管理：没病（眼/牙/体检/医美/细胞等）、小病（门诊）、中病（门诊手术及住院）、大病（癌/中风/心脏病等）

现金流管理：孩子上学（生活费/学费等）、退休养老（收入/疗养费等）、品质生活（日常消费/特定爱好支出比如旅游旅居等）

权益管理：保证对自己财产的占有、使用、收益、处置的权利，要有绝对性、排他性、永续性的标准

由于我国有一定的社会福利，社保基本覆盖了最基本的医疗和养老费用；同时也是因为人口基数大，负担重，医疗和养老很难长期都由国家来负担——就算由国家负担，所支出的费用也不是在“消费升级”大主题下的中产阶层以上人群的唯一选择——所以，商业保险作为“第三支柱”，越来越多由国家宣传其重要性。

04配置保险

不用的年龄，不同的家庭结构，不同的经济状况，不同的个人偏好，就会有不同的配置方法。

我们先用传统的标准，分为三个年龄阶段：未成年人（18岁以内）、家庭支柱（25~55岁）和老年人（60岁以上）。

未成年人：

群体特点：于个人来讲，年轻以及寿命周期较长，同时相比于成年人和老年人群体，身体较为健康，不易出现慢性病等。但是爱浪，磕磕碰碰，摔跤骨折倒是比较常见。

于家庭来讲，不承担家庭收入的责任，但是按照中国传统，未来预计花费的学费，结婚置业等是一笔大概率的费用。

建议配置险种及原因：

意外险：高杠杆+带意外门诊的意外险是非常细致的选择。尤其是意外门诊的责任，是否有免赔额、赔付比例的高低、是否含有境外的责任、是否限制社保内的治疗方式等等。身故理赔有上限，意外伤残保额却没有限制，烧伤烫伤摔伤导致的长期甚至终身的问题，是一件麻烦事。30万~50万打底，丰俭由人。

重疾险：因为群体特定和个体情况并不是充分或者是必要的条件，相互不能代表，所以两个角度综合来看，一，未成年人仍然有属于自己群体的，并且有长远影响的疾病，比如川崎病，比如少儿白血病等等，所以重疾保险仍然有必要；二，由于年纪轻，较为健康，可以很低成本的解决青少年重疾，乃至终身重疾的问题，所以总的来说，建议配置在30万~万保额。

医疗险：磕磕碰碰小病小灾不断，肺炎、发烧、轮状病毒引起的住院，重疾不陪，医疗来解决。所以建议买个0免赔、不限社保、保额50万起的，最好含有外购药物的医疗保险。

教育金：未来教育情况有未可知，有余力就存个钱。不限于保险，但是保险相比最稳当。其余的基金定投等等都是可以。意愿越强，产品的“强制性”就要选择更强的。

成年人：

群体特点：家庭支柱与非家庭支柱，唯一的区别就是赚钱这件事能不能中止，中止后对家庭产生的影响大不大。假如一家两口，少一个赚钱都不行，那就都是支柱。

于家庭支柱来讲，承担了家庭主要经济收入的责任，上有老、下有小，要考虑因为各种原因收入中止的时候，家里的一定时间的正常支出（5年的家庭正常开支以及各种需要按时偿还的负债）和未来可能的一些责任（父母赡养，子女抚养等）。

于非家庭支柱来讲，照顾好自己，防止对家庭产生负面的影响，比如生病需要人力照顾、需要金钱治疗和康复的情况。

建议配置险种及原因：

意外险：高杠杆的意外身故保障，万甚至更高都是可以的。当然也可以在配置完其他带有寿险责任的保险之后，来增加一些保额。

人寿保险：无论是定期寿险，或者是终身寿险，都可以考虑的。抛开“吉利”二字不谈，定期寿险通常解决定期负债与家庭责任的问题（比如房贷30年或者抚养子女需要万，都是可以用定期寿险定向覆盖），终身寿险通常解决金钱财富的传承以及在老年之后可以从中取用金钱，甚至高额终身寿险保单可以抵押贷款，也都是可以操作的。

重疾险：家庭支柱万起，非家庭支柱50万起。毕竟重疾险是唯一能够反向做空自己身体的行为，使得这种负面事件能够有正向收益的唯一方法。主要解决治疗费用、家庭支出、康复费用以及一些其他余钱。

医疗险：很麻烦的险种。主要定位是与社保补充，医院的支出，比如药物（社保内与社保外）、门诊、治疗手段、住院复诊、康复疗养等等。所以随着医疗技术发展，医疗保险也会更新换代的，所以从社保，到小额医疗，到百万医疗，到中端医疗，最后到高端医疗，预算上由低到高，功能上单一到全面。功能上，现在有报销外购药物的特药保险以及含有此功能的中高端医疗。

养老金：退休养老是必经之路，有多余的钱或者有强烈退休意愿的，必不可少。毕竟现在看未来很多都是不确定的，唯独内地年金保险以及人寿保险上面的现金价值数字是确定的。看得起这种“回报率”，或者称为“投入产出比例”的人，可以把有类似养老功能的保险，作为核心资产，因为它具有安全性、长期稳定的现金流等特点。

老年人：

群体特点：不承担家庭主要收入责任，考虑疾病意外给家庭造成的冲击，部分可人群以考虑财富分配与传承等问题。

建议配置险种及原因：

意外险：老年人摔跤导致的问题非常严重，所以意外险是必需的，尤其是意外伤残和意外医疗的部分比较重要，关键标准包括，是否不限社保、免赔额高低、赔付比例的高低等

重疾险及防癌险：年龄越大，疾病风险越高，慢性病以及大病风险越高。对于重疾保险来说，存在两个难题，一个是身体问题难以通过核保，另一个是年龄大价格高可能出现倒挂。所以如果重疾险投保出现问题，可以考虑防癌险，一般产品20万保额是没什么大问题的。

医疗险：年龄越大医疗行为越频繁，年龄越大医疗保险越难投保。所以最好在50~55岁左右投保，最晚在60~65岁投保。

储蓄险：常作为养老金的补充，以及财富的分配与传承用途。同时也有防止被骗的用途。

05总结

一个家庭的基本角色基本都包含在以上的说明里面。之后就是产品的选择标准和如何确定保额及年限、和家庭预算的问题。

这里只说家庭预算不高的影响。总体的考虑顺序——

先保障，再储蓄

防止疾病带来的冲击和损伤，医疗重疾为主，意外为辅作为补充。储蓄以长期为主考虑。

先支柱，再其他

家庭支柱作为主要经济收入来源，自然是首要考虑；其他角色，以不影响家庭储蓄情况为主要衡量标准，医疗为主，重疾为辅助

先定期，再终身

定期保险费率更低，可以在保障年期提供足额保障

以上都只是作为建议，具体的产品选择标准以及搭配方法，另外再说。