前段时间我们一个粉丝小群里关于保险问题讨论得很激烈，我大致浏览了一下，感觉有必要说几句。由于本人对保险的认知不足，所以从未跟大家聊过保险的话题，主要怕误导你们！但是我对保险的两个原则还是有清醒的认识，今天跟大家分享一下，希望对你有所帮助：
1、买保险就是为了买保障，不要试图通过保险来发财。
很多人买保险不是关心保障是什么，而最关心收益回报有多少。我觉得造成今天这种局面，保险公司和保险代理人负主要责任，一些保险公司对保险业务员的考核只看业绩，从未考虑过客户的利益，只要能够完成业绩，暗示业务员可以不择手段。然后一些业务员为了业绩，外人骗不到，都去骗身边信任的亲戚朋友。从而导致很多人对保险的厌恶而不愿意买保险。这种急功近利的做法看似短期对保险公司做大做强有一定的帮助，但是长期看永远失去了大部分人的信任基础，对中国保险业的伤害很难挽回。
有业务员去拉保险给客户讲这样的故事：“一个40岁的女的，在买了重疾险后不到一年查出癌症晩期，可能是胰腺癌，医院都说不能治，香港一家私立说能治，最后拖了一年，走了，保险赔付了多万”。你们知道实际情况是什么样吗？是这个人去香港治疗花了多万，保险公司都报销了。而听到故事的人以为能够赔万，这是彻头彻尾的误导。而且实际情况到底有没有赔付万？这些保险业务员就是这样用这种夸张的故事诱导客户投保。你投保后一切赔付标准都按厚厚的保险条款来执行，所以导致投保人对保险失去信任，总觉得投的时候什么都保，赔付的时候什么都不保。
也是这种“买保险发财”的故事讲多了，导致很多“坏人”真的用保险去铤而走险。你随便去搜索一下这类新闻，比比皆是。
我跟大家讲个案例：一对夫妻结婚才10天就买了一份意外伤害保险，两次杀妻企图骗保30万。第一次故意与一台收割机追尾，这次没能成功，但是妻子流产了，等于杀死了孩子。妻子出院没多久，这个畜生又下手了。这次妻子被骗服大量安眠药后昏迷，然后他用十厘米长的铁钉钉到妻子的太阳穴，再用榔头敲头，最后伪造妻子踩了西瓜皮滑到现场，拨打了，准备骗保。
再讲一个案例：年11月，杨某为了骗取小舅子万赔偿保额。深夜的时候开车到小舅子家门口，还以送份子钱的名义，把小舅子骗出家门。把小舅子撞死之后，伪造交通事故现场，后又肇事逃逸。警方在侦破案件的时候，还发现他为了骗保，之前还撞死过自己的父亲，既然还得逞了。年中秋节之前，中秋之前啊，杨某雇了一个人把自己的亲生父亲骗到村外。用车把老人撞死，谎报谎报车祸事故，得手赔偿保额万。
太多这样的人间悲剧了，虽然国外也有，但是国内已经多到令人发指的地步，我们的卖保险方式是不是出了问题？其实只要好好讲清楚，保险还是非常不错的，特别是重大疾病险，对于收入不多的家庭真的是雪中送炭。也是昨天群里粉丝讲的一个身边的案例，她说：“普通新中产其实还不够富裕，比如我叔叔脑梗开颅，一星期花掉50万，后续支出也不小。他有重疾保险，确诊时，保险公司就打款了50万；一星期里的50万也几乎全报销回来了，后续治疗的支出在保证承保的年限里也能报销。这样看来，家庭不会因为他大病而有额外的经济负担。一次性赔付的50万，也可作为他失去工作收入能力后的补偿。不少大病治疗支出，不止50万。真有不敢生的大病”。我觉得这样的保险对普通家庭来说就不会因病致穷，也不会因为没钱看病而放弃治疗，这样的保险是真正起到了大作用，也体现了保险的保障本质。说实话谁也不希望用到保险，但是真的遇到了还能帮上忙。
我认为普通工薪阶层家庭除了必要的社保医疗险之外，加上一份重大疾病保险还是很有必要，但是一定要选好保险公司，这方面我没有研究过，不敢贸然推荐。我大致了解了重疾险本身的情况，供大家参考：
重疾险，又叫做收入损失保险，一旦一个人罹患大病，收入也就中断了，重疾险直接给一笔钱，用来解决收入损失的问题，让消费者可以安心修养，额外还可以解决不能报销的费用，比如康复，护理，营养的费用，有的重疾险只可以赔一次，有的重疾险可以赔多次，有的重疾险在多次赔付的时候要进行分组，有的重疾险可不分组多次理赔，不论重疾怎样分组，重疾首次赔付时所赔付的金额是十分重要的，如果资金充裕，可以做高保额，不管购买哪类险种，保额都要足以抵御预料的风险，可以定期、终身搭配，单次赔付、多次赔付搭配着买；如果资金有限，可先拥有保障，比如单次赔付型重疾险，再逐渐改善。毕竟多次赔付类产品价格通常不便宜，可以日后随着资金充裕，逐步提升保额，扩大保障范围。像前面保险业务员说的案例赔付万，肯定保费也是不少，一般的重疾险保额就是50万-万。
2、买保险不要买理财型，只买消费型的保险。
有些人经常觉得买保险可以理财，更贪心的人是保障理财都要。你想，如果两种好处都给你占了，保险公司吃什么？一般理财功能强了肯定会降低保障功能，反之也一样。群里有个活生生的案例给大家看看：
一个粉丝听信了天天送饺子给她吃的朋友（保险业务员）的话，年年底买了一个理财型保险，年交25万，一共交了3年，本金75万元，结果最近看了一下保单的现金价值只有3万多了。据说未来每年有大概2万元的收益，对应75万本金每年收益2万元，真的不如银行的理财产品。我们先不去谈保障问题，就从理财角度，这点收益真的不划算。如果-三年投入75万资金定投沪深指数基金，这75万总收益多少呢？年年底的25万收益率是50%，本利合计37.5万；年年底的25万收益率是23%，本利合计30.75万；年年底的25万收益率是64%，本利合计41万；三年总计本利：.25万，收益率45%。所以普通人你要理财没有比定投指数基金更好的方式了。很多粉丝已经深刻理解定投指数基金对普通人的意义了，有粉丝说：“应该是所有理财保险都跑不赢指数型基金，一般给我推销的我都反向推给他们指数型基金，一般都会被我策反”，真的为这位粉丝点赞。
我再给大家看一个案例，就是活脱脱验证了这位粉丝的话。一位我们私募小群里的粉丝分享了这样的一个案例，他说：“这是我今天遇到的，供大家学习参考，毕竟大家都是高净值人群，估计大家也经常会遇到类似的保险给推荐”：
芒叔还给他计算了一下复利收益情况：
看到最后一个多万的数字，每年%的收益率，绝对会让你心动。你先别着急，再看看前面的年限是年，你肯定不在了，你孙子应该可以享受到。他们这个序列拍得也很有“技巧”，一开始排下去，后面直接5年一跳了，给人错觉就是很快可以拿到高收益了。这种就是典型的误导投保人。如果真的年，我们来算算60万本金，投资指数基金会变成多少呢？
我们就保守一点计算吧，按照年化6%来计算，年后你可以获得2.1亿的总资产，比这个万多了近2亿吧，这就是保险公司的利润，他们用你们的钱去买个指数，啥事也不干，未来给你点零头，你还乐得屁颠屁颠。所以如果你看中理财功能去买保险，就是这样的结局。诚如一位粉丝总结得好：“那种有点收益的保险，连保障都不是，你以为有收益有保障，实际两个全没有。只要提有收益的保险，就不能碰，要买保险就买那种纯保障的保险，像意外、重疾……”
只要大家遵循以上两个原则，买保险基本不会踩坑。同时，也欢迎保险业内的粉丝留言，给我们普及客观的保险知识。我最后再给大家总结三点：
1、好好定投指数基金，用一小部分收益去购买消费型的保险，保障我们的美好生活不被意外打断。如果钱真的宽裕，尽量多投点保额，让我们的保障更保险。
2、买了消费型保险后就忘记它们，保险的最好结局就是一辈子用不到，永远打水漂，贡献给有需要的人。
3、买保险要先买大人再买小孩，大人有了保障才有小孩的未来。市场上普遍存在保险业务员打亲情牌，经常建议初为父母的人给婴幼儿买，而不给自己买，这是错误的顺序。
以下内容仅供短线参考，价值投资者请忽略：
大盘指数今日收平概率80%
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量对比：大盘今早每分钟成交约65亿（上一个交易日约60亿），成交量放大！
创业板指数今日收阴概率80%
压力位：点附近
支撑位：点附近
量对比：创业板今早每分钟成交约35亿（上一个交易日约50亿），成交量萎缩！今日操作建议：创业板、主板均持股不动！指数基金正常定投！
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