北京哪里治疗白癜风最给力 https://jbk.39.net/yiyuanzaixian/bjzkbdfyy/最近有朋友来咨询我保险应该买什么产品，其实在没有太多商业保险知识的情况下，我觉得先学会一个配置思路是最重要的。今天简单说说如何结合自己家庭的风险情况，预算情况，来确定一个相对全面的保障方案。先放出来大家比较关心的重点结论。01关于险种对一般家庭来说，住院医疗、重疾和意外险能买必须买，定期寿险养家的人要买，防癌险中老年人买不了重疾的可以替代买，年金在要存钱的时候买，终身寿险等有钱的时候买。02关于预算储蓄型产品根据家庭理财需求来计算，预算范围比较广。保障型产品相对标准化，总保费更好衡量。一般家庭年收入5%-10%比较适合，单身朋友也可以以自己每月刚性支出（如房租、吃饭、交通费，不考虑旅行、买包等娱乐消费）外的可支配收入10%-15%来计算。买保险的钱不要对家庭造成压力，但保额也一定要买够，险种要齐全，产品要没有坑。这样真正发生风险的时候，才能发挥它的作用，而不是花钱买了个寂寞。03投保顺序商业保险购买的顺序一定先是家庭挣钱主力，然后是孩子，最后是老人。如果非要给孩子买，不给自己买，后期可能是有隐患的。家庭支柱身上的风险不去转移，给老人孩子买一堆，等到自己真的出风险了，一来没有钱给自己看病，二来自己收入中断，老人孩子的经济保障也没了，这会非常麻烦。04梳理已有保障在国内最重要的就是社保，前两天参加活动时，碰到一位做房产咨询的小哥，因为是自由职业也不确定未来定居的城市，所以没有给自己上社保，选择直接买商业保险。我是很佩服这种洒脱精神的，不过人家是非常能挣钱的。对大众来说还是建议每个人都给自己和家人都上社保，如果父母还没有社保的，第一时间应该考虑的是先把社保给补上。毕竟社会医疗保险是不挑你身体状况，价格便宜的惠民保障。让大家不至于没钱去看病，那有了社保，是不是还需要买商业医疗保险。咱们下面医疗险部分具体说说。另外，整理下公司的福利。可能好多朋友像我之前一样，公司给上了团体保险，最多的可能是补充医疗，或者给父母子女购买了团体保险等等。这时候，就要找公司的hr或者行政伙伴了解下，自己和家人的保险到底保障了哪些方面。意外险、医疗险、重疾险的保额都有多少。这里要强调一点，公司团险保单也需要定期整理，如果你辞职了或者到了新单位，这些团险福利也会跟着变。05思考家庭成员的风险情况先来看一张风险金字塔图。保障型保险主要覆盖的是底层的风险。带有储蓄性的年金、终身寿险解决的是中层上层的养老、子女教育、传承等风险。对于没有配置过商业保险的家庭，应该优先把保障型保险补全，然后结合储蓄性保险，做到专款专用的效果。我们今天重点来说下底层风险，我觉得每一个人都需要做好这部分的风险转移。首先是离世的风险，对年轻人来说，很多人可能不太在意，或者避讳去思考，但是搬出一句很俗但很现实的话。很多事情不是你不去想，它就不会发生。相反，只有你提前去思考和准备了解决方案，才能够更踏实地应对可能到来的风险。现在我们想一想，你万一因为疾病或意外事故走了，有没有放心不下的人，这些人你想不想留下一笔钱来给他们一些安慰，让他们的生活不要受太大影响。对应离世风险的就是寿险和意外险，赔的这笔钱不是给自己用的，而是留给家人用的。另外，如果你身上有债务，有房贷车贷，和债务等额的定期寿险是一定要配置的。比如你有万的房贷，就至少要买万的定期寿险，可以选择保障到你的房贷责任终止。总不能让家人承担悲伤后，还要来替你还债。配置意外险的时候，也可以结合日常出行使用的交通工具，有所侧重。因为不同的意外险，对于航空、水陆、自驾等赔付的保额是不太一样的。第二个要考虑的是生病的风险，小病可以自己掏腰包，但大病要住院，长期康复的，花销没有20万打不住，就要用重疾险+医疗险来转移。关于重疾险的一些基础配置思考已经写过一篇文章了，大家可以看看看完这张高发重疾表，满脑子只有：加保在这想强调的是，梳理疾病风险，一定要考虑家族基因和生活工作环境。类似癌症这类重大疾病要么跟家族遗传或者基因有关系，要么跟生活作息习惯有关系。有必要和父母坐下来聊一聊，家族有没有因为癌症或者心脑血管离世的老人，像乳腺癌、结肠癌、心脏病、II型糖尿病等跟遗传关系比较大，在定期体检和保险配置时也要重点
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