你是否听说过这样的例子：
某大妈投保了一份长期健康险，几个月后经人提醒，觉得不划算，于是想要退保。
找到保险公司要求退保后，保险公司同意了，但是表示退还金额为：保单的现金价值（少于所交保费）。
于是，大妈非常生气：为什么没有发生理赔，退款却少了这么多？于是她开始四处告诫亲友：保险都是骗人的......
当然，这种质疑是不无道理的，但保险公司的做法也是合规合理的，为什么呢？
今天就来说说，造成纠纷的原因——保单现金价值是什么。
现金价值是什么？
保单现金价值，是指长期人身险保单所具有的价值。
保险人为履行合同责任通常会提存责任准备金，如果投保人中途退保，即以该保单的责任准备金减去解约扣除，余额作为退还金，即保单的现金价值。
用公式可以表述如下：
保单的现金价值=已缴保费-保险公司管理费-营销人员佣金-退保前保险公司已承担的保障成本+剩余保费投资利息。
投保人在购买长期人身保险时，每份保险合同内都附有“现金价值表”，投保人可据此查看自己保单的现金价值。
细心的朋友会发现：现金价值在投保前几年都明显低于保费，后期逐渐升高。
这是由于前期需要扣除的管理费、佣金较高，同时保费产生的利息很少，所以相应地现金价值就低。
所以看到这里，你应该清楚，为什么保险公司没法给投保人退全额保费了吧。
为什么会有现金价值这一概念？
总的来说，投保人群体在不同年龄段发生风险的概率是不同的，随着年龄增长，风险概率会越高，保险公司赔付成本也会越高。
也就是说，为了获得同样的保障，我们每一年应交的保费，理论上应该是越往后越高的。
但对于投保长期险的人来说，每年的保费都是固定的。这是因为长期险采用的是“均衡费率”的方法，就是把所有应缴保费，均匀分摊到各缴费期。
这就会出现：前期保障成本低，保费有剩余。剩余金额就可以由保险公司用于投资，不断生息，再扣掉其他费用、成本，形成了现金价值。
所以这也解释了：为什么按照年龄进行定价的短期、一年期保险产品，没有现金价值。
什么时候需要
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