来源：证券日报之声
本报记者冷翠华
到手的保费再退回去，是一种什么样的体验？几乎每家人身险公司可能都体会过这种滋味。《证券日报》记者获得的行业数据显示，从人身险全行业看，退保金已经连续两年同比明显下降，但行业一年退保金额仍高达多亿元，部分险企尤其是部分产品的退保率很高，分化较大。
事实上，对保险行业来说，有一定比例的退保是正常现象。不过，近两年退保“黑产”带来的非正常退保也给保险业经营造成了较大影响，同时折射出行业发展存在的一些弊病，需要完善行业发展体系。
退保金
连续两年下降
根据记者获得的行业统计数据，最近3年人身险行业整体退保情况为：年退保金.11亿元，同比增长17.85%；年退保金.34亿元，同比下降18.98%；年退保金.19亿元，同比下降45.09%。可见，人身险行业年和年连续两年退保金同比下降。从退保率来看，年到年的退保率分别为6.83%、4.97%和2.39%，也呈现持续明显的下降。
退保金和退保率下降的态势仍在延续。今年前两个月，人身险退保金为.99亿元，同比下降45.15%；退保率为0.45%，同比下降0.52个百分点。
从上市险企来看，情况有所分化。根据年报披露的数据，去年，中国人寿、新华保险、人保寿险和人保健康的退保金和退保率同比有所下降。
具体来看，去年，中国人寿的退保金为.75亿元，同比下降34.6%，退保率为1.09%。该公司指出，这主要是因为部分产品退保减少。新华保险的退保金为.58亿元，同比下降5.6%，退保率为1.5%。人保寿险的退保金为.22亿元，同比下降了6.9%。该公司指出，这主要是因为近年来其提高期交业务占比，业务结构不断优化。但值得注意的是，尽管同比下降，但其退保率仍高达11.8%，明显高于行业整体退保率和其他上市险企退保率。人保健康的退保金为4.99亿元，同比下降58.1%，退保率为1.5%。太保寿险和平安寿险的退保金同比有所上涨，退保率分别为1.2%和1.7%，都明显低于行业整体水平。
退保率下降缘于
结构调整+品质向好
人身险行业退保率缘何连降两年？普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾在接受《证券日报》记者采访时表示，这主要是人身险行业整体的业务结构调整和业务品质向好的结果。
退保率的高与低具有较为明显的产品特点。周瑾指出，退保率高的产品主要是理财型产品，其受利率环境和分红收益率的影响较大，所以资本市场的波动会引起理财型产品退保率的变化；而对保障型产品，客户更多
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