出生率连续7年下跌、渐进式延迟退休、多地社保养老金告急......
种种现象都让人不得不担心等到我们退休时还能否领到退休金，因此，不少朋友都开始把目光转向了商业养老保险，纷纷来问深蓝君商业养老保险怎么买最划算？
今天深蓝君就来跟大家聊聊养老这个话题，看看商业养老保险到底怎么买最划算？
本文主要内容如下：
什么是商业养老保险？
商业养老保险怎么买最划算？
有哪些不错的商业养老保险推荐？
一、什么是商业养老保险？目前我国的社会养老保险是现收现付制的，也就是用当下在上班的年轻人交的社保费用，来给已经退休的老人发放养老金；
而近几年出生率的不断下跌就会导致未来交钱的人少，领钱的人多，形成僧多粥少的局面；
因此，国家这几年来也在大力地发展除了社会养老保险之外的，第二、三养老支柱，来保障我们的养老生活；
其中商业养老保险就是第三养老支柱中的一员，它凭借安全性高以及锁定利率等特点，赢得了不少人的青睐；
那么到底什么是商业养老保险？它又是如何运作的呢？别着急，下面深蓝君就来给大家展开说说；
目前的商业养老保险主要可以分为年金险和增额终身寿险两类；
其中年金险就和我们的社保养老金非常类似，我们在前期交钱，等到了约定年龄后仍生存，就可以每年领到一笔固定的年金，并且活到老领到老，提供稳定的现金流；
除此之外，年金险的保单本身也具有一定的现金价值，并且大多数年金险的现金价值会先随着时间不断增加，在开始领取年金后又不断减少；
退保能退出的现金价值加上每年能领到手的年金，一般在15-20年之后就能超过我们所交的保费，从而实现收益；
而增额终身寿险则更加灵活，它虽然没有每年可以领取的年金，但其现金价值会随着时间一直不断增加，并且支持减保，也就是通过部分退保来拿出部分的现金价值，剩余的现金价值也还能继续增加；
一般来说，增额终身寿险的现金价值会在投保后5-15年的时间超过已交保费，并且继续增加，后期的综合IRR收益率最高能接近.0%；
并且最为关键的一点就是，无论是年金险每年可以领取的年金，还是它们两每年的现金价值变化情况，都是白纸黑字的写在合同上的，受到《保险法》的保护；
换句话说就是，无论未来市场经济环境如何变化，我们的收益都不会受到影响，具有确定性。
不过目前商业养老保险产品众多，根据产品不同，就算以同样的投保条件，投保不同的商业养老保险产品，所带来的收益、灵活性等都是天差地别的；
为了防止大家买到不适合自己的商业养老保险，下面就让我们来看看商业养老保险怎么买最划算；
二、商业养老保险怎么买最划算？我们买商业养老保险最主要目的其实只有一个，那就是为了有钱养老；
因此商业养老保险的收益便是很多人首要
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