“最近有一笔数额较大的资金想存到大银行，经咨询后，没想到大额存单利率比去年降了不少。”近日，60岁的张女士告诉《金融时报》记者，由于自己年纪偏大，手里有余钱但并不擅长投资，只能偏好本息安全的存款类产品，没想到才不到1年时间，大额存单利率就下降了近1个百分点。
记者通过梳理各家银行信息发现，目前，国有六大行认购起点为20万元的3年期大额存单利率多数在3.35%，股份制银行普遍为3.55%，而在去年年末时，部分银行的3年期大额存单利率仍能保持在4%以上。大额存单利率的下降，让偏好这类产品的客户出现两极分化：一部分客户坚持购买大额存单，而另一部分客户开始尝试找寻新的替代产品。多位业内专家在接受采访时表示，以大额存单为代表的银行中长期存款利率的下降，使得银行的揽储成本不断下降，有利于银行压降高成本负债，缓解净息差水平下跌趋势。此外，存款竞争预计将呈现多元化，银行需要创新产品来迎接挑战。而对于投资者来说，未来的资产配置需要考量更多因素。临近年底，曾被看作是银行揽储利器的大额存单则在近期“遇冷”，正面临发行量与利率双跌的窘境。根据《中国银行保险报》近期报道，当前大额存单利率仍在不断下滑，投资者对大额存单的认购热情也正在消退。另据融大数据研究院数据显示，10月份银行大额存单发行数量环比下降14.53%。其中，银行3年期大额存单新发数量为92只，占比创近年来新低。
图片：融大数据研究院融数字科技研究院监测数据显示，3年期大额存单平均利率已连续三个月走低。记者走访多家银行网点了解到，3年期大额存单相比此前3.8%左右的利率，已经稳定在3.55%以下。利率方面，1年期、2年期、3年期大额存单平均利率均出现下跌。
分析人士指出，临近年末，银行大额存单额度往往不会太充足，预计11月、12月发行数量也会处于低位。
而随着6月银行存款利率自律上限发生转变，大额存单的利率特别是长端利率已再难回到从前的水平，商业银行迎战年底“揽储季”可能面临新的压力。
今年6月，市场利率定价自律机制优化了银行存款利率自律上限的确定方式。其中，半年及以内的短端定期存款和大额存单利率的自律上限有所上升，一年以上的长端利率自律上限有所下降。
反映到市场上，下半年银行大额存单长端利率一直处在下行道。
读者提问：
在大额存单逐步停发的背景下，投资者如何选择大额存单的替代品？建行理财团队：
年以来，在落实资管新规要求，银行理财产品净值化转型的背景下，保本理财产品逐渐退出历史舞台。但很多客户对保本保息的理财产品的需求依然存在，因此大额存单等产品孕育而生。
疫情期间全球普遍采取宽松的货币政策，市场流动性充裕，商业银行对长期存款需求下降；同时自从去年起商业银行的贷款利率改为LPR报价，随着贷款利率的下降，银行净息差逐步收窄，继续发行大额存单的动力不足。
建议投资者在进行风险承受能力评估的前提下，选择对应的投资理财产品。
谨慎的投资者，可以选择普通的三年期定期存款、储蓄国债，虽然收益率略低于大额存单，但基本能满足客户保本的需求；对于稳健型的客户而言，可以选择货币市场基金、债券类基金或保险。
（编者注：本文照片素材来自网络，版权归作者所有；文字根据若干网文采编而成，错漏难免，欢迎批评指正。谢谢。
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