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买保险一怕被骗，二怕不安全。
被骗，就是买的时候说什么都能赔，但理赔的时候却什么都赔不了。
不安全，说白就是怕钱交进保险公司，破产了要不回来。
防范被骗，我们只要看清楚条款，做好健康告知，基本就没问题。
但保险公司破产这事，咱们就没法控制，感觉很被动与无力。
比如在买保险前，甚至买过保险的朋友都会关心以下问题：
保险公司会破产吗？
出问题有人兜底吗？
我能拿回多少钱？
哪些公司不易破产？
就以上疑问，我们今天就详细写一下，究竟在保护保险消费者方面，国家都有哪些措施。
好，我们马上进入正题。
01.保险公司会破产吗？
保险公司也是企业，同样有收入与支出。
她每年收保费，还有往年保费产生的投资收益。
主要支出是理赔款、投资亏损还有工资房租等一般经营费用。
如果当年出现重大投资损失或理赔率太高，保险公司就会亏损。
持续几年亏损，没钱可赔或发不出工资，可能就要破产。
因此，《保险法》第九十条早已规定，如果出现《破产法》第二条的情况，保险公司可以破产。
《破产法》第二条说，只要企业无法偿还债务，或者资不抵债，就可进入破产程序，有序退出市场。
以上规定不限行业，即便是保险公司，经营不下去也能破产。
因此，保险公司可以破产，这是确定无疑的。
02.出问题有人兜底吗？
不过保险业与一般行业不同，一旦保险公司破产，会危害社会稳定。
试想，如果一家电视机厂破产，我们作为消费者损失的顶多就是售后服务，对生活没啥影响。
但保险公司破产就麻烦大了。
我们年轻时把钱交到保险公司，是为了年老多病时能有钱治病，甚至额外多存一笔养老金。
因此，买保险的都是看病钱养老钱，少则数万，多则数十万上百万，非常重要。
假如保险公司没了，数万人的看病钱和养老钱要不回来，造成的社会冲击可想而知。
所以，开保险公司首先必须有非常雄厚的资金实力，且日常经营要受到银保监会的强力监管。
被发现经营不善的保险公司，银保监会就要进场接管，以防情况进一步恶化，伤及消费者权益。
如果接管后发现实际情况很糟糕，就要动用保险保障基金去救活保险公司。
可以说，保险保障基金就是用于兜底，保护消费者的最后一道防线，等同银行的存款保障基金。
保险保障基金是保险业的救命钱，当然不能随便动用，法例规定必须出现以上两种情况才能动用基金兜底。
通俗点讲，就是：
（一）保险公司已经破产；
（二）保险公司快要破产。
无论出现哪一种情况，消费者都会经受重大损失，可能严重影响社会稳定。
这是国家最不想看到的情况，必须尽全力挽救。
现实中上，保险保障基金已动用过三次。
最终，这三次都转危为安，消费者权益没有受到丝毫损伤。
第一次是年，动用28亿注资新华人寿。
第二次是年，动用60亿注资中华联合保险。
第三次是年，动用亿注资安邦保险。
三次都是保险公司有危机，基金出手相救，避免了破产悲剧。
至今为止，我国还没出现保险公司破产的先例。
截至年12月31日，保险保障基金已达亿，为保护消费者（兜底）准备了充足弹药。
03.我能拿回多少钱？
由于中国未有保险公司破产的先例，我们只能根据法律条文去推断。
年1月28日，银保监会发布了《保险保障基金管理办法（征求意见稿）》，就如何用基金兜底作出更详细的规定。
此文是管理办法的第2个版本，对第1版某些交代不清的条款，作出进一步细化。
与我们利益最相关的，就是长期重疾险被明确纳入保障范围。
银保监会把所有保险公司分成2大类，财产险和人身险，以下险种可获得基金救助（兜底）。
财产险：财产保险、短期健康保险、短期意外伤害保险
人身险：人寿保险、长期健康保险、长期意外伤害保险和年金保险
具体的救助办法，简单归纳如下：
财产险通常包括车险、责任险和家财险，还有网上买的1年期意外险、医疗险和重疾险多属于此类。
由于财产险都是短期保险，保险期不超过1年，即便原保险公司破产，也没必要再找另一家公司承接。
财产公司需要偿还的保险金或退保现金价值，5万元以内保障基金%兜底，超过5万元的部分是90%。
人身险保险期限长达几十年甚至终身，如果原保险公司破产，被保人可能会因为年老没法再买保险，因此银保监会要指定一家新公司承接这批保单。
但即便找到新公司承接保单，我们还是会蒙受至少10%的损失，因为《办法》规定最多兜底90%。
比方说我们买了一份保额30万的重疾险，已经交了10年保费，保单有8万现金价值。
但不幸碰上保险公司破产，即便找到新公司承接，保额可能最多只剩27万，现金价值只有7.2万。
虽算不上损失惨重，但也是一笔不小的数目，维权期间也要付出不少的精力和时间。
因此在买保险的时候，最好开始就找一家破产风险较低的公司，以免日后麻烦。
04.哪些公司不易破产？
如果买一份短期保险，投入金额不高，其实无需太在意破产的问题。
正常来讲，一年内可能会破产的保险公司，银保监会是不会让它发行新产品，避免伤及更多消费者。
但对于长期保险，比如终身寿险、理财保险或者长期重疾险，保险公司的实力就相当重要。
因为这些产品投入的金钱最多，所以选择公司必须更谨慎。
选择保险公司的关键指标只有2个，核心偿付能力充足率和风险综合评级。
核心偿付能力充足率是一个季度财务指标，定量分析保险公司的偿债能力，这个比率高比低更好。
在可量化的财务指标基础上，结合操作、流动性、声誉和战略风险，银保监会每季给所有保险公司进行风险综合评级，A类最好，D类最差。
这就好像给保险公司每3个月进行一次体检，一旦露出经营困难的苗头就及时干预。
以下是全国家保险公司的最新体检结果：
先看核心偿付能力充足率，年三季度平均是%。
这是一个相当好的成绩，一家保险公司在%至%是最健康的。
太低有破产风险，太高就说明经营效率低，浪费资本金。
风险综合评级方面，88家公司的状况非常健康，属于A类。
B类的情况也不错，总共有78家。
实际上，我们绝不能碰的C类和D类公司仅有12家，只占整个行业不到7%。
综上，一家不容易破产的保险公司应该同时达到以下两个标准：
核心偿付能力充足率%
风险综合评级=A或B
现实中，绝大部分保险公司也是达标的，中国保险业整体很稳健，大家无需担心。
由于以上指标是季度性的，其稳定性也不容忽视。
如果一家保险公司能够连续几个季度都达标，那就更好。
以上标准与规模无关，大小公司都一样，也不分线上还是线下产品。
所以，我们要躲开破产风险高的保险公司，也并非难事。
05.最后几句
读到这里，我想大家应该都明白，即便保险公司破产，自己的权益还是能得到法律保护。
这个保护，是由保险保障基金兜底实现的。
不过保险保障基金的兜底也是有限的，如果是长期人身保险，法定不超过保单利益的90%。
换句话说，一旦保险公司破产，我们至少损失10%。
所以，最好一开始就避开容易破产，即核心偿付能力充足率和风险综合评级不达标的保险公司。
目前中国保险业整体很健康，不达标的公司极少，大家就放心去选吧。
近期想买保险的朋友，
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