过去这一个多月恐怕很多人都会像小编一样觉得：世事难料、人生无常
一言不和，俄乌就打起来了
明明是优等生的魔都，在小小的病毒面前，也糊了
和几个上海的朋友聊完，小编周末默默地去了趟仓储超市搬回了一车货。。。
其实生活当中的意外防不胜防
大的如飞机失事，自然灾害；小的如磕磕碰碰、猫爪狗咬。。。
虽然我们无法预计意外发生的时间，但是可以通过提前应对减轻意外带来的损失和伤害。
买意外险便是其中经济又实惠的手段之一。
因为常见、保费也很便宜，两三百块钱就能获得上百万的保障，意外险往往是我们人生中买的第一份保险。
但是意外险当中也有很多门道，一不留神也会掉“坑”里。
今天我们就对意外险有什么作用、怎么买、选什么产品给大家一一解答
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耐心看到最后的童鞋一定也会有收获！
01
意外险有什么作用?
通常发生意外会导致：身故、伤残和就医三种结果
因此一款标准的意外险会保意外身故、意外伤残和意外治疗费用
-意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。
买50万保额，就赔50万；买万，就赔万。
-意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按伤残等级获得赔偿。
伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔%保额；二级伤残，就赔90%保额，以此类推。
-意外医疗：医院治疗的费用，保险公司可以报销。
有些意外险还提供第三者责任险，就是说对其它人造成了伤害，保险公司也负责赔偿
比如说家里孩子很顽（biao）皮（han）和别的小朋友打闹，把人家抓伤、挠伤了，医院花了个千儿八百的，保险公司也给报。
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还有的意外险包含住院津贴，万一意外需要住院治疗，有一笔津贴也能补偿误工的损失。
这些都是保险公司在基础保障责任上面发展出的特色保障，起到锦上添花的作用。
既然保险公司保障的是意外，那么是不是不论什么意外都会理赔呢？
意外怀孕、意外降薪算不算？
保险公司保的意外，一定要满足这几个条件
外界原因造成的、
突然发生的、
不是自己故意的
不是生病导致的
像中暑（不是突然发生的）、自残自杀（自己有意导致的）都不在保障范围。
很多人以为猝死是意外
其实猝死，看上去是意外死亡，大多数是因为自身潜在疾病造成的，特别是心脏问题，只是潜藏已久，没有被发现而已。
所以传统意外险按照定义都是不保的，但是现在很多优秀的意外险产品都加上了这一项。
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02
意外险应该怎么选?
一、意外险的身故伤残保额买多少？
意外险最大特色就是杠杆高，两三百的价格，就能买到百万的意外保额。
对于一个成人，特别是家庭支柱，保额一定要尽可能做高。
通常建议是以10年的家庭生活开支为准，简单地说，50万起步，万标配。
而孩子的意外身故保额，国家为了防范道德风险，对于未成年人，身故责任赔付有上限。
《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》
所以就算给0-9岁的孩子买了万保额意外险，如果意外身故，也只能赔20万；不过对孩子意外伤残赔付没有限制。
孩子和老人几乎不承担家庭经济责任，所以对于他们而言，意外身故保额并不是挑选要点，应该重点
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