我相信大部分家庭了解保险，都是从生了宝宝以后开始的，有了孩子以后就意味着更重的家庭责任了，下有孩子需要抚养上有父母需要赡养，中间还有巨额的房贷需要偿还，每天睁开眼就有巨额的支出在等着，年假都休不起更别说一场大病而中断工作了，因此我们持续的赚钱能力需要一些保险来保障，否则因病致穷的故事就会变成发生在我们身上的事故。为了更加通俗易懂，我就不说太多概念性的东西，今天就以我自己真实的家庭情况为例，分享一下我是如何挑选保险的。
首先我的家庭情况说一下：
本人29岁，独立保险经纪人，年收入20W左右
爱人30岁，早教机构老师，年收入10W左右
女儿3岁
父母无工作主要帮我带娃
目前面临的主要大额支出和负债：
房贷万，分30年还清，每月贷款
每个月硬性支出：3K生活费+1K车子费用+孩子2K（幼儿园和买零食玩具）+人情往来聚会等2K+房贷+给老妈带娃发的工资2K=1.7W
硬性支出这一块基本上我的收入就抵平了，算上其他不固定的支出，我们每年大概能结余8W左右，这是属于可以灵活动用的一笔钱，因此我给家里面购买保险的钱，就从这里面出了。
普通家庭家庭可能会面临的风险主要有以下几个：疾病、意外导致的残疾和身故、养老。
于是我们来看看，这些风险需要哪些保险来保障。
疾病风险：医疗险、重疾险
意外残疾和身故风险：意外险、寿险
疾病和养老大家一般都知道，主要聊一下为什么买寿险，大部分人对于死亡是比较忌讳的，但是对于三口之家的家庭顶梁柱，非常需要配置寿险，看看我的家庭结构就知道，我属于家里主要的收入来源，而且每个月固定开支很大，如果一旦遭遇极端情况，我的那一部分收入没有了，家庭受到的打击是非常大的，可以参见前段时间28岁字节跳动程序员猝死的案例。
养老：养老年金保险、增额终身寿险
接下来你会想是不是我们要去对比具体的产品了，别着急，先把这几个问题想好了，再去选产品效率高很多。
一、买保险之前先问自己这三个问题买多少保额合适，保多长时间对应我的实际情况，我们来看看
寿险保额：5-10倍年收入+大额负债，确保极端情况发生，赔的钱可以一次性清偿债务，同时照顾家人5-10年时间。
于是我的定寿保额=-万+万房贷，我最终买了万的保额，保障30年时间，刚好覆盖到房贷还完以及孩子成年，我爱人万（10倍年收入），孩子不需要寿险。
重疾保额：3-5倍年收入，确保3-5年没法工作，或者低收入工作不影响正常生活开支
于是我的重疾保额=60-万，爱人30-50万，预算有限最终我选了60万保终身，爱人30万保终身，孩子50万终身（因为孩子的价格便宜加上考虑以后一些通胀问题，选了50万）
医疗保额：目前百万医疗都在-万，完全够用，选好产品即可。
多少预算才适合自己这个丰俭由人，根据实际情况来定，一般5%-10%的家庭年收入比较合适。我根据推算出来的保额，选择对应性价比高的产品之后，三个人总的保障类保险的支出在1.8W的样子。
身体健康状况如何，能不能买这一块好在我自己是做保险的，基本上买保险以前2年，我和媳妇都没有参加过公司安排的体检，所以除了我本人一直有的甲状腺结节以外，其他都没什么问题，但是大家就不一定了，需要仔细看看自己的身体状况，特别是一些严重疾病的历史、各种结节、慢性病比如肝炎等等会影响核保的项目，如果有提前告知自己的保险经纪人，比如肺结节基本上80%以上的疾病保险都是拒保，那么这时候就要针对性选产品了，别一上来方案规划一大堆，结果投保的时候发现，这个也买不了那个要除外，又全部推倒重新规划，浪费时间。
二、实战篇，如何挑选适合自己的产品。疾病风险关于疾病风险，我们大部分人只会想到巨额的手术费用和住院费用，但是其实这只是一部分显性的支出，还有一大部分是埋在冰山之下支出，也就是一些重大疾病导致无法工作而带来的收入损失的问题，因此这一部分我们需要配置医疗险和重大疾病保险做一个组合。
医疗险
主要分为：小额医疗、百万医疗、中端医疗、高端医疗这几种，分别说一下这几个险种的作用和特点
小额医疗
这种医疗险通常是用来解决平时的一些小毛病住院的医疗费用报销问题，额度一般不会很高几千到几万不等，通常的作用是和百万医疗搭配使用，起到一种类中端医疗的作用，因为百万医疗通常有1万的免赔额，因此1万以内的费用就会存在一个空档，如果我们再补充一个小额医疗，那么只要住院产生的医疗费用，1万以内的可以用小额医疗，1万以上的用百万医疗，即可做到大小问题都有覆盖。
挑选时的注意事项：看看免赔额以及报销的用药范围，尽量选择0免赔并且赔付比例更高的，用药范围不做限制的最好。
百万医疗
百万医疗的初衷就是让普罗大众能通过很少的钱，去撬动一个几百万的医疗费用杠杆，出于对费用的控制，因此百万医疗设置了一个1万的起付线，也就意味着只有大病才有概率用上百万医疗，百万医疗报销很简单，只要是住院产生的医疗费用，不管是疾病还是意外原因导致的，按照保险合同进行实报实销。但是由于价格确实太过于便宜，百万医疗通常只能解决一些常规医疗项目的报销，但是像一些理疗、康复训练、医疗器械的费用是无法涵盖的，不过对于预算有限的年轻人来讲，已经是一大福音了。
挑选时的注意事项：
尽量选择含有保证续保期限足够长的产品，当下市面上最长为20年
院外购药是否支持报销，医院药占比控制等原因，医院的药房，通常都只有一些基础药物，我们经常发生一些大病风险的时候，医院药房没药的情形，这时候就需要我们到院外特定药房去购买，这称之为院外购药，常规的医疗险是不报销这部分费用的，所以我们在选择的时候，尽可能的选择包含院外购药报销的产品
中端医疗
中端医疗相当于是升级版的百万医疗保险，主要的区别体现在三个方面
就医体验上面：百万医疗通常只医院的普通部门就诊，这会面临就医人数多、排队时间长就医体验差的问题，而中端医医院的特需部门/国际部进行治疗，可以享受更好的就医体验以及更加优质的医疗资源。
免赔额度：通常百万医疗险会有1万的免赔额，而且是不支持门诊医疗的，而中端医疗可以选择住院0免赔，并且可以附加一定的门诊额度
所以中端医疗通常适合一些经济实力不错，希望多花点钱追求更高就医品质的人群。
挑选时的注意事项：同百万医疗类似，这类型保险最重要的为续保的稳定性，因此可以选择主要以医疗保险为主营业务的保险公司投保，不少中端医疗也提供保证续保，也可以酌情选择有保证续保期限的。
高端医疗
听名字大概就知道这个属于高配版本的百万医疗了，主要的区别体现在于：
就医体验上面：高端医疗医院的特需部门之外，通常医院都是可以支持的，比如医院通常也支持，而医院范围就不仅仅局限于国内了，可以调动全球的医疗资源，比如赴日本、美国就医也是触手可及的，享受保险公司对接的最好的医疗服务。
可支持的赔付范围：除了常规的医疗费用全额报销之外，还有一些体检、孕产、中医理疗、齿科等普通医疗险无法覆盖的也可以支持报销。
挑选时的注意事项：
要看看支持的医疗网络里面，是否有自己医院
如果看中医比较多，那么需要单独看看中医的次数和额度限制，而不是看总保额
其他一些特殊需求，比如孩子单独投保等再具体问题具体分析
我的建议：
医疗险种类很多，不是代表所有的都需要配置，而是根据自己的实际情况来选择，经济条件好且对于就医体验比价看重，可以有限考虑中高端医疗，如果当下经济条件有限，百万医疗搭配小额医疗，价格更加便宜也能覆盖掉住院费用的报销问题。
重疾险：
我之前专门写过一篇，如何挑选重疾险的帖子，大家感兴趣可以翻翻。重疾险怎么买？对比39家保险公司60款产品后，我总结了这几点这里我重点说一下我配置的思路，通过计算我的重疾险保额应该做到60万以上，但是我测算了一下终身保障60万价格不便宜，有点超出我的预算范围，于是我选择了和泰人寿的超级玛丽5号这一款产品，在60岁以前确诊重疾，额外赔付80%的保额，于是我选择了基本保额40万，加上60岁以前的额外赔，在我还房贷这个期间可以获得72万的保障，后续债务清了虽然只有40万的保额，但是我的责任也更轻了，我觉得这个配置非常合理，保费便宜不少而且特定时间也有较高的保额保障。都看到这里了，还不打算点赞并
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