编者按
经常听有人说起，认识的保险营销员推荐投保了一款保险，可是保险合同读起来很费劲，保险合同上生僻的概念，密密麻麻的条款，普通消费者读起来并不轻松。
不过，保险合同承载着你和保险公司所有的利益约定，不能简单听营销人员的解读，更不能因为复杂，就放弃读合同，因为很多的纠纷和误导，恰恰就来源于不读合同，所以尽量让您读懂保险合同，就是这篇文章最大的作用。
当你想要买一份保险的时候，拿到保险合同，你该如何看呢？今天就以最复杂的重疾险合同为例，跟大家聊一聊保险合同。
（注：本文采用的统计数据，来源于我们提供技术支持的专业行业产品研究报告）
一、保险合同的参与者
一份保险合同一般有四方：保险人、投保人、被保险人和受益人。
举个例子：小A给先生小B，买了一份30万保额的终身重疾险（含身故），每年元保费，缴纳20年，如果万一小B不幸患上合同里的重大疾病，保险公司赔给小B30万。
保险人就是保险公司，要承担风险和给钱的人；
投保人就是小A，是购买保险，交钱的人；
被保险人就是小B，是受到合同保护以及能触发合同理赔的人；
受益人也是小B，是可以得到赔款的人。
还是上面的例子，如果小B没有得病，而是不幸意外身故，最后保险公司按照约定，把钱赔偿给小A，这就是身故赔偿。
身故保险金受益人：就是在保险合同签署时，或者后来进行了变更时，指定的被保险人身故保险赔偿金的领取人。
Tip：受益人可以随时变更。如果一个家庭中的经济支柱为了防范风险，给自己买了一份人身保险，受益人是其配偶，当婚姻关系改变时，可以考虑是否需要变更身故保险金受益人。
二、保险合同的组成
1.保险单页部分：重点了解，容易读懂，上面包含了你的个人信息、购买的产品信息，比如说具体的保险金额、保障期间、保险费和缴费年限等。
2.合同条款部分：同一个产品，每一个客户的合同条款都是一模一样。
一般合同条款：简单了解，相对容易读懂，包含基本信息、名词解释、理赔流程等；
特殊条款：重点了解，相对难读懂，包括保险责任、责任免除、病种与定义等。
3.批注或附注部分：重点了解，相对容易读懂，只有少数合同有，这一部分是保险公司与你做出的一些附加约定，比如说投保重疾险，因为有甲状腺结节，客户与保险公司签署附注：甲状腺癌不在保险责任范围。
4.其他投保文件：包括投保时填写的投保单、健康告知等，要认真看一下健康告知，是否有投保时告知了销售员的自身疾病史，并没有出现在健康告知栏中，这有可能影响你未来的理赔，如果有这个问题，马上需要要求保险公司改正。
三、如何看懂一般合同条款
(一)基本信息
我们先说说一般合同条款的基本信息：
基本信息包括了保险合同的投保年龄、保险金额、保障期间、保险费、缴费方式、犹豫期和等待期等。（这里除了犹豫期和等待期之外，简单了解就行，因为，其他信息你必须符合才能投保，或者有效的信息都打印在保险单页上了）
1.投保年龄
投保年龄就像是购买保险的一道门槛，规定了被保险人的年龄。市场在售重疾险的投保年龄范围一般为28天至60周岁。
2.保险金额
简称保额，就是当事故发生时，保险公司实际要赔的钱，受益人实际上能拿到的钱！
保额可以分两种，一种是基本保额，这主要是保险合同订立时，合同所载的金额，大部分保险合同发生理赔的时候，也按照这个金额赔偿，另一种是“发生时”保额，这种类型相对较少，主要是按照一些约定在基本保额上增加或减少，保险赔偿责任发生的时候，当时保额是多少，就按照多少赔偿。
举例1:保额与基本保额相等。小A给自己投保了30万基本保额的重疾险，这个30万保险合同上明确规定就是保险金额，也是保险公司实际要赔的钱。之后万一发生重疾理赔，保险公司实际就赔30万。
举例2:保额与基本保额不相等。小A给自己投保15万基本保额的重疾险，合同规定每年增加基本保险金额%，最高增加到%，也就是说小A的保额，第一年是15万，第二年是30万，第三年及以后是45万。
3.保障期间
保障期间是保险合同保障的时长，是计算保费的重要依据之一。
消费型重疾险的保障期间为1年，终身型的在人生任何时间发生保险规定的责任都可以赔偿，定期型的保障期间比较多样化，最常见的有10年和20年，还有保障至60、70周岁的。
4.保险费
保险费就是消费者要缴纳给保险人的钱。最前面例子，小A每年给保险公司交元，就是保费。一旦签订了合同，投保人就有义务向保险公司定期支付保费，否则会导致保险合同失效！
5.缴费方式
缴费方式一般指要向保险公司交多久的钱。比如，小A给小B买入重疾险的缴费方式20年。消费型重疾险的缴费期间比较短，一般为1年；定期型和终身型重疾险缴费期间较长，一般多为10年、20年和30年。
6.犹豫期
就是后悔药！如果小A在签了合同后的一段时间内，发现这款保险不适合小B，她可以无条件撤销这份保险合同，此时保险公司退给她全部的已交保费（法律规定可以收取保险合同工本费，基本保险公司都不收取），这段时间就是合同上规定的犹豫期。保险合同的犹豫期一般为10天。
7.等待期
等待期是保险公司的保护盾，是刚投保后的一段时间。这段时期内如果发生了要赔偿的事件，保险公司可以不赔，但通常会退还已缴保费，部分产品退还现金价值，这个金额比保费低很多。主要是为了防止投保人明知道即将发生保险事故，而故意投保的道德风险。
等待期主要防止的是疾病赔偿，意外原因导致的赔偿，不设有等待期。重疾险的等待期一般为90-天，极个别产品，也出现了等待期2年，所以一定要选择等待期合理的产品。
举例：小A给小B投保的重疾险等待期90天，万一投保后90天内发现规定的重疾，保险公司可以拒绝赔偿，退还保费。
(二)现金价值
接下来讲一个很重要的名词：现金价值。
现金价值是保单的账户余额，简单来说就是犹豫期过了的时候，消费者想要退保，保险公司会退还的钱。
举例：小A在交了10年的保费之后，和小B商议向保险公司提出退保，此时保险公司退给小A元，这个元就是保单的现金价值。
Tip:具有现金价值的保险单，还可以以此金额为基础，向保险公司申请贷款。
（三）保险责任
保险责任就是保险公司按照约定要赔偿的情况。拿重疾险合同来举例，重大疾病合同通常包括的保险责任有重疾，轻症，身故，全残，轻症豁免等。
1.重疾责任
重疾责任是当被保险人患上像恶性肿瘤、急性心肌梗塞等严重疾病，或采用造血细胞干细胞移植术等规定的疗法时，保险公司要赔偿的情况，这些病或疗法的两个重要特点就是危及生命、花销巨大。
它是重疾险合同最主要的保险责任，也是市场上重疾险%包含的责任，其中的重点是重疾保障数量，赔付次数以及赔付方式。
（1）重疾保障数量
不同保险产品的重疾保障数量是不同的，但是每个产品都会包括国家规定的6种必保重疾，其他的重疾是否保障就由各保险公司自由选择。市场在售重疾产品病种数量的平均水平约60种（不包含防癌险）。
然而并不是重疾保障数量越多越好，因为疾病发生率，主要围绕在少数核心疾病上，比如大部分公司6种必保疾病的理赔超过90%以上，25种保险行业定义疾病占理赔超过95%，一部分公司25种疾病占理赔率超过99%。
从这个数据，我们知道病种不是越多越好。发病率较低的重疾，即使加入保障，保险公司要赔钱的概率也很低，反而消费者还有可能因为加入的重疾数量而多交钱。
有些重疾险为了增加重疾保障数量，把一种疾病拆分为两种或以上的疾病，还包括一些已经基本消亡的重疾等等，从而给消费者造成该保险产品性价比较高的假象。
（2）赔付次数
赔付次数简单理解就是保险公司会赔多少次钱。大部分重疾险产品只会赔一次，这三年赔偿多次的重疾险逐渐增多，这些产品大部分采取分组多次给付的形式，又叫多重给付。
比如，小A给小B买的保险把所保障的重疾60种，分成了A、B、C三组，假如小B第一次患上A组里的疾病，这时保险公司会赔钱，同时对A组里疾病的保险责任也终止了，即，如果其再次患上A组里的疾病，保险公司就不会再赔偿了。如果他接下来又初次患上B或C组里的疾病，这时保险公司会再次赔钱，同时之后将再也不会对B或C组的里的疾病进行理赔。
所以，小A同时还应该
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