7月17日,银保监会发布重磅消息:华夏人寿、天安人寿、天安财险、易安财险实施接管,为期一年。
关于这一新闻的解读已经很多,大兔君就不再重复了。总之对我们小老百姓来说,没有什么实际影响,保单也没有损失,一切正常。
不过关于保险公司的稳定性、保单安全性这两个经典问题,大兔君想再跟大家聊聊。
01.小公司容易破产吗?
大兔君从事保险行业经常遇到一个名词:小保险公司。
说起小公司,很多人就开始脑补这番景象:偏远的地点,破旧的办公环境,惨淡的人气,一言不合可能就要跑路。
保险行业可不是这样,即使你完全没听过的小公司,背后也可能站在好几个世界强的金主爸爸。
那么买保险是否要纠结保险公司的大小呢?鉴于这是个经典问题,大兔君也有专门的文章说明:《买保险,到底要不要纠结保险公司大小》
懒得看上文,也可以看大兔君的总结成立保险公司有多不容易:
首先要有钱:你得有钱,法律规定至少2个亿,目前实际的出资情况都是在几十亿。
股东有实力:只有钱也没用,股东必须要有实力,要信誉好,准备在保险行业奋斗终身,不是来挣快钱的。(比如华贵人寿背后是贵州茅台,众安保险背后是阿里巴巴、腾讯、中国平安)
要会经营:要有一整套合理的公司制度,符合任职要求的高管,经营战略要有差异化。
所以在保险行业不存在小保险公司和大保险公司,大家印象中的保险公司的大小主要是受广告影响的,更多的是个人的主观判断。
每个公司的成立都有有自己的发展历程,并且在国家的严格监管之下,想破产特别不容易:
偿付能力监管:偿付能力关系到保险公司的理赔能力,只有账上有钱,才能赔给用户,道理很简单。
我国采用的是:第二代偿付能力监管机制(C-ROSS)。这套机制的关键指标已超越了欧洲和美国的线性标准,要求非常严格。
关于偿付能力大兔君之前有过科普,有兴趣可以阅读哪家保险不能买?年最新保险公司偿付能力排行
保险资金运用监管:保险资金的运用,也是要受到严格监管的。一般以固定收益类为主,股权等非固定收益为辅。
《保险法》第条:保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式:
(一)银行存款;
(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;
(三)投资不动产;
(四)国务院规定的其他资金运用形式。
再保险机制:我们平时买保险,交的每一分保费,都被保险公司拿走了么?其实也不是,在保险公司的背后还有再保险公司。
除此外《保险法》还规定了:保险保障基金制度、保证金制度、责任准备金制度等八大监督机制,来一起规范保险公司的行为。
所以,保险公司是有国家信用加持的,这么多年来中国从没有一家倒闭,担心保险公司的安全性,真的是杞人忧天。
03.万一保险公司破产,保单怎么办?
总会有的人十分担心在国家银保监严格监管下,保险公司还是破产了,保单怎么办?
大兔君先给大家说说隔壁老美的保险频临破产故事:
年金融危机,最有名的就是「雷曼兄弟」的破产倒闭。
雷曼当时是美国第四大投行,成立多年,曾是年最佳投资银行。年因为次贷危机巨额亏损,在寻求政府援助、未寻得买家只能直接申请破产,负债总额高达亿美元。这是美国近30年来最大的一宗破产案。
但大多数人只知道雷曼兄弟破产,却不知道当时还有一家规模类似的公司也濒临破产的边缘。它就是友邦保险AIA的母公司AIG——美国国际集团。
但美国政府在对待两家公司的态度上,可以说是天壤之别。一边眼睁睁的看着雷曼兄弟破产,一边就在雷曼破产的第二天,为AIG提供了亿美金的贷款。前前后后AIG受到了来自美国政府总额达到亿美元的不良资产救助计划。
为什么美国政府对待两家公司差别这么大呢?大兔君个人的理解:
雷曼兄弟是投资银行,投资的钱算是闲余资金,投资这件事,本身就是要承担风险的。
但保险公司的钱,是治病和养老的,里面有美国无数老百姓的养老金,这要是打了水漂,社会稳定都成问题。
而且年美国政府全身而退并从AIG集团救助行动中所获收益达到了亿美元。没错!政府救助保险公司还特么赚了大钱?
这个隔壁老美的故事,不过我们国家从年恢复保险业务以来,尚无一家保险公司倒闭,只有几次保险公司被银保监会强制接管的情况。
1、保险保障基金注资安邦人寿
安邦因前董事长涉嫌集资诈骗,年4月4日,保监会
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