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银保监又有大动作下个月起全面停售402

来源:保险 时间:2022/11/2
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来源:增长研习社

昨天11月15日,凤凰网财经披露了一个重要信息,引发保险行业巨震:银保监会召集13家保险公司总精算师进行窗口指导,要求从12月开始停止销售预定利率4.%的年金险产品。

这13家公司包括中德安联人寿、天安人寿、华夏人寿、君康人寿、信泰人寿、国华人寿、恒大人寿、百年人寿、弘康人寿、大家人寿、上海人寿、复星联合健康险以及信美相互。被约谈后,这些公司有的已紧急停售相关产品,剩下的几家也正在停售的路上。

年以来,针对预定利率4.%的年金险产品,银保监会已经是第三度出手,先是在开门红期间窗口指导叫停备案,之后是在8月出台正式文件将年金险责任准备金评估利率上限从4.%下调至3.5%,如今又准备全面叫停已备案产品的销售。

这意味着,投资收益率不断下行,监管进一步收紧,定价利率4.%的年金险产品将彻底退出市场。

预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时,预测收益率后所采用的利率,其实质是寿险经营者因使用了客户的资金,而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率。

从4.%降低到3.5%,仅仅从0.5%的数字差距可能感受不到复利的威力,我们来看下图:

以30年的复利来看,4.%预定利率高出银行存款20万;

以50年的复利来看,4.%预定利率高出银行存款66万。

而目前的大环境是,银行存款始终处在下行趋势中且只能保证5年期存款,而年金可以长达50年锁定4.%的复利。所以很确定的是,一旦遇到4.%的年金险,基本上是躺着就把钱赚了。

即便是今后下调至3.5%利率,也远远高出银行存款的利息,最关键的是银行根本也没有30年或50年的存单,从长期效益上看,基本能锁定你的财富,防止财富的流失。

为什么要买年金险

很多已购买重疾险、医疗险的人都会有这样的困扰:感觉保障已经足够了,但手里还有一些闲钱不知该如何使用?买股票,亏本;买理财产品,银行的收益低,外面的各种P2P,容易跑路;其实,像这种情况购买年金保险是一个比较好的理财方式。

所谓年金险,就是在保障期内,保险公司定期会发一笔钱给我们,可能是每个月,也可能是每季度、每半年、每年。

在资产配置的序列中,年金保险是我们家庭财务的守门员,拥有着巨大的金融价值,可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能!

一、安全

比起银行理财产品、P2P产品,投资者可能会遇到不保底的风险。但是年金保险不会,即使保险公司破产,消费者的个人保单是不会受到影响的。

每年返还的年金、万能账户的保底利率都白纸黑字写在条款中,是一种非常安全确定的理财工具。

二、收益稳定

市面上绝大多数的年金保险,都具备了保底利率。一般的开门红产品,都采用了“双年金”的形式进行捆绑销售,双轮驱动,收益有保障。可用做未来养老的补充,或针对刚出生儿童的教育储蓄财务规划。

三、缓解资金周转不灵

根据银保监会的规定,年金保险具备保单贷款功能,最高可贷款80%的保单现金价值,可以缓解资金周转不灵的尴尬局。贷款期间保单利益仍有效,灵活盘活资金。这就是年金保险的好处。

年金保险的用处

一般情况下,风险与收益率成正比,一般投资属于高风险高收益的理财方式,而年金险一般有保底收益,在保障资金增值的情况下,获取额外收益。所以年金险比一般的投资更为稳健,适合做中长期理财。

一、养老金

只靠社保养老,对于追求舒适、安乐的老年生活是远远不够的。如果想要一份体面的退休生活,需要我们提前进行规划:

要么是储蓄+理财,保证我们有充足的现金储备;要么就是在有支付能力的前提下,购买年金险退休之后就可以稳定领取养老金。

二、子女教育金

如果计划为子女提供优越的教育资源,我们以出国为例,那么就需要在N多年后,连续多年进行大额的教育费用支出。

如果仅仅通过储蓄不仅没有强制性,而且银行利率比较低,年金险就是比较好的选择。

三、财富传承

对于高净值人群来说,如果留给后代是房产、股票等其他资产,不仅继承过程异常繁琐,而且还可能被收取遗产税。所以通过购买高额的保险,可以达到财富传承和合理避税的目的。

四、保护私有

对于债务清偿、资产冻结、婚姻重组等事件的发生,保险同时存在保护个人私有资产的作用。

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