保险代理（InsuranceAgent），保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。在现代保险市场上，保险代理人已成为世界各国保险企业开发保险业务的主要形式和途径之一。
根据我国《保险代理人管理规定（试行）》保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。
专业保险代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司。在保险代理人中，只有它具有独立的法人资格。
兼业保险代理人是指受保险人委托，指定专用设备专人为保险人代办保险业务的单位，主要有行业兼业代理、企业兼业代理和金融机构兼业代理、群众团体兼业代理等形式。
个人代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代办保险业务并向保险人收取代理手续费的个人。个人代理人展业方式灵活，为众多寿险公司广泛采用。
根据我国《保险法》和《保险代理人管理规定（试行）》，从事保险代理业务必须持有国家保险监管机关颁发的《保险代理人资格证书》，并与保险公司签订代理公司，获得保险代理人展业证书后，方可从事保险代理活动。国家对上述三类不同类型的保险代理人都分别规定了其各自应具备的条件。保险代理人因类型不同业务范围也有所不同。
保险代理公司的业务范围是：代理推销保险产品，代理收取保费，协助保险公司进行损失的勘查和理赔等。
兼业保险代理人的业务范围是：代理推销保险产品，代理收取保费。
个人代理人的业务范围是：财产保险公司的个人代理人只能代理家庭财产保险和个人所有的经营用运输工具保险及第三者责任保险等。人寿保险公司的个人代理能代理个人人身保险，个人人寿保险，个人人身意外伤害保险和个人健康保险等业务。
图：保险代理概述图
资料来源：千际投行，资产信息网，百度百科
专业代理人
即指专门从事保险代理业务的保险代理公司，其组织形式为有限责任公司。专业代理人必须具备以下条件：
（1）公司最低实收货币资金为人民币50万元。在公司的资本中，个人资本总和不得超过资本金总额的30%；每一个人资本不得超过个人资本总和的50%；
（2）有符合规定的章程；
（3）有至少30名持有《保险代理人资格证书》的代理人员；
（4）有符合任职资格的董事长和总经理；
（5）有符合要求的营业场所。
兼业代理人
即指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位。兼业代理人必须符合下列条件：
（1）具有所在单位法人授权书；
（2）有专人从事保险代理业务；
（3）有符合规定的营业场所。兼业代理人的业务范围仅限于代理销售保险单和代理收取保险费。
个人代理人
即指根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内，代为办理保险业务的个人。凡持有，《保险代理人资格证书》者，均可申请从事保险代理业务，并由被代理的保险公司审核登记报当地保险监督管理部门备案。个人代理人的业务范围仅限于代理销售保险单和代理收取保险费，不得办理企业财产保险和团体人身保险。另外，个人代理人不得同时为两家（含两家）以上保险公司代理保险业务，转为其他保险公司代理人时，应重新办理登记手续。
展业规则
为使保险代理人行为规范化，我国保险法律法规对其展业活动规定有一系列的展业规则。主要内容包括：
保险代理人只能为经保险监管机关批准设立的保险公司代理保险业务；
代理人寿保险业务的保险代理人亦能为一家人寿保险公司代理业务；
保险代理人从事保险代理业务，不得有擅自变更保险条款，提高或降低保险费率，强迫或引诱误导投保人，挪用或侵占保险费等损害保险公司，投保人和被保险人利益的行为；
保险代理人向保险公司投保自身的财产保险或人身保险，视为保险公司直接承保业务，保险代理人不利从中提取代理手续费。另外，保险公司必须建立、健全代理人委托、登记、撤销档案资料，同进度向保险监管机关备案。
国外发展状况
国外保险代理人已经有几百年的发展历史，已发展成为一项非常成熟的产业。保险代理人在保险市场中的地位越来越重要。以下是部分发达国家保险经纪人的发展状况：
英国：在国际保险市场上，英国的保险代理制度影响最大，保险代理人的力量最强。据统计，英国保险市场上有多家保险公司，而保险代理公司却超过家，共有保险代理人员8万多名。英国保险市场上60%以上的财险业务是由保险经纪人带来的，“劳合社”的业务更是必须由保险经纪人来安排。
德国：在德国保险市场上，保险经纪人作用显著。在德国，保险代理人被称作是保险人“延长的手”，而独立保险代理人则有被保险人的“同盟者”之称。德国的保险代理人总数为多人，50%-60%的业务量是由保险经纪人带来的。
美国：美国保险市场是世界上最大的保险市场之一。年，全美全部业务的保费收入达.7亿美元，居世界首位。保险代理人在美国市场上发挥重要的作用，达信和怡安两家全世界最大的经纪公司都来源于美国。
第二章商业模式与技术发展2.1保险中介产业链分析中国保险中介行业上游参与主体由保险公司组成，包括传统保险公司及互联网保险公司，其保险产品包括重疾险、人寿险、意外险等种类；中游参与者为保险中介，主要包括保险专业中介机构、保险兼业代理机构及保险营销员；下游参与者为终端用户群体，主要包括企业用户、个人用户。
图：中国保险中介行业产业链
资料来源：千际投行，资产信息网，头豹研究院
上游分析
保险中介行业上游参与主体为各类保险产品供应商，主要包括传统保险公司和互联网保险公司，为消费者提供财产保险、人身保险产品。财产保险主要有车险、农业保险、责任保险、信用保险、保证保险、船舶保险、货运保险等，人身保险包括意外险、寿险、健康险、重疾险等。
目前，中国保险公司数量众多，其中，中国人寿、中国人保、中国平安、中国信保、太平洋保险、新华保险、中国太平、阳光保险等品牌占据主要市场份额。根据中国国家统计局数据，中国保险公司净资产由年的13,.0亿元增长到年的26,.1亿元，年复合增长率为19.7%。中国保险公司赔付及给付规模由年的7,.0亿元增长至年的11,.5亿元，年复合增长率为11.9%。相比于赔付及给付规模，中国保险公司净利润涨幅更大，未来前景可观。
图：中国保险公司净利润，-年
资料来源：千际投行，资产信息网，国家统计局，头豹研究院
（1）传统保险公司
传统保险公司代表企业有中国人寿、中国人保、太平洋保险、中国平安等。传统保险公司受互联网保险公司冲击，在产品创新、场景服务等方面存在不足。但从长期来看，传统保险公司的根基并未动摇。由于发展时间久、产品种类齐全、业务模式成熟，传统保险公司在长期人寿险、企业财产险等产品，承保范围、保费数额等方面具有相对优势。此外，传统保险公司正积极适应市场发展趋势，纷纷开通网络官方平台，努力寻求与第三方网络平台、保险专业中介机构的合作。
（2）互联网保险公司
互联网保险公司代表企业有众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险等。另外，腾讯、阿里巴巴、百度、京东等互联网巨头均入驻保险行业，对传统保险行业造成冲击。互联网保险公司在经营模式、销售渠道、产品创新等方面占据优势，吸引了大量资本投入。部分互联网保险公司为消费者提供场景保险产品及服务，例如保准牛、量子保、保险盒子、悟空保等。
中游分析
保险中介行业中游参与主体主要有保险专业中介机构、保险兼业代理机构以及保险营销员。多数保险中介机构集中在北京、上海、深圳、杭州、广州等城市，区域发展不平衡。保险中介属于服务行业，其主要收入来源于保险代理的佣金。通常情况下，保险中介的佣金标准范围在当期保费收入的%-%，利润空间大。保险中介机构掌握丰富的用户、渠道资源，议价能力强。
（1）保险专业中介机构
保险专业中介机构包括保险代理机构、保险经纪机构、保险公估机构。截至年，三类保险专业中介机构数量分别有1,家、家、家。保险专业中介渠道获取保费收入4,.1亿元，占总保费总收入的12.7%。保险专业中介机构数量少、实现的保费收入规模占比低，反映出保险中介行业专业化程度不高的现状。
（2）保险兼业代理机构
保险兼业代理机构主要有银行、邮政、4S店等，拥有庞大用户基数，在中国地区内覆盖范围广。截至年，保险兼业代理机构共3.2万家、代理网点超过22万家。保险兼业代理渠道获取保费收入10,.6亿元，占总保费收入的27.7%。保险兼业代理通过资源再利用，在保险中介领域占据可观份额。
（3）保险营销员
目前，保险营销员是中国保险中介行业的主力军。年，保险营销员数量达万人，其中，拥有本科及以上学历的人数为.7万人，占总人数的比例为21.9%。保险营销员渠道实现保费收入17,.8亿元，占总保费收入的47.0%。但是，保险营销员体系中，存在着流动性强、专业水平低、误导消费严重等弊端。
此外，互联网巨头、知名电商平台、大型保险公司、科技企业以及与保险相关的产业巨头，纷纷进军中国保险中介市场，为保险中介行业带来了资金、人才、技术。这些企业的加盟，导致保险中介行业竞争加剧，将冲击行业现有竞争格局。
下游分析
保险中介行业下游参与主体为终端用户群体，主要有企业用户和个人用户。保险中介机构向企业及个人用户销售保险产品、提供售后服务、咨询服务。在这过程中，企业、个人用户为保险中介机构反馈用户数据，使其不断积累企业、个人用户的保险消费偏好、特征、习惯等信息，并以此为基础，逐步发展保险产品的场景化、定制化服务。
（1）企业用户：主要需求在于为企业财产及员工购买保险。企业用户通常需要长期的保险中介服务，对保险中介的专业能力及系统对接能力要求高；
（2）个人用户：对保险的需求存在多样化特征，主要消费产品有账户保险、旅行保险、车险、意外险、健康险、家人险等，涉及旅游、养老、交通等多个领域。在个人用户中，80后、90后群体倾向于利用碎片化的时间，通过互联网渠道了解保险信息。
2.2商业模式分析（以蚂蚁集团保险业务为例）积极布局保险牌照。蚂蚁集团涉足保险业务的时间并不晚，但发展的进程相比支付、借贷、理财业务较慢，这与保险产品的低频属性和互联网保险监管政策收紧等因素相关。从牌照布局来看，蚂蚁集团已经控股或参股了寿险公司、财险公司和保险代理公司。
年，蚂蚁集团与腾讯、中国平安共同发起成立了国内第一家互联网保险公司众安保险，目前持股比例为13.53%。年蚂蚁集团正式成立了保险事业部，年升级为保险事业群。年控股国泰财险，持股比例为51%。年发起设立信美人寿相互保险社，直接持股比例为34.5%。年推出“相互宝”互助产品。
表：蚂蚁集团保险业务发展过程
资料来源：千际投行，资产信息网，中泰证券
（1）蚂蚁具备流量与科技优势，通过参与产品设计，支持保险机构产品销售与服务。一方面，通过用户及数据积累，为传统的保险产品开发和创新迭代提供数据支持，年至今，蚂蚁已经逐步涉足车险、健康险、寿险、养老险、意外险、互助保险等领域，与众安保险、平安保险、人保健康、国华人寿、太平人寿等推出定制保险产品，起投金额3-元，运用大数据分析、AI模拟，区块链等技术帮助保险机构提高审核、理赔效率，服务过程更加清晰透明，医疗资源精准匹配，为客户带来便捷的服务体验。另一方面，蚂蚁同时结合自身场景需求，开发创新保险产品，推出货运费险、账户安全险、乐业险等特色产品。
（2）蚂蚁加速技术输出，销售可信回溯技术使互联网保险销售过程可记录、可还原。蚂蚁向保险公司提供场景、数据、运营和技术四大服务，旨在助力金融机构向新金融转型。年7月，支付宝保险平台宣布应用自有知识产权的蚂蚁链保险销售可信回溯技术，使互联网保险销售过程可记录、可还原。目前，这一技术服务已经开始陆续应用于支付宝保险平台的各类保险产品中，未来也将应用在网络互助计划相互宝上面，并逐步将这一技术提供给其他保险公司使用。
开放平台，打造保险商城。蚂蚁集团与多家保险公司开展合作，目前保险商城按照产品类型分为6大板块，通过在支付宝的平台上进行保险知识普及和保险产品销售，拓展保险公司的服务渠道。
表：蚂蚁集团保险商城产品分类
资料来源：千际投行，资产信息网，中泰证券，支付宝
蚂蚁集团保险业务的收入来源主要包括并表的保险公司收入、保险销售渠道收入和技术服务费。
（1）公司持有国泰财险51%的股份以及信美人寿相互保险34.5%的股份，目前这两家公司尚未盈利。
（2）公司旗下有一家保险经纪公司，收入模式是保险销售佣金。
（3）相互宝收取8%的管理费，主要用于覆盖运营成本。
（4）与保险公司的其他合作收入，包括技术和数据服务等。
2.3技术发展已逐渐成为我国消费主力的80后、90后，是伴随着科技发展而成长的年轻一代。在此背景下，保险代理人也开始利用科技手段及工具对自身在行业中的发展实现突破。本报告主要研究科技赋能下的保险代理人的群体特征及发展状况。
科技赋能下的保险代理人的发展背景分析
（1）互联网科技的普及与互联网保险代理的兴起
保险代理一直是我国保险市场营销的主流模式，在我国传统的保险业务营销模式下，代理人通常使用传统的线下交流的方式来开拓投保客户群体。保险代理的营销模式借助于代理人与客户之间的深入交流，可以提高客户对公司与产品的了解程度，促进交易的达成。但是，传统线下代理模式所存在的时间、空间约束也在一定程度上，限制了保险市场规模的扩大。
中国互联网络信息中心（CNNIC）在京发布的第47次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至年12月，我国网民规模达9.89亿，较年3月增长万，互联网普及率达70.4%。互联网科技的普及与应用不断转变着我国国民的消费观念与消费模式，而将互联网技术应用于保险代理市场，可以有效解决传统保险代理市场中存在的时空约束问题。
随着我国国民风险意识的提升，保险市场的规模以及行业的发展速度已渐渐不能满足国民日益增长的保险需求，因此借助于互联网技术创新传统保险代理模式迫在眉睫。
（2）基于Web1.0的互联网保险代理
事实上，互联网保险代理并非是近两年才出现的话题，回顾互联网保险的发展历程，其起源最早可追溯至上个世纪。年前后，互联网科技尚处于Web1.0时期，可读不可写、单向传播、参与人数受限等是此阶段互联网技术的主要特征。
在这一时期，国内众多保险公司就掀起了“触网潮”，各类保险产品网站与平台先后成立。但是，这一阶段的互联网保险代理模式主要是指保险代理机构依托企业网站以及其他网络平台进行产品广告宣传，即保险代理人借助于互联网传播力度高的优势，向客户输出大量保险产品与企业服务的信息，以提高客户对企业的信任度与对保险产品的
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