最近我在后台总是收到很多百万医疗话题的回答邀请，本着要么不做，做就做精的原则，我花2天时间整理了这一篇字的百万医疗挑选攻略，囊括了百万医疗的简介、如何挑选百万医疗几个核心标准、对比41款热门百万医疗产品之后推荐TOP5的榜单，以及百万医疗常见的几大误区，耐心看完你一定收获满满。
文章整体结构：
百万医疗和医保的区别
百万医疗挑选的几个核心关键点
当下比较推荐的百万医疗TOP5的优劣势
百万医疗保险常见的误区
一、百万医疗有什么作用？有医保还需要百万医疗吗？百万医疗其实就是一种医疗报销性质的保险，跟咱们的医保类似，只是报销范围更加广泛，报销比例和报销额度更高可以达到上百万的额度，因此被称之为百万医疗。百万医疗的主要作用是弥补社保报销的不足，为了大家更好的区分二者，我将医保和百万医疗的区别整理如下：
1、报销范围不同
医保通常只能涵盖社保内药品和医疗项目的报销，我们国家的药品分为甲类药、乙类药和丙类药，而社保内用药只包含甲类药和一小部分的乙类药，按照年1月1日实施的新版药品目录：目前国产和进口药合计种，社保可报销的共种，仅占总药品的1.86%。因此药品局限性是非常大的。
其次医保对于很多社保外自费项目也是不能报销的，而百万医疗则不限用药范围，自费药和自费医疗项目都可以报销，甚至一些院外购药都是可以涵盖的，因此可以有效的补充社保的局限。
2、就医选择不同
医保通常有一些属地化性质，异地就医通常需要提前备案，各地的报销范围和比例会有些许差异，而百万则是全国通保通赔，只医院报销比例和报销范围都是统一标准
3、赔付比例和起付线不同
医院等级的不同，报销比例会有所差异，而百万医疗则是医院，社保结算以后扣除固定免赔额，之后部分%报销
看了以上的对比区别以后，我们发现社保可以解决掉一些基本医疗问题的报销，但是如果遇到一些大病花费较高的，就会显得杯水车薪，因此我们需要额外自行补充一份百万医疗达到更好的保障效果。
那么，市面上这么多的商业保险公司，各家都有不同的百万医疗保险，如何去挑选适合自己的百万医疗产品呢？最麻烦的事情还是交给我来做吧，这里我整理了市面上20家热门保险公司41款百万医疗产品的信息，通过对比之后我会将表现比较好的几款列在后面，大家如果没时间一一去了解，可以先着重看这几款。当然授之以鱼不如授之以渔，接下来我将一步一步教会你如何甄别百万医疗产品的优劣。
二、如何挑选百万医疗1、保障内容是否有缺失？这里需要看的内容不是去看床位费、挂号费、药品费包不包含，这些基本的费用所有的百万医疗都是涵盖的，主要是看是这四个方面是否包含：
住院前后的门急诊报销、
门诊手术
特殊门诊
院外购药
①住院前后门急诊
我们要知道，发生疾病以后通常我们都是先挂门诊检查，作初步的诊断以后，如果病情严重才会办理住院治疗，而且出院以后回来复查也多数在门诊处理，那么如果一份医疗险不包含住院前后的门诊治疗费用报销，这部分费用就需要自己承担，这就太不友好了，目前好一点的医疗险可以针对住院前后7天，前7天后30天，前30天后30天的门诊费用进行报销，毫无疑问期限越长越好。
②门诊手术
这一项责任指的是一些疾病，达到了一定的严重程度，但是并不需要住院治疗，门诊手术产生的医疗费用也可以报销，现目前大部分产品都包含这一保障内容了，不过仍然有少数产品不涵盖这一项，大家配置的时候要檫亮眼睛，比我我对比的这41款产品当中，新华保险的康健华尊这一款百万医疗就不含门诊手术的报销。
③院外购药
医院内的药品费用百万医疗都是支持报销的，但是有一些特殊疾病，比如癌症可能涉及到一些特定靶向药的使用，这些药品通常价格高昂，医院由于药占比的限制，通常内部的药房是长期缺药的，想买也没有，常规的操作就是医生出具处方，让家属到院外去购买，这种就称之为院外购药，由于药品费用高昂（比如治疗淋巴癌效果较好的CAR-T疗法，万一针），大家在选择百万医疗的时候尽量选择带有这一报销项目的产品。
④特殊门诊
比如门诊肾透析、器官移植后的门诊排异反应等等，挑选这一项责任的时候，需要注意有的产品是把特殊门诊划分在一般医疗责任里面，而有的产品则是划分在重大疾病医疗里面，很明显如果是一般医疗那么有1万的免赔额，而如果是重大疾病医疗大部分是0免赔，甚至早期还有部分产品对额度做出限制，大家都需要擦亮眼睛去甄别。
2、续保稳定性如何？除了保障内容之外，第二非常重要标准的就是续保了，百万医疗属于交1年保1年的产品，就跟我们买的车险类似，如果上一年出险理赔比较多，保险公司有可能提高保费甚至直接拒保，百万医疗也会存在类似的情况，而一旦身体出现问题，往往更担心后期复发或者出现更严重的疾病，因此能不能确保生病以后还能续保就非常重要。
目前市面上的产品分为保证续保和非保证续保2种类型。
保证续保：在保证续保期限内，即使发生了理赔、身体健康恶化或者产品停售都可以确保续保到约定期限
不保证续保：发生理赔，或者过往体检结果严重恶化，保险公司可以单方面提出拒绝续保。
很明显保证续保的产品对于投保人来说好处更大，虽然市面上也有一些非保证续保的产品也不错，比如众安的尊享e生也不会因为过往理赔和身体恶化而单独拒绝续保，但是如果保险公司停售产品呢，这就很难说了，所以还是有白纸黑字的写好了保证续保期限更加安心。
目前保证续保期限最长为20年，能够做到这一点的目前市面上有这几款产品：
太平洋：医享无忧/蓝医保
人保：好医保长期医疗
泰康：泰享年年
平安：平安e生保
3、免赔额免赔额度也叫做起付线，指的是医疗费用产生以后由被保险人自负的部分，大部分的百万医疗的一般疾病都是1万的免赔额，重大疾病是0免赔。
这里会有几种加分的情况：年度免赔额递减、多年共用免赔额、家庭单共享免赔额
年度免赔额递减：比如复星联合的超越保
多年共用保额：支付宝好医保6年版本
家庭共用免赔额：太平洋医享无忧家庭版、平安e生保等等
减分项目：重大疾病也有1万免赔额
比如平安e生保就是即使是重大疾病住院，也会有1万块钱不赔付，这一点并不是特别友好
4、增值服务的多寡增值服务有很多，就医绿通、门诊预约、多学科会诊、费用垫付等等，我认为比较实用的是专家门诊预约和费用垫付两个，专家门诊预约特别是到一些大城市异地就医，医疗资源比较紧张的情况下，自己在当地又没有好的人脉资源，不妨可以试试保险公司提供的这种增值服务，说不定可以解燃眉之急。费用垫付很简单，这里就不赘述了。免费赠送的服务肯定是越多越好了。
三、对比以后，各方面都不错的百万医疗TOP5的产品推荐：综合以上几个标准，我对比了四十多款百万医疗以后，挑选出来比较不错的几款产品，推荐给大家，我将几个核心标准的覆盖情况整理如下：
1、太平洋医享无忧优点：
保证续保期限长
保障范围广泛，赔付比例高
45岁以前购买相比其他百万医疗都有价格优势
注意事项：55岁以后需要提供体检报告进行人工核保，年龄偏大建议选择其他产品
2、好医保长期医疗（20年期）优点：
保证续保期限长
保障范围广泛，赔付比例高
核保宽松，健康告知询问简单
注意事项：根据过往理赔情况来看，合同中既往症的表述不是很友好，过往经手过几个理赔最终都是起诉后才得到理赔的，之前央视今日说法也曾报道过一次，因此如果过往有一些慢性病历史的小伙伴，建议谨慎选择。
3、超越保优点：
保障范围广泛，赔付比例高
6年保证续保，且产品到期以后可以转保到保司指定产品，无等待期无需健康告知
免赔额递减
注意事项：满期后的续保虽然承诺有机会转保其他产品，但是仍需保险公司审核同意，审核标准并未公布，而且转保的产品保障内容如何也未明示，因此这一点需要注意。
4、好医保长期医疗（6年期）优点：
保障范围广泛，赔付比例高
6年保证续保，且合同约定如果产品统一停售，可以转保到保司其他医疗产品，无等待期无需健康告知。
6年共享1万免赔额
注意事项：这里同样需要注意，保证续保期满以后可以转保的医疗产品并未明确列明，合同中既往症的表述不是很友好，过往经手过几个理赔最终都是起诉后才得到理赔的，因此如果过往有一些慢性病历史的小伙伴，建议谨慎选择。
5、尊享e生优点：
投保年龄广泛最高70岁均可投保
保障范围广泛，赔付比例高，可选内容丰富包含赴日医疗等特色服务
不会因为过往身体健康状况和理赔拒绝续保，亲历客户理赔癌症以后依然正常续保，因此这里特别推荐
注意事项：产品统一停售以后无法续保，推荐这一款众安的产品是因为其作为百万医疗的首创者，产品受众也是非常多的，加上请了张国立打广告，使得众安的百万医疗更是家喻户晓，虽然没有保证续保在合同里面的保证，但是试想如果一个产品的首创者都经营不好这一单品了，其他公司估计也举步维艰。
四、百万医疗有哪些常见的误解百万医疗从年面世以来，受到很多消费者的喜爱，但是我在实际的规划过程当中，发现很多朋友对于百万医疗还是有很多的误解，因此这里特别整理了几个常见的误区，帮助大家更好的理解这个险种，避免因此产生一些误会。
1、只要住院产生的费用都能赔大家一看百万医疗几百万的保额，于是认为只要住院以后所有费用全都可以报销，这里我就要给你泼一瓢冷水了，百万医疗有一些费用是不包含的，比如：医疗器材费用（比如人工假肢等）、重大器官移植的器官费用、康复理疗的费用等等都是属于免责范围的。
2、不清楚免赔额的计算规则百万医疗的免赔额是绝对免赔额，其中一般医疗的1万免赔部分，指的是社保报销以后再扣除1万不赔，而不是大家理解的总花费超过1万剩余部分就可以报销。
3、可以续保和保证续保是两回事有不少的产品在宣传的时候，通常我们可以看到可以续保到90岁、岁等等表述，让不少朋友以为只要投保进来了，只要交钱就可以一直买到岁，实际上可以续保和保证续保是有很大区别的，可以续保有很多前提条件，保险公司审核同意和产品在售，就第一条就可能因为过往理赔过、身体状况发生变化而导致保险公司不同意，所以千万别天真的相信这样的宣传语，认准合同白字黑字的保证续保期限。
4、首月1元这个相信很多人踩过坑把，首月1元以为自己捡了大便宜，结果只是把首月的钱挪到后面收取而已，第二个月开始就大额扣费了，这个操作现在已经被监管明确禁止了，不过还是有不少网络平台在偷偷做，大家看到千万别上当，世界上没有免费的午餐。
写在最后看到这里相信你已经对百万医疗有了一个新的认识了，挑选一款百万医疗真的不难，只需要按照上面所列的标准一一对照，没有人能再忽悠你买一款又贵责任还不好的百万医疗了。最后要提醒大家百万医疗保险虽好，但并不是谁都具备条件可以买的，因为百万医疗险的健康告知非常严格，大家买之前一定要仔细阅读健康告知，确保自己符合投保要求，才能进行购买，看完测评还有不太了解的地方，也可以留言交流，or卫星/转载请注明：http://www.0431gb208.com/sjszyzl/6139.html
