一千块钱，不多不少，买对了是“爱与责任”，买错了就是花冤枉钱。
我们先来看一组儿童保险理赔数据，了解一下风险在不同年龄的变化。
从数据中可以看出：
1、0~6岁是儿童保险理赔的高发年龄，占儿童理赔的70%以上；
2、98%的儿童理赔来自医疗险。
下面，我们就随着宝宝成长的时间线，看看不同的年龄段的宝宝，如何用一千块钱搞定孩子的保险。
一、0~6周岁：可垫付的百万医疗险+意外险
一般0~5周岁的婴幼儿购买百万医疗险保费都相对较贵，但如果只有一千元预算，一定要优先购买百万医疗险。
给小龄宝宝选择百万医疗，我建议一定要有这两个属性：
1、带住院垫付功能；
2、住院0免赔
小龄幼儿尤其是婴儿，不仅病急，而且抵抗力也弱，得了病尽快治疗是关键，绝不能因为资金问题耽误了治疗。
又要照顾孩子，又要到处筹钱，一定让家长焦头烂额，所以带垫付功能的医疗险，可以让家长自己先稳住，住院费保险公司解决，家长只要安心照顾孩子。
小宝宝体弱多病，小额住院也是常有，1万元以下每次都要自费，次数多了也是个大支出。所以0免赔的住院险，更适合给小宝宝买。
0~5岁的宝宝，万额度的百万医疗，带住院垫付，0免赔，元一年。只要住院就能报销，包括门诊手术，可以报自费药，检查费，手术费，床位费，护理费等住院治疗合理且必要的一切支出。
如果你选择的百万医疗有1万元免赔额，还可以考虑组合一个1万额度的住院险，抵消百万医疗的1万免赔额，这个住院险一般多，总预算也在千元左右。
思考题1：如果只买一份，是买1万元的住院险，还是买带免赔的百万医疗？
从风险的角度来看，自费1万元对于大多数家庭来说不属于无法抵御的风险，可怕的是上限的不可预测，几十万甚至上百万的花费才是不可承受的。因此，百万医疗的优先级要在住院险之上。
思考题2：为什么不优先买定期重疾险？
许多妈妈习惯优先给孩子买重疾险，许多保险业务员也积极推荐，但预算有限的情况下，重疾险绝不是第一优先级的。
不要看什么重大疾病险保上百种重大疾病，看上去好像很“全”，但重疾险和医疗险就像点和面的关系，重疾险保的是一个个点，只要没有踩在点上（不符合理赔标准）就是0，即使你住院了，花费高昂，也无法理赔。
百万医疗保的是一个面，只要住院了，不管你是什么疾病，病况轻微还是严重，都可以报销。
与可垫付的医疗险相比，重疾险的理赔还是非常复杂且滞后的，并不一定是确诊既赔，有可能需要做某个手术才能理赔。如果孩子住院已经产生了巨额费用，最快捷可用的，还是百万医疗险的垫付。
当然，这个年纪的少儿重疾确实很便宜，一个保到20或30岁的定期重疾，预算也不过五六百元。如果没有严重超出预算，还是可以加上的。
最后说下意外险，孩子1岁左右开始蹒跚学步，2岁基本就能走能跑。2岁以后，每年花百八十元给孩子买个意外险是非常必要的。
给宝宝挑选意外险，满足以下三个条件：
1、意外医疗额度尽量高
2、可以报自费药，%报销
3、基础保额按照限额买
至于身故保额，根据保监会规定，购买上限为0~9周岁20万，10~17周岁50万。虽然从经济角度来看，孩子身故对家庭经济影响几乎为0，但伤残赔付是根据身故保额，按比例来的。所以就按照限额的上限来购买即可。
9周岁以下宝宝，20万身故/伤残责任，2万元意外医疗+2万元烧烫伤医疗，0免赔，%报销，可以报自费药，99元/年。10周岁以上可以买基础保额50万，元/年。
意外险的优先级，应当在重疾险之上。
总结一下，0~6周岁，必选百万医疗+意外险，可选定期重疾，小额住院险
二、7~10周岁：定期重疾早安排
6周岁以后百万医疗险的价格都有所降低，这时候安排定期重疾险，总体1千元左右就完全可以搞定了。
重疾险缺点是理赔相对严格，但这个年纪购买，杠杆是相当大的，也就是性价比高。50万保额保到20岁左右也不过四五百块钱。
当然，只要预算满足，重疾险还是越早安排越好，儿童重疾险高发期集中在14岁之前，最具代表性的就是少儿白血病，脑肿瘤等。
给孩子挑选定期重疾险，要满足这几个方面：
1、儿童高发重疾一定要覆盖，必选项
2、儿童特定重疾额外给付是加分项
3、客户忠诚权益是加分项
覆盖儿童高发重疾，是最核心的要求。儿童高发重疾有以下16种。
儿童高发重疾不一定被单独列为“儿童特定疾病”，他可以是重大疾病中的一种，根据保额赔付，也可以在划定的特定重疾里，额外赔付一定保额。但额外赔付也一定带来额外的保费。所以额外给付是加分项，最重要的是包含，且基础保额买足。
客户忠诚权益，是指定期重疾险到期时，可以“免健康告知、免等待期”地购买指定的终身重疾产品，类似于医疗险的续保。
客户忠诚权益的要求一般是：
1、投保年龄+保险期间≤40
2、未发生过保险合同中止、未申请过任何保险金赔付
享受的权益是：
1、合同期满后60天内，投保指定终身重疾险可以“免健康告知、免等待期”
2、如果指定产品停售，公司会指定其他产品
你可能会说，才不到10岁，需要考虑二三十岁的事情吗？其实，现在二三十岁的年轻人，体检有各种异常，有一些病史，导致无法购买健康险的情况太普遍了。怎么就能保证孩子到了二三十岁就能顺利买到终身产品呢？所以，给孩子多一个兜底的选择，也是一种保障。这是加分，但不是决定性因素。
可以用学平险覆盖意外风险
6岁以后孩子的意外风险猛增，熊孩子战斗力越来越强，意外险当然不能少，这个阶段的意外风险，可以用学平险覆盖。
学平险的优点是，既能保意外风险，又有小额住院医疗额度，可以同时替代意外险+小额住院险，这样搭配带1万免赔的百万医疗，正好补充1万免赔部分，还可以省点钱。
总结一下，7~10周岁：百万医疗+学平险+定期重疾
三、11~17周岁：终身产品放在家庭的视角去考虑
10周岁以后是各种医疗险价格最低的时候，这时候给孩子买保险的压力是最小的。百万医疗+定期重疾+学平险/意外险+住院险，一千左右预算随意安排，没有难度。
这时候许多家长开始考虑给孩子买终身的保险。建议你不要盲目行动，先将视角放在家庭的格局上，考虑一个更长的时间线。
先问自己几个问题：
比如，家长的保障是否完善？
再比如，孩子的终身保险和孩子的教育金二者应当先买哪个
又或者，孩子的终身保险和家长的养老规划应当优先考虑哪个。
从家长的本意来看，给孩子买了终身的重疾险，孩子是否此生无忧了？其实，从家庭的角度，比终身重疾所保障的晚年大病风险更先到来的，还有很多其他风险，是需要孩子去面对的。
比如，孩子的上学费用，当然，这本质上也是属于家长的经济支出风险，但结果体现在孩子教育资源的选择权。预算有限的情况下，是否应当先考虑“近”的风险，再考虑远的？
再者，家长自己没有完善的健康险（医疗险，重疾险），或没有任何养老规划，那么，孩子到了中年，就会面临家长的养老风险和疾病风险，这些将比孩子本人的大病风险更先到来，且负担更重。
大病没来，孩子先垮了，相信这不是任何爱孩子的父母所愿意见到的。
所以，在健康的时候，在有赚钱能力的时候，优先给自己做好健康和养老保障，是给孩子最好的保障。此外如果还有预算，再考虑孩子后期的保障。
四、整理一些给孩子买保险的常见误区：
1.家长“裸奔”，孩子“全家桶”
孩子出生体弱多病，买个健康险无可厚非。但许多家庭所有保障成本几乎都花在孩子身上，就过犹不及了。家长是孩子最重要的保障，家长发生身故/伤残/重疾所造成的风险，是给孩子买再全的保险都无法规避的，所以，在给孩子买全保障之前，先确定家长的保障型产品已经完善。
2.家长的晚年没有着落，却考虑孩子的终身
许多家长没有在退休前为自己规划好晚年的健康，养老保障，却给孩子买了各种终身的重疾险，寿险。那么，在孩子中年的时候，父母的健康和养老问题就会提前给他“两座大山”。
不少客户找我给自己的父母买健康险，就是想转移这两座大山。结果要么是年纪太大买不了，要么是各种既往病史被拒保。想想这些孩子会不会抱怨父母年轻时候没有给自己买好保险呢？
老了难买保险几乎是必然的，这个风险无法转移给保险公司，就只能落在儿女的肩上。晚年还没到，中年已经力不从心了。记住，规划自己，就是善待孩子。
3.解决未来的，却不解决眼前的
有些人说，买保险只能买保障型的，千万不要买理财型的。那么给家长买终身寿险，和给孩子买教育金，你觉得哪个对家庭帮助更大？
终身寿险=给孩子的传承，可能孩子五十多岁以后才能拿到；
教育金=给孩子更好的教育资源，一般上大学后取出使用。
于情于理，孩子上大学都属于家长的义务，这时候一笔钱换来更好的教育资源，属于雪中送炭。而孩子五六十岁以后，作为家长的义务早已尽完，这时候一笔赔款已经不再是你这个家庭的真正需求了。说白了，先把你的义务安排清楚，再考虑义务之外的事情。
不否认高净值家庭的确会有传承的需求，可对普通家庭来说，生活和教育用钱捉襟见肘，失掉了许多向上的机会，人到中老年时的一笔遗产还有什么用？
现实生活中，更多的家长被忽悠买了自己身故后才能传承给孩子的终身寿险，而不去考虑孩子上大学就要用的教育金。就是被这种只要保障，不要理财的歪理绑架了。当然定期寿险在保障的角度是有其必要性的。
许多家庭，宝宝出生了，是保险意识启蒙的一个契机，但不要盲目买买买，花了冤枉钱。利用这个契机开始认识保险，多做功课。将保险意识，落实到正确，高效的投保决策上去！
家庭是一个充满权力和义务的复杂单位，家庭保障规划中经常出现“保你就是保我”这样的交织，这也是许多人口中“保险体现爱与责任”说法的由来。
但这个爱与责任要正确地实现，假如有人上来就让你给孩子买一份终身寿险来体现“爱与责任”，只能说明他既不爱你，又没有责任心！
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