在上一篇《保险干货（上）
不希望像《流感下的北京中年》那样悲惨，这些商业保险逻辑你得牢记》中，罗罗通过一个大开眼界的保险产品，结合自身体验跟大家讲了家庭购买商业保险的基本思路，心态问题。然后通过具体分析重疾险存在的坑，医疗保险买什么更合适等角度，分别详细讲解了家庭经济支柱怎么买，全职妈妈怎么买等问题。
那篇文章发了之后，共收到上千条留言，可见大家的保障意识还是增强了。把留言一条条看完，发现有些问题挺集中的，所以在发下篇儿童保险怎么选，香港保险相关内容之前，先回答几个咨询度最高的问题：
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问题一
老人保险怎么买？
这是询问最多的问题。说实话，给老人买保险并不容易，所以，认识到保险的重要性，越早给老人买越好。50岁的时候比60岁的时候更容易买成功，60岁以后如果再有个慢性病，投保成功的几率就很低。
关于这个问题，我咨询了一些精算师朋友，普遍的意见是不太建议给老人买重疾险，因为保费高保额低，有时甚至会出现保险倒挂的情况，就是算下来，交的保费比保额还高，这种重疾险的意义就不大。
不过，如果家里不差钱，不在乎高额保费，给老人买重疾险也未尝不可，毕竟第一可以相当于从购买那天开始给可能出现的重疾开销强制储蓄了；第二，极端一些的情况，万一交保费第二年就出险了，还是有很高的赔付杠杆的。
反正六姥姥坚决不买，她说我们家老人全部都是80岁以上自然离世，没有人生过病，而且她本身医疗加单位补充医疗报销比例极高，所以我认为重疾险重要，但也没坚持让她买，这还是要看各家具体情况的。
老人如果身体健康，没有慢性病，能买高额医疗险最好，但是正如很多读者所说，高额医疗险的保险评估很严格，老人不是太容易买上。
重疾险意义不大，高额医疗险不好买，如果真想买，老人可以买意外险+意外医疗险，老人因为意外引起的受伤还挺多的，比如跌倒摔伤，病情虽然不严重，但治起来也挺花钱的，这就得靠意外医疗险报销了。
如果老人身体不好，啥保险都不好买，那就别一直纠结给老人买保险，还是先把自己保好吧，毕竟，子女就是老人的靠山，老人生病时子女不仅是靠山，还是提款机。保好自己意义重大。
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问题二
高额医疗险（百万医疗险）的相关问题比较多：
1、高额医疗险是报销型保险，需要自己提前垫付治病费用，如果垫付的金额较大，这个保险还有什么意义呢？
因为自己提前垫付就否认高额医疗险的意义，这种想法并不正确。想想看，即使自己先垫付，但因为有保险做后盾，每次治疗完都可以报销，把花出去的钱要回来，心里多有底儿啊！如果没有医疗险，真的是只出不进、吃老本，即使看病心里也承受巨大压力。举个例子，同样是癌症患者，每次放化疗都要几万几十万的，有保险和没保险，病人的心态能一样吗？而且，哪怕是借钱看病，知道未来肯定能还上，借到的概率可能也会大一些。
所以，我上篇说高额医疗险是难得撸保险公司羊毛的机会，如果能买到的时候，买一个做重疾险的补充肯定是没问题的，只要理赔一次，基本就是划算的。
2、高额医疗险那么划算，是否可以优先于重疾险？
高额医疗险虽然划算，但因为太划算了，所以保险公司给它的设置是有硬伤的，现在市场上我也找不到能保证续保，且不会因为理赔而单独上调费率的高额医疗险。
如果不先买重疾只买了百万医疗，万一百万医疗理赔过，保险公司不给续保了，理赔记录系统联网的，弄不好以后连重疾都买不了，那就彻底失去保障了。
而且医疗险和重疾险的作用本身就不同。看到过一张图，相对直观一些。
查出重疾，重疾险先理赔，拿到的钱应该能覆盖首次治疗费用，等出院再去报销，报销的钱不是去抵消首次治疗费用，而是可以用在第二次治疗的费用，实现良性循环。
3、最完美的百万医疗险是哪个？
说真的，我现在还没找到，几百块保费上百万保额，如果保证续保而且不会因为理赔单独上调费率，估计保险公司会赔的底掉。但就像我说的，只要能买上，哪怕只理赔过一次，也肯定不会亏，买个自己觉得还可以的就行。
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问题三
网络保险可以买吗？风险大吗？
网络保险保费低，相对实体保险更便宜，因此吸引了很多人。罗罗觉得，网络保险并非不能买，但最好买相对有实力口碑好的大公司的。
一些新出现的小公司，为了拓展市场打价格战，后期理赔会存在很大隐患。网络保险没有代理人给客户规划和解读，所以在购买时要特别注意告知事项，有的网络保险在告知那里字很小，或者干脆默认通过，这种也会有风险。网络保险的所有条款要仔细研读，有没有文字游戏、有没有坑，只能自己去甄别。网络保险后续没有专人服务，未来发生理赔时要保证自己有精力去处理，不需要专人服务。这些风险都愿意承担，那就买，毕竟保费低是个很大的诱惑因素。
但我个人不会选择这种，因为保险在我看来，很大一部分是服务，像我现在买的保险，如果理赔，是我的代理人来跟进的，我自始至终只需要和一个人联系，而且她对我情况比较了解，节省很多沟通成本。
网络险是指派给理赔部门后随便派人的，而理赔中有许多坑和擦边球，办理的这个人是否尽心为用户着想很重要。我是愿意为服务买单的人，所以不会只为保费低而选择产品。
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问题四
上篇开篇提到的保美国产子的保险是什么?
这个问题也有很多读者问，我在后台回复时打字打错了，这里说一下，是Bupa，中文名保柏，是英国一家专注医疗的保险公司。此外，罗罗了解到万欣和（MSH）等一些保险公司也有涵盖美国的高端医疗险。
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问题五
应该花多少钱买保险？
在保险行业关于每年保费投入和家庭收入的比例有个“双十原则”：即把家庭年收入的10%购买保险产品，配置的保额应该是家庭年收入的10倍左右。
但这个原则可能只适合大部分普通家庭参考的，可以作为家庭配置保险的“目标”，对于家庭收入较少或者非常宽裕的家庭，就需要根据实际情况来配置保险产品了。而且保险也不用一次性配置齐，可以分阶段分层次配置齐。
好了，大人的问题解决了，下面咱们就聊聊孩子的保险怎么买，以及很多朋友疑问和关心的香港保险问题。
1、儿童健康险怎么买？给孩子买保险，首先考虑的就是健康险。一是因为基础社保中的医保对孩子的待遇远没有对成年在职员工友好，比如我了解到的北京“一老一小医疗保险”，孩子看门诊的起付线是，报销金额元封顶，报销比例为50%；住院则是17万封顶，报销比例为70%。由于医疗资源等诸多限制，社保医保只能用基础药物和一般治疗设备，想要用进口药、高级设备，都要自己掏钱。
二是因为孩子的健康是全家上下最最关心的问题，也是最能影响家庭财务的事情。看过一个保险公司的广告，虽然煽情，但里面家长的心声不假：为了给孩子看病，卖地卖房子沿街乞讨家长都在所不惜。
正因为孩子的健康是一个牵一发而动全身的大事，才要首先考虑健康险，具体就是：重疾险和住院医疗险。
01、儿童重疾险必须买，为什么？怎么买？
儿童重疾险必须买，越早买越好、保额以50万元+为宜，这是因为儿童基础社保医保没有针对重疾的医保报销，而同时孩子得重疾比大人容易治愈，但特别花钱。
这一点我遇到过有个例子，高中同学4岁的孩子得了重型再生障碍贫血，孩子上了保额50万的重疾险，也理赔了，但这个数只够交骨髓移植的押金，骨髓移植基础社保医保一分钱不报。妈妈辞职专门照顾孩子，爸爸四处筹钱，虽然爸妈的单位都组织了捐款，但全家压力依然非常大。
在给孩子买重疾险时，同样不要被保险公司即使乃至上百种涵盖疾病绕进去，但有一点要强调的是，国家目前并未针对儿童重疾设定疾病规范，因此要重点注意，重疾险是否涵盖了儿童特有的重疾，比如急性心肌炎、脊髓灰质炎、严重癫痫、川崎病、恶性肿瘤中的白血病等。
02、医疗险，门诊医疗和住院医疗，怎样买才真的有保障？
儿童健康险的另一大块就是医疗险，具体包括门诊医疗险和住院医疗险，门诊医疗险说实话没必要买，因为当家长的最清楚不过：孩子感冒发烧拉肚子要去看医生的频率简直太高了，看一次门诊花的钱算不上太多，但要理赔，无论是亲自跑保险公司还是快递各种票据花费就不少，再说孩子一些常见病的治疗使用社保医保可以报销的常见药就可以，放着好好的薅羊毛机会不用，自己劳心劳力去跑理赔，就是舍本逐末。03、孩子的住院医疗险
比起看门诊，孩子住院的花费可就高了，尤其是在使用进口药物和高级医疗器械的情况下，住院费更是蹭蹭的往上增，如果没有一份可靠的保障，孩子住几次院对家庭财力的打击也不小。给孩子买住院医疗险，重点要留意，使用的药物和医疗器械等是否在社保医保覆盖范围之外，也就是说这部分保障要作为社保的补充。但一定要看去清楚，打算购买的商业险中自费部分报不报！！几个朋友吐槽过，他们买的保险，医保不报的部分商业险也不报，而如果不看条款，有些事情，代理人或许为了卖出产品不告诉你。
同时也要和重疾险一样，着重看是否包含儿童特有疾病，比如手足口这种儿童常见病。
孩子住回院，杂七杂八的费用加起来至少上万，所以住院医疗险的保额至少在2万+比较合适，没有免赔额，%报销当然是最理想的，但是目前这么“为客户考虑的”住院医疗险少之又少，原因很简单，羊毛出在羊身上，没有免赔额、%报销，会给保险公司增加很多成本，最后还是转嫁到保费上。所以说，给孩子选住院医疗险，免赔额越低、报销比例越高，性价比就越好。这样才能做到保障充分，孩子住院可以让医生放心使用最好的疗法，家长也免去了费用的后顾之忧。
2、孩子的教育险买不买？注意什么？儿童寿险，意外险是否有必要买，我也在《六妈分享种类繁多的儿童保险，该给孩子选什么？！》里分别详细说过了，想了解的朋友可以点蓝字看一下旧文。
教育险在旧文里也有说，但因为我买了，所以多说几句。
选择教育险，其实是一种强制储蓄，专款专用，是为孩子未来的教育做一个理财规划。而且我选择的那款，还有投保人豁免条款，规避了投保人无法继续缴费的风险，确保教育金目标确定达成（比如家长应该交20年，结果交4年出意外失去付款能力了，那剩下的年头不需要继续交，孩子也能保证拿到钱）。
教育险不像重疾险是必选项，但我还是买了，这个险种更多是储蓄作用而非保障作用，大家如果购买的时候务必注意投保人豁免条款。
3、今天最后主要想聊聊香港保险到底能不能买，以及更适合哪种人群。自从我买完香港保险后，隔三差五就会有人分享给我香港保险在大陆得不到保障，不靠谱之类的链接。罗罗肯定是感谢好意感谢提醒的，但香港保险的优缺点，从决定去买的时候，就是认真考量过的。
香港保险投保需要亲赴香港，每年交保费也需要交外汇，相对比较麻烦，但优点是保险产品设计更好，而且保险代理人靠谱的话，服务还是很优质快捷的。
虽然现在内地的保险产品有很大进步，但从产品细节上去认真比对，基本还是香港的更好（比如重疾险，现在大陆产品有进步，同样保费基本可以做到和香港同样的保额了，但香港可以赔三次，大陆只能赔一次，而癌症复发率还是比较高的）。但买香港保险每年必须交外汇实在太麻烦了，如果不是我的代理人给力，每年都会用好的服务帮我克服缴费的麻烦，可能我都会放弃更好的产品更高的性价比而选择更多内地保险产品，毕竟近两年内地的一些保险产品设计的也还不错了，不像三年前选都选不出来。特别提醒，如果要买高端医疗险，就只能选择内地的保险产品，因为香港大部分医疗产品大部分不包含内地门诊，所以香港高医院的直付，就很不方便了。
香港保险可能并不适合所有大陆居民购买。
对于一个大部分时间都在国内工作和生活的普通收入家庭，选择和配置内地优质的产品就可以了。
如果是一个中高净值或者高净值客户的家庭，需要做全球的资产配置，有美元资产配置的需求，那么可以考虑配置一部分香港保险。
比如我去香港买教育险，除了收益更好，也是因为六六在义务教育阶段以后有出国留学的打算，香港保险美元结算，我觉得是家庭外汇储备的一部分，如果没有送孩子出国读书的打算，可能也会嫌麻烦懒得跑一趟香港（香港保险必须本人到香港买的，所有说人不需要到现场投保的一定是骗子，国内签的黑保险是不受香港法律保护的）。
买保险，其实买的就是对家庭的保障，绝大多数情况下很难用划算不划算来衡量。比如重疾险，买完后赔付了是最划算的，但我们肯定都更希望永远健康平安，永远没有机会被赔付吧。但作为一名理性的成年人，我们不能空幻想生活一帆风顺，不论是买保险还是理财，都是对生活和未来的一种理性规划。风险没有降临时，根据家庭预算把保险费用作为一项客观存在的家庭支出，合理安排并不会影响日常生活。不用追求一次性配置到位，钱少时买核心险，等到钱多时慢慢补充。一旦风险降临时，咱也能做到心中不慌。
曾经看到这样一句话：保险就是“不连累生你的人，不拖累你生的人”。尤其是有了孩子后，更是觉得要为孩子负责，我可不想看到为了给我治病孩子四处筹钱的惨景。
END罗罗有话说：我知道，大家看保险文，因为对罗罗的信任，更希望我直接告诉大家买什么产品最好。但保险真的不同于其他产品，必须自己懂得基本逻辑后根据自家具体情况选择的，而且需求会根据家庭情况的变化而改变。比如我现在郑州的时候没有买高端医疗，但未来如果带着六六去北京，肯定会考虑购买。以前当公务员的时候确实没考虑过给自己买医疗险，但这几年熬夜多，工作强度大，虽然前十几年除了生医院，但现在对身体状况的预判，也会改变我的想法。所以，后台所有让我给建议买什么具体保险产品的朋友，这个真的帮不了，你才是在最了解家人和自己的人。
昨天我发文字说目标每天十点睡四点起，后台好多朋友关切的说睡太少了。从四年前开始，因为最初是24小时全职带六六顺便创业，所以只能孩子睡觉后工作，她上幼儿园之前的两年时间，我每天睡眠都没有超过四小时，现在回头看都很诧异自己怎么坚持过来的。但是我很感谢那样的岁月，让我克服了人性中固有的惰性，习惯并喜欢上了自己保持成长的状态。在保险上篇有朋友留言说感觉罗罗太能干了，什么都懂，但绝大多数人都是平凡人，看似什么都懂的背后，很多都是牺牲了休息时间的学习吧。
不过，人生活的状态，永远是需要去找到最优的那个平衡点的。长期连续四个小时的睡眠，超过了我身体的极限，于是我就调整到五六个小时，而且基本可以达到自然醒的生物钟。就像在某个阶段，可能每个人都难免会烦闷，焦虑，但最终要努力的目标，还是达到人生的幸福和从容。
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香港、大陆保险深度对比，货比三家，心中有数！》
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