今年，A股市场来了一次“倒春寒”，频频跌上热搜。
这几个月来，股票、基金也一片绿油油，玩得就是心跳，心脏不好的朋友纷纷割肉离场……
有些人离场后又不甘心把钱放在银行吃利息，所以开始寻找稳健、保本的理财产品；其中，不少人把目光放在了年金险上。
不过，作为一种保险产品，年金险还是比较复杂的。行外人士对这种产品知之甚少，一不小心就栽坑里了！
今天，我就给大家说说年金险。
一、年金保险是一种什么保险？年金险，就是投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，从约定时间起，再从保险公司按年领钱的保险产品。
通俗点说，就是先交钱，到了约定时间，再领取保险金。
你也可以把年金险理解为保险公司的“理财师”，我们先和他签订合同，然后每年给他一笔我们现在用不到的钱（即保费）。
然后，这位“理财师”就会拿着这笔钱去做投资，然后让钱增值。
最后，到了合同约定的时间（比如5年后，又或者退休等），我们就能领钱了。
这个过程中，我们理了财，保险公司也获了利，两者互利共赢，结局皆大欢喜。
当然了，我不是鼓吹大家去买年金险哦！
我个人看法：年金险有些耍流氓，但又刚正不阿。
为什么这么说呢？
因为年金险一旦交了，中途是不能随意领取的；如果你正好急钱用，只能退保拿回部分现金价值，退保的损失你想象不到。
知乎上就有不少活案例，比如这个：交了一万，体钱退保亏5千5。
所以，这就是年金险耍流氓的地方。
买年金，不像银行存钱，想取的时候就能取。
我们的钱交给保险公司后，他也要拿去做投资，所以头几年，投入的钱属于冻结状态。
这个时候要领取，就会出现这种情况：
但是，从另一个角度来看，年金险又显得刚正不阿。
因为它确实可以帮我们打理一笔实用的钱，正因为这种强制性储蓄方式，才能保证这笔钱能用到未来最关键的时刻，比如养老或孩子上大学。
因此，年金险的优缺点也非常明显，我总结如下：
优点：
1、收益稳定，能保持几十年
说到投资，不管买什么产品，终归离不开收益二字。
年金险的收益，短期看并不高，年化收益率在3-4%左右；但它的有优势在于，这个水平能维持几十年。
对比其他稳健型产品的收益，你才会懂年金险的好。
一年期存款利率：年，存款利率能达到10.98%，而现在降到1.5%；
余额宝：曾经巅峰时期收益率一度到7，短短几年，收益率掉到1.9%。
其他产品收益可能会下滑，但是年金险能锁定收益，甚至一百年不变。
2、复利计算，时间越长表现越好
另外，年金险的收益是按复利计算的，而银行存款，是单利利息。
假设10万块放50年，收益都是3.5%，两者的区别是这样的：
年金险可以享受复利效应，就像马拉松选手，短时间内跑不快，但时间越长，表现越好！
缺点：
1、短期退保有损失，不够灵活
上面我们也提过，年金险中途不能随取随用，只能在约定时间领钱。
相比银行存款、货币基金，年金险在“灵活性”方面有所欠缺。
因此，我们用来买年金险的钱，最好是能保证未来几年绝对不会动的闲钱。
不过，如果实在急用钱，年金险还有一个功能“保单贷款”，一般可以贷保单现金价值的80%。
比如，现在保单现金价值是10万，那就可以贷10×80%=8万出来，当然是有利息滴，但总比直接退保要划算。
2、没有保障功能
年金险再好，也只是钱生钱，它没有健康保障。
买了年金险，只能保证按时领取，生病、意外之类的，年金险是一份不赔。
所以，大家购买年金险之前，最好先把保障型保险配齐。
看到这里，如果说你还想买年金险，但面对五花八门的年金险产品不知如何抉择。
那么，不妨先听我逐一分析，看看市场主流的年金险有哪几种？
二、年金险有哪些种类？当前，市面上可供选择年金险一共有5类。
我根据收益、流动性、安全性等方面的特点，做了个总结：
下面，我结合这5类年金险的特点，告诉你该怎么取舍。
1、纯年金险
这里的纯年金险，指市面上不含万能账户或分红性质的普通型年金险产品。
这种年金险最大的特点，是它的收益是完全确定的。
什么时候开始领钱，能领取多少钱，它都会写在合同上。
我们常见的教育年金、养老年金，大多分都是这种普通型的纯年金险。
比如养老年金，可以选择60岁开始，每年领一笔钱，活多久就能领多久。
除了要注意前期退保会有较大的保费损失外，纯年金险其实非常纯粹，长期持有安全保本。
它还能锁定长期收益，领取的年金甚至能精确到分，是适合大多数家庭的选择。
2、万能（账户）型年金险
万能账户一般是归属于年金险，或其他保险的理财账户。
市面上还有一些单独的万能账户售卖，它不像年金险那样必须约定到期才能零钱。
什么时候想用钱了，我们可以直接从万能账户中提取，并依据保单持有时长，缴纳0%~5%不等的手续费。
在收益方面，万能型年金险没有承诺一定能给到的最终收益，而是依靠账户价值的结算利率进行增值和产生收益。
结算利率，由保险公司每年月在
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