北京哪家医院白癜风比较好 https://m.39.net/disease/a_t6ukml0.html最近有粉丝在后台问我：我老公保单的受益人竟然不写我？可以修改吗？大白还没来得及回答，就收到了“老公意外去世，保险金的受益人却写了小三的名字？”这样的新闻。大白能感受到她的生气，同时也很无奈。那今天就围绕这个话题好好来说说。打个预防针：大白不想普法。可保险就是一份合同。白纸黑字，非黑即白。难免得搬出法律条文。才能有说服力。大白尽量往通俗了说。受益人之前专门写过。这次不准备再科普（戳这复习好了）。专注解决以下四个实操问题。1、没成年的孩子做受益人，怎么保证他一定拿得到钱？2、兄弟、姐妹可以做我保单的受益人吗？3、离婚孩子判给父亲，母亲能不能给孩子买保险，做孩子保单的受益人？4、老公的保单受益人不写我=不爱我？……这些问题，大白日常没被问遍，也至少被问了10遍吧。那就来个快问快答。一次性帮大家解决。01让人纠结的受益人买过保险的朋友就知道。一张保单里，会涉及到四个“人”。保险人：其实就是保险公司。投保人：购买保险并负责交钱的人。被保人：保单保障的人。受益人：领理赔金的人。很明显，受益人如何安排最考验感情。往深了讲，受益人安排也并不简单。牵涉很多法律，包括但不限于《保险法》、《继承法》、《婚姻法》……大白毕竟不是法律专业出身，只是略懂皮毛。每家保险公司情况又不一样。那投保前，最好和保险公司确认下。能不能这么安排受益人。Ps：受益人分生存受益人和身故受益人。生存受益人就是自己，即只能本人领理赔金，别人不行。这没啥好说。身故收益人，才是大家纠结最多的。故解答，就限于身故受益人，险种限定为寿险（其实很多保险都保身故，比如意外险，可寿险专保身故，针对性强，所以拿寿险做例子）。话不多说！进入问答环节。02未成年人可以做受益人吗？当然可以。受益人，最常见的就是写直系亲属。子女属于直系亲属，自然能做父母寿险保单的受益人。不过，来问这个问题的，通常有深意。他们真正担心的。是受益人指定没成年的子女。自己身故了。能不能保证他们能拿到理赔金？一些感情不和、或是已经离婚的夫妻，尤其担心这个问题。答案是：只要受益人指定为子女了，一旦发生理赔，钱肯定会赔给子女。这点没疑问。若发生理赔时，子女年满18岁，具备完全民事行为能力，他能自由支配这笔钱。反之，子女不到18岁。那理赔金即使赔给子女，也会交给其法定监护人代管。比如夫妻离婚，小孩判给了父亲，父亲就是法定监护人。有人就担心了，要是父亲私自动用理赔金怎么办？这种担忧没啥不正常。网上不就流行一个段子：“女人一定要对自己好一点。一旦累死了，就会有别的女人花你的钱，住你的房，睡你的老公，打你的娃。”所以，此处不涉道德批判，咱们就单纯探讨下，如何利用保险来规避这个问题。一种成本较小的解决办法，是变更受益人（利用信托，也能保证钱会赔到孩子手上，可国内信托不发达，只能弃）。有两种安排。安排1：自己的父母、子女均为第一受益人，受益比例可以对半，各50%；或者7:3、6:4。这样即使孩子的理赔金被监护人占用，至少父母手里保住了一部分钱，可以帮你照顾孩子。Ps：监护人对孩子不好，女方父母可以提起诉讼，争夺监护权。但这是另一个法律范畴，在此不做涉及。安排2：让父母做第一受益人，受益比例%；子女做第二受益人，受益比例%。所谓“第一受益人”、“第二受益人”，牵涉拿理赔金的顺序，简单说，只要第一受益人活着，第二受益人不能拿理赔金。第二受益人等于是替补队员。这样安排的好处是：你不幸身故时，父母还在，那理赔金就全赔给父母。跟孩子父亲没半点干系。若你身故时，父母不在了，钱就赔给孩子。而此时孩子大概率成年了。比如自己30岁买寿险，此时父母60岁，孩子0岁。按中国人均寿命76岁算，父母双双去世，至少要20年，那孩子也有20岁了。要提醒的是，想变更受益人。需要被保人同意。如果被保人就是你，没什么可说。但要防止投保人横插一杠子。投保人才是和保险公司签合同的人。那对保单进行任何变更操作，包括变更受益人，都需要投保人签字或授权同意。否则保险公司不认。所以，要完全掌握对保单的主动权，自己的保单，自己既当投保人、又当被保人最佳，受益人想怎么改就怎么改。03兄弟姐妹可以做受益人吗？可以。不只是兄弟姐妹，任何人都能做你保单的受益人。只要被保人同意。因为《保险法》没对受益人做任何限制。就是，实际操作起来，没那么容易。1、保险公司担心道德风险毕竟受益人什么都不用做，“躺着”就能领钱——投保人，需要支付保费；被保人则付出了身故的代价，无论是疾病或意外导致。而寿险，几百就能买到上百万保额。在巨大的金钱诱惑面前，一些受益人控制不住自己，可能会铤而走险，杀害被保人。案例随手一搜，能找到一大堆。比如这个：这个也可很可怕：保险公司不是心理专家，没法预判用户的投保动机是否不良。那为减少承保风险，投保时，尤其是线上保险，一般默认法定受益人，能指定受益人的，也限制在直系亲属，即只能选父母、子女、配偶。而线下保险，如果被保人同意，且能够说明受益人和被保人的关系，是可以指定直系亲属之外的人，做自己保单的受益人。不过，当上受益人，也不等于%能拿到理赔金。2、理赔材料获取难寿险理赔，需要提供被保人的身份证明、死亡证明。以及因何身故的证明材料。而这些材料，通常只有被保人的直系亲属，比如配偶才拿得到。尤其是死亡证明。只能直系亲属去申请，流程还比较繁琐。试想一下，当配偶发现，自己老公/老婆的寿险理赔金，自己一分钱都拿不到。她/他会愿意配合理赔吗？提供不了死亡证明，保险公司走不了理赔，也就拿不到赔偿。当然了，你可以找律师打官司，强制让对方提供。那就复杂了。大白看过一个最巧妙的安排是：某位富豪投保了一份大额寿险保单，投保人、被保人是富豪自己，受益人是他的私生子。富豪顾虑私生子很难拿到自己的死亡证明，所以他又在同一家保险公司给自己的婚生子女买了一份寿险保单。这样一旦富豪身故、婚生子女来理赔时，保险公司就收到了富豪的死亡证明，那给私生子买的那份保单也能顺利理赔。算合理利用规则，大家可适当参考。总之，想指定子女、配偶、父母之外的第三人当受益人，不是那么容易。包括自己的兄弟姐妹。尤其是已婚的朋友。一定要和配偶提前沟通清楚。以免纠纷四起，鸡犬不宁。实在不行，就一碗水端平。多买几份，大家都能拿赔偿。04离婚了，可以给孩子买保险吗？谈这个，是因为大白最近接到的一个咨询。暂且叫他小A。小A和妻子离婚了，两人的孩子小B判给了前妻。小A之后和小C结婚，两人育有一子小D。小A想他想给小B买保险。受益人写他自己和小D。但他并不想告诉前妻他给小B买保险的事。问我这样行不行？答案是：不行。虽然小A是小B的亲生父亲，但他并不能给小B投保。原因在于，小B没有成年。要给未成年人买保险，需要经过他的法定监护人同意（还是为了防止道德风险）。可小A并不打算告诉前妻。那小A想让自己和小D当小B保单的受益人。更加不可能。小B是被保人。指定受益人得她同意，等于得让她妈妈同意。问题是，小A压根就不想让前妻当孩子保单的受益人。前妻还可能同意吗？不同意，即使买了保险，也是无效的。法律有时就是这么无情。05老公保单的受益人为什么不写我？大白从业多年，看多了这样的案例，早已云淡风轻。但受益人不写配偶，成为很多家庭危机的导火索。不写你，其实未必就代表不信任你。大白就有一个客户，寿险分三份买。一份的受益人写父母，一份写子女，一份写配偶。一碗水端平。还有夫妻来投保的，受益人统一写小孩，省事。另一种可能是，他买的产品，是默认法定受益人。法定受益人，根据《保险法》，理赔时，保险公司的赔款是被保人的父母、子女、配偶均分。也就是各领三分之一。所以，即使不写你，你也在受益名单上，不影响。……别看大白说的轻松，大部分人发现老公/老婆受益人不写自己，第一反应都是愤怒、寒心。作为旁观者，大白劝你冷静，不要胡乱瞎猜，但也别隐忍，让情绪发酵，再突然爆发。最好的处理方法，是两个人坐下来好好沟通。前面说过了，受益人是可以改的。即使写了你，也随时可以改，而且不需要通知你。既然如此。搞清楚为什么不写你，更重要。稍微延伸下。若老公/老婆保单的受益人不写你，如果确实意有所指。那在可操作空间内，让自己当老公/老婆保单的投保人，可提前规避一些风险。根据《婚姻法》，婚内购买的保单，如果所支付的保费属于夫妻共同财产。那离婚时，另一半可以要求分割保单的现金价值（现金价值来源于保费）。现金价值又叫“退保金”，根据《保险法》，现金价值属于投保人，只有办理保单退保才拿得到。而退保，又是专属于投保人的权利。只要他想退，不需要经过被保人、受益人同意。说这么多。不是让你借让保单失效，威胁对方不要和你离婚。做人还是不要太难看。而是想说，如果对方花高价买了大额保单，受益人又不写你的话。通过做投保人，至少能保全属于你的那份财产。因为即使不退保，对方也要补偿你50%现金价值的等额现金。不过要注意，大部分保险的现金价值在头几年是很低的。会跟保费差一大截。那拿回一半现金价值，不等于能拿回一半保费。新闻也报道过，渣男转移财产，故意买头几年现金价值很低的保单，这样即使做财产分割，对方也分不到太多钱。真是套路深。再多说一句。婚内给孩子买的保单（包括孩子作为被保人及受益人的保单，或孩子作为受益人的保单）。离婚时，法院一般会人性化处理，视为父母对孩子的赠与，不用分割。但父母一方坚持要分割，也可以分割。大白在法律文书裁判网上就找了一个精彩的案例。一对夫妻，婚姻期间，一共买了16分保单，有给自己买的，有给对方买的，有给孩子买的，还有给亲戚买的。这对夫妻离婚后，丈夫打官司，要求分割保单的现金价值。包括孩子的保单。而孩子不堪其扰，主动放弃做受益人。最后结果是，除了那些还没离婚时，就已经到期或办理了退保的保单，余下依然有效的大部分保单，包括给孩子买的，妻子都得补偿50%的现金价值给对方，不退保的情况下，就是补偿给等额的现金。看完大白最大的感受是，学好《婚姻法》真的太重要了。06大白小结受益人是门学问。安排不当，留下隐患，在将来可能引发纠纷。大白写这篇文章，就是想提醒大家注意这些风险。但写着写着，感觉整体基调不那么正能量了。只能说，谈钱是伤感情，但只谈感情也不行，因为可能就要伤钱了。真心待人，同时学会合法保护自己的财产，并不丢人。然后就是，更高阶or更烧脑的受益人问题，就不要找大白了。建议直接找律师。
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