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周天财经
周天财经原创出品
互联网和科技对保险行业的改造，已经来到了下半场。
过去十年，互联网保险行业经历了从迅猛扩张、监管治理再到良性发展的变迁，目前来到平稳发展的新阶段。
相较于传统保险公司，互联网保险企业借助互联网技术特性和高渗透率，能够低成本地对用户形成触达，同时基于大量的数据和场景支持，互联网保险在产品创新层面也有着小步快跑的天然优势，比如已经被用户熟知的退货运费险、机票退改签险以及宠物险、碎屏险等诸多创新险种，在疫情之中不少保司也推出了新冠确诊险、隔离险等等。
但故事的另一面是，互联网保险行业也面临着流量费用攀升，渠道拓展受限等诸多现实挑战——以上市企业水滴公司为例，水滴近几个季度通过大幅压缩销售和营销费用以及研发开支成功实现盈利，但代价是营业收入连续多季出现同比下滑，增利却未增收。
机遇与压力并存，我们也能够观察到互联网保险平台逐渐呈现出路线上的分野。
一部分平台选择以自己下场代替用户思考的方式，依靠技术和数据分析形成产品推荐，以「中心化」的方式帮助用户进行选择，其特点就是在产品首页大篇幅展示「金选」、「严选」保险产品，力求快速成交。
另一种路径则是试图将选择权交还给用户，侧重工具打磨和用户教育，提升用户对保险产品的理解程度，帮助用户提升「险商」，个中代表是在年对产品及服务体验进行大幅升级的腾讯微保。
不同的路线选择构成了当前互联网平台的价值光谱：一端是中心化的「成交导向」，营造爆款和「神话」，另一端则是去中心化的「帮手导向」。
而不同平台的路径选择，背后反映着不同的价值观。它们关乎一个重要的命题：互联网保险到底应该如何看待用户、对待用户？
01向左还是向右？
光谱两端更侧重哪一边，其实是互联网企业的共同命题。在全行业的语境下，我们往往常常将一端概括为「流量思维」，另一端概括为「用户思维」。
「流量思维」的核心在于漏斗和转化率，强调精细化的数据分析，最终往往能够将团队KPI落在一个高度可量化的指标，常见如GMV、付费用户占比等等。
而「用户思维」强调为用户提供价值，
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