案情简介
年12月5日19时许，高某驾驶网约车（乘车人尹某），追尾张某驾驶的货车，造成网约车损坏（经评估损失为元）、尹某受伤的交通事故，该事故经交警认定：高某负全部责任，张某、尹某无责任。事故发生时，高某正从事滴滴打车软件载客运营。
网约车在某保险公司投保机动车损失保险，并附加不计免赔保险，保险期间自年4月28日至年4月27日。
高某向法院提起诉讼，要求某保险公司在机动车损失保险限额内赔偿其车辆损失。某保险公司辩称，涉案保险车辆在投保时，其使用性质为非营运车辆，但是在事故发生时，该车却在滴滴打车平台上注册为营运车辆，并正在从事载客业务，处于运营状态，根据保险条款第九条第（五）项之规定，保险公司应当免除赔偿责任。
审理结果
法院认为，被保险车辆在投保的保险单中写明的使用性质为非营业车辆，但在事故发生时，被保险车辆却在从事网约车载客运输，变更了车辆的使用性质，其危险程度显著增加，且未将车辆使用性质的变化情况及时通知保险公司，符合《保险法》第五十二条和《司法解释四》第四条规定的“危险程度显著增加”的情形，保险公司不应承担赔偿保险金的责任。因此，法院驳回了原告高某的诉讼请求。
案例评析
随着网约车的广泛使用，许多私家车进入网约车行业赚取收入，此时该车辆由家用非营运车辆变为营运车辆，其发生交通事故后，往往就保险理赔问题与保险公司产生争议。
目前，在车辆购买保险时，保险公司会根据被保险车辆的使用性质及用途，将其分为营运车辆和家庭自用车辆两种，同时设置了不同的保险费收取标准。营运车辆的保险费明显高于家庭自用车辆的保险费，这是因为相较于家庭自用车辆，营运车辆的行驶里程多，使用时间长、频次高，发生交通事故的可能性更大，理赔概率更高，所以保险公司会收取更高的保险费。家庭自用车辆从事营运，其危险程度显然增加，从而增加了保险公司理赔的可能性，根据《保险法》第五十二条的规定，其发生保险事故后，保险公司不承担赔偿保险金的责任。同时根据该规定，如果家庭自用车辆想从事网约车营运，必须及时通知保险公司，可以通过增加保险费的形式来保障车辆的运营。不要存在侥幸心理，不及时通知保险公司或者不购买使用性质为营运车辆的保险，万一发生保险事故，就存在被保险公司拒赔的风险。
现在的网约车不仅有快车、专车，还有顺风车，是不是这些车都属于营运车，都改变了使用性质，增加了危险程度呢？在这其中顺风车比较特殊，其是顺路接送乘客，不会变更原本车辆行驶的路程、轨迹、距离等，以车主既定目的地为终点，并收取很少的费用分摊车主的行驶成本。在处理因顺风车引起的保险合同纠纷案件中，法院通常会审查顺风车车主的起始地和目的地，在这一区间搭载乘客，客观上不会导致车辆行驶距离、时间、频次等变化，即使车主不搭载乘客，其也会行驶在这一区间。如果保险事故在这一区间发生，被保险车辆危险程度并未显著增加，保险公司应当承担保险赔偿责任。相反，如果顺风车搭载乘客超出这一区间行驶，其行驶轨迹、路程、时间等就发生了变化，增加了发生保险事故的可能性，其危险程度显著增加，保险公司不应承担赔偿责任。以上所说的因“危险程度显著增加”保险公司拒赔的仅是商业保险，包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险等，而交强险则另当别论。交强险的设立目的是保障生命，即发生交通事故，为保护受害者及时得到救助，保险公司应当在交强险范围内予以赔偿。但交强险只针对受害第三者进行赔偿，本车驾驶员和车上人员不属于交强险的赔偿范围，且交强险有一定的赔偿限额。
法官后语
建议网约车司机朋友，如果想避免发生交通事故后，保险公司不予赔偿，应及时通知保险公司，并按照保险公司的要求，投保相应的险种，并补交保险费。同时，曾在网约车平台上进行注册，但后来不再从事网约车服务的，应及时在网约车平台上注销相关信息，以免影响发生事故后的保险理赔。
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