「本文来源：长江日报」
资产配置就是按需把资金放在不同属性的“篮子”里的过程。家庭的资产配置，就像人生的一场足球赛。零风险的年金险，终身寿险是守门员。风险较低，收益稳定的银行存款是时刻防守的后卫。收益中等的基金定投是攻守兼备的中场。而股票、偏股基金则是先锋，收益的高低全靠他们！一个足球队不能没有守门员，也不能没有先锋。资产配置也是一个道理，需要有不同的资金账户来组成您家庭的足球队。
如何进行合理的资产配置呢？
资产配置我们会用到“标准普尔家庭资产象限图”把资产分成四个账户：第一个账户放要花的钱、第二个账户放保命的钱、第三个账户放生钱的钱、第四个账户放保本增值的钱。
第一个账户是日常开销账户，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费，也就是随用随取的账户。
在当下市场上我们需要优先配置能够产生和保障现金流的金融资产。比如活期理财像农行的天天利、时时付这样的随用随取的理财产品。还有大家熟悉的宝宝类货币基金产品，如余额宝等。还有就是大额保单，年金险直接补充现金流，寿险保单也可质押补充现金流。
第二个账户放保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额支出。
这个账户主要是购买意外伤害，重疾保险等，一般来说我们需要用10%-20%年收入来保障5-10倍的保额。
险种配置一般按先保障基础性风险如重疾、意外伤害、医疗险。再保障中端风险如教育储蓄、养老保障。最后是保障高端风险如财富传承资产保全。
保额配置则最好要达到家庭年收入的十倍。投保次序先保大人后保老人小孩。首先是家庭成员的先后顺序，主要参考的是谁对家庭经济的贡献最大，就先给谁购买。
第三个账户是投资收益账户，一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。大家接触较多的是基金、股票、房产之类的投资。这里，银行人士建议，按照未来预期宽松的货币政策，债市及无风险收益率将走低，跷跷板两端，资金流动会带来资本市场整体估值的抬升。结合国内A股整体估值水平，A股的风险溢价（PE倒数意味着潜在回报率）是比年大跌后还要高的。当下市场不建议散户炒股，风险溢价的估值上来，但盈利没跟上，波动性太大、严重信息不对称。
第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%。一定要用并需要提前准备的钱。这部分资金就是我们经常投资的大额存单、趸交保险产品。一般三年、五年，不仅保值升值，在急用的时候也可以提前支取，或质押贷款。像农行的三年期大额存单，收益稳定又安全有保障。还有该行代销的趸交保险产品也是不错的选择。
需要注意的是，无论是单身一族还是多口之家，“”的资产配置模式不能照搬照抄，要根据自己的财务状况、风险偏好等实际情况，合理分配四个账户的资金投资比重，可以在一定程度上降低生活中可能遇到的风险，为个人和家庭带来一定的投资收益。
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