「本文来源：青岛晚报」
吴女士和丈夫小李都是90后，年两人开始涉足餐饮行业，开办一家小饭店，年收入在12万-16万元之间。在父母的帮助下买了房子和车，但二人每月需还房贷元，随着今年2月份女儿的出生，家里的开销变大，三口之家开支每月约需要元。目前二人有银行理财产品17万，无其他投资，且二人均未购买任何保险。双方父母均有退休工资和医疗保险，暂不需要赡养费用。但随着孩子长大，未来的教育金及父母的养老金，让吴女士觉得生活压力较大，希望通过早报咨询理财师，现阶段应该如何理财和做好家庭资产配置。华夏银行麦岛路支行理财经理李沛瑾：改变消费习惯增加保险保障作为年轻的90后父母，经营好自己的小家庭是目前最重要的事情。双方父母均有退休保障，目前还不需要二人来提供赡养费，大大减轻了吴女士二人的经济压力。餐饮店目前处于初创期，年因疫情影响，餐饮店的生意也会受到冲击。伴随着女儿的出生，家庭开支变大，收入来源变得单一，由于夫妻二人也没有购买任何的保险，孩子的教育金储备以及今后父母养老问题都是需要重点考虑的问题。第一个建议是开源节流，擅用理财工具。受到疫情影响，餐饮店生意相对而言不够稳定，一旦发生不可预知的风险，小两口将失去收入来源，影响家庭的正常生活，导致生活品质下降。目前夫妻二人每月要还元的房贷，再支出元，女儿出生后年支出10.8万，年结余3万左右，支出偏高，建议吴女士适当改变下消费习惯，减少不必要的开支，预计每月节省出元。节省出来的钱每月通过基金定投的方式，储备孩子未来的教育金，到孩子上学时至少能储备13万。理财配置以稳健为主，建议先储备3-6个月的生活费作为紧急备用金。银行理财产品方面，建议改配10万元固收＋策略产品，既有固收打底，又有权益增强，可适当提高投资收益。例如，华夏银行在售的龙盈混合类产品，历史业绩表现优异，风险可控，特别适合既要追求稳健收益又想享受资本市场红利的客户。第二个建议是增加家庭保险保障，建议补充商业保险，为生活构筑坚固的防火墙。吴女士及先生分别配置20年期的重大疾病保险，年缴保费1.2万元，保额30万，投保意外险，保额万，年缴保费元，可以提供一定的意外死亡保障、意外残疾保障、意外伤害医疗保障。这样平均每月缴费元，符合家庭保费支出不超过家庭年收入的10%-20%的理财法则，不会对家庭日常生活造成太大的压力。每年的结余可以投保3万元的年金保险，年金保险不仅可以作为女儿教育金的补充，还可以作为夫妻二人的养老金补充，同时利用附加的万能账户，复利增值，达到长期规划目的。通过上述理财规划，吴女士的整体资产配置得到优化，在控制风险的前提下尽可能博取更高的收益，而且提高了家庭未来资产的安全系数，解决了孩子未来的教育金及自身的养老问题，相信吴女士一家在面对未来不确定事件时会更加从容。兴业银行城阳支行理财经理江安世：当务之急是购买“琴岛e保”+大病险结合近两年来的社会经济环境，及初步了解吴女士一家的财务状况，很显然，吴女士一家每月有不少的固定支出。他们餐厅经营年收入在12万元至16万元之间，平均每月收入为1万元至1.3万元。在孩子养育上的投入随着时间正在持续快速增长，虽然目前双方父母均有退休工资和医疗保险，暂不需要赡养费用，但是赡养类的支出总会提上日程，反观吴女士和李先生目前的家庭收入，餐厅经营这个家庭唯一的收入来源存在波动或萎缩的风险。吴女士的家庭收入现状如果不做改变的话，逐渐会演变为:入不敷出。要改善吴女士和李先生的家庭现状，关键是要有长期的规划，虽然短期内的财务现状无法快速改善，但仍要做好长期的储备——家庭财富合理规划。首先，夫妻二人都没有任何保险，一旦遭遇大病等意外突发情况，后果不堪设想。当务之急，建议他们一方面
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