这是八亿的第9篇原创
做一个为自己打工的
靠谱保险经纪人
阅读保险合同或者《保险法》时，我们会看到一个“两年不可抗辩条款”，在保险合同上，一般是这样表述的：“自本合同成立之日起超过2年的，我们（指保险公司）不得解除保险合同，发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”
保险合同上的“两年不可抗辩条款”是根据《保险法》来制定的。《保险法》中是这样规定的：“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故时，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”
不用保险经纪人或代理人多解释，一看文字，我们投保人就知道这是一条对自己有利的条款。甚至有不少投保人会想：带病投保的事，只要瞒住2年就好了，以后出事了，保险公司还是会赔的。
但，真的是这样的吗？
两年不可抗辩条款的由来19世纪初，英国的寿险市场普遍实行严格的保证制度，这意味着只要保险公司发现投保人有不如实告知的行为，都可以以此为由解除合同拒绝赔付。
因此，即使是已经生效数十年的长期保单，保险人也会因为当初投保人有不如实告知的事项，而认定保险合同无效，拒绝赔付。由此出现的合同纠纷层出不穷，这种现象直接导致了保险公司的信任危机。
为了重塑保险公司的诚信形象，年英国伦敦寿险公司出售的产品中首次应用了“两年不可抗辩条款”。即合同生效一定时期之后，保险公司就不得以投保人误告、漏告等为理由拒绝赔付。这一条款一经推出，就受到了投保人的普遍欢迎，也极大地改善了这家公司与消费者的关系。
年，曼哈顿寿险公司成为首个使用“两年不可抗辩”的美国公司，其初衷也是为了平复和消除保险消费者对保险公司的不满情绪。
年，“两年不可抗辩条款”首次成为法定条款，由美国纽约州保险监督管理部门在该州保险法例中加以规定，要求所有寿险保单必须包含此条款。
其后“两年不可抗辩条款”通过立法的形式，成为了大多数外资保司寿险合同中的一条固定条款。
年，我国在《保险法》修改后新增了“两年不可抗辩条款”，对促进中国保险行业发展有深远的意义。
现在，“两年不可抗辩条款”的作用主要是为了保护投保人的权益，是为了防止保险人的“逆选择”。
保险人的“逆选择”指的是部分保险公司在明知投保人“未如实告知”的情况下，仍然收取投保人的保险费，如果保险事故不发生，则双方相安无事；而一旦发生保险事故，保险人就以早已掌握的投保人未如实告知的事实为由，不赔保险金、不退保险费。这是非常不利于投保人的，也会造成保险公司的信任危机。
两年不可抗辩条款是投保人的“免死金牌”吗？当然不是。不然保险公司得哭死，哈哈哈......
两年不可抗辩条款的应用基础是：投保人是否如实告知了被保险人的健康状况。因此，当超过2年出险，投保人或被保险人申请理赔时，能不能赔，大致可以分成以下这几种情况：
一是，投保人故意不如实告知：在这种情况之下发生保险事故的，保险人是可以解除保险合同，还可以不退还保费。
二是，投保人因重大过失（比如真的忘了）未履行如实告知：在这种情况之下发生保险事故,保险公司不承担保险责任，但是退还保费。
三是，保司明知投保人没有如实告知，还收费，出险还拒赔、解除合同：那这就是保险公司的错了，因为保司在知道足以影响承保结果的是由，即日起，30日内没有任何表示，那就可以认为保险公司已经明确表示或者默认放弃了合同中的权利，那么以后就不能够主张这个权利，也就不能再拿“没有如实告知”、“不符合承保条件”来说事，该赔还得赔。
大家网上看到保司因“两年不可抗辩条款”败诉的案例，那可能就是保险公司出错了，比如在理赔调查中，发现投保人没有如实告知，不管三七二十一，直接拒赔或解除合同，这种情况下，被诉讼至法庭，一般是保司输的。
四是，不是故意不如实告知，且本次出险的疾病不是保前已有的违反健康告知的疾病，保司当次是可以正常赔付的，但是赔付后保单会终止，并终止保单续保权。
另外，除以上列举的情况外，现实中的其他情况也还是可以用两年不可抗辩条款进行诉讼和抗辩，法院也会根据实际情况来进行审判。
那么，哪些情况下，是保险公司可以合理拒赔的，即使客户上诉也讨不到便宜的：
"主观恶意明显的；非合同约定的保险事故；条款“责任免除”提到的事项；不适用两年不可抗辩条款的保险合同，例如一年期的短险，即便续保满了2年；保险公司和客户特别约定不保的，例如某重疾险对甲状腺结节是除外责任承保，客户也接受，那之后客户确诊甲状腺癌，保险公司不用赔。
"
而至于为什么“两年不可抗辩条款”会给网友们留下一个“免死金牌”的印象，大概是因为：误导或过度渲染；中国保险宽进严出的特点；实际的判例中，法官会更多倾向于保护被保险人的权益，保险公司败多胜少。当然了，法官也不会姑息故意隐瞒、骗保的行为。
总之，投保前，一定要如实告知，因为“两年不可抗辩条款”的大部分理赔纠纷是靠靠诉讼理赔，会影响我们的理赔体验。
转载请注明：http://www.0431gb208.com/sjszlfa/9117.html
