在文章中,我们了解了个人养老金是什么?怎么买?怎么领取的内容。
今天还是继续个人养老金的话题,个人养老金是薅羊毛还是智商税,看完今天的文章,希望您有所判断。
咱们先来了解一下这个项目推动进度,这个项目推动非常快,《个人养老金实施办法》发布不到半月,银保监会就印发《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》。
不到20天的,银保监会人身险部又印发《保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》。
这两项通知,明确了什么样的银行、理财公司、保险公司可以发展个人养老金的业务。也就是不是所有银行、理财公司、保险公司都可以开展个人养老金业务,需要满足审核要求。并且要求不低,特别是保险公司的准入门槛非常高,需要满足7个要求,才可以开展个人养老金业务,其中包括保险公司的资本实力、偿付能力、经营稳健性,还有合规意识以及技术条件等。东吴证券此前研报指出,预计符合要求保险公司不足30家。
11月25,《个人养老金先行城市的通知》出来,公布了36个先行城市(地区)名单,个人养老金制度开始在先行城市(地区)实施。我昨晚看了一下国家社会保险公共服务平台和掌上,已经可以开立养老金账号了,可投资的四种产品类型,现在上线的有6家保险公司的7款保险产品,都是比较大型的保险公司,比如中国人寿,中国人保呀这些。基金产品有10款,目前可开办个人养老金业务的商业银行有23家。
这样一个国家大力推行的项目,是适合所有人,还是适合部分人呢?是薅羊毛,还是智商税呢?
首先来说说它显而易见的好处,那就是税收优惠。
个人养老金在交费和投资环节是没有税费的,在上限的额度内,是可以退税的,个人所得税税率越高,则退税额度就越高。这其实变相的提高了我们养老金的投资收益。其次,国家精挑细选并支持的投资项目,在安全性稳定性收益性上都不会差。
在打破刚兑,利率下行,投资环境极其恶劣的今天,我们自己投资,很难保证长期稳定的收益,一个不小心,本金还可能血本无归。而投资这类国家政策性项目,我们几乎不用担心这个风险。第三、个人养老金是普惠项目,金融机构会尽可能的让利给客户
就比如近几年政府主推的惠民保,惠民保那么火的原因,是因为它真的性价比很高,保险公司几乎不赚钱,甚至是倒贴钱,而个人养老金是与惠民保类似的项目,这个项目政策支持比普惠保更大,金融机构也几乎没办法在这类产品上赚钱。所以,这类产品的性价比是很不错的。
第四、 由于个人养老金需要养老开始才可能领取,所以,它在一定时间内可以防止被挪用。
四个优点,说完了,接下来,来说说它不完美的地方:
第一点, 中低收入人群享受不到税务优惠,中高收入人群又嫌税收优惠额度太少,没有吸引力。个人养老金在交费和投资环节不收税,但在领取时,会收取3%的税。所以,如果收入没有达到个税起征点,不仅享受不到税收优惠,还会被税收薅点羊毛。税率3%现的现在是可以退税,但现在退的所是交金额的税费,领取的时候交的可是本金加利息的税费,所以,个税税率只是3%的也薅不着羊毛。只有税率超过3%的人群,才能享受税务优惠。但是个人养老金一年的上限只有,平均到每个月才,即使个税税率是最高的45%,每年退税也仅元,这个额度,吸引力还有比较欠缺的。
第二点:会有人嫌它不灵活。
个人养老金是退休后才可以领取,中途取不了,许多人会嫌它不灵活。关于这一点,我想说,留着养老的,如果中途可以随便取,那万一真就被取了,那养老储蓄不就达不到了吗?国家为什么这么设定,就是因为想要这笔钱专款专用呀。所以,我会把中途不会被挪用总结在优点里。要想克制有钱就想花,没钱拼命找钱也得花的这个人性弱点,唯有强制二字,你实在拿不出来,花不了,忍忍也就过去了,结果不小心被迫做到了延迟满足,你的老年生活可能会因为你这个延迟满足的小操作而富裕不少。所以,我觉得,这点真不算缺点
以上就是我个人对个人养老金的优缺点分析了。对于政策性的东西,我还是比较看好的。的额度是不高,但是想想咱们庞大的的人口基数,要想面够广,那饼就只能摊薄。而且说实话,如果每年用满的额度,接着存10年,20年,省的税也是一笔可观的数目,关键是钱确实存下来了,还有安全稳定的投资收益。
转载请注明:http://www.0431gb208.com/sjszlfa/4744.html