保险金信托并不是简单地把人寿保险和家族信托这两种常见的财富传承工具凑到一起，更重要的是，它进一步融合了两类产品的优势。
在保险金给付前，保险金信托是一张大额保单，在保险金进入信托账户后，它就是迷你版的家族信托。家族信托能够实现的功能，比如资产隔离、婚姻财产保护、避免继承纠纷、防止子女挥霍、税务筹划等，保险金信托全部能够做到。相对于人寿保险，保险金信托具有以下优势。
受益人的范围更广
人寿保险的受益人一般是被保险人的父母、配偶或子女等，如果第三代想要作为保险的受益人，则会受到诸多限制。
保险金信托的受益人比人寿保险的受益人范围更广，只要是和委托人有亲属关系的人都可以作为受益人，包括血亲和姻亲、直系和旁系、近亲和远亲等。
保险金的安排更灵活
在人寿保险中，保险金一般是一次性给付的。虽然有的保险公司开发了保险金延期领取功能，但在法律上尚存争议，而且保险金延期领取的情形也很有限。
在保险金信托中，保险金会进入信托账户，并由委托人（保险的投保人）提前在信托合同中对保险金的使用做出规划和限定。这样可以防范受益人挥霍和管理不当的风险，使保险金能更好地按投保人的意愿来发挥作用。
保险金更安全
在人寿保险中，当保险公司将保险金赔付给受益人后，保险金便成为了受益人的财产。当受益人存在债务时，保险金便可能被用来偿还债务，这是投保人和被保险人都不愿意看到的。
在保险金信托中，保险金进入信托账户后，就会成为独立的信托财产，与委托人的其他财产、信托公司的固有财产、受益人的财产相独立。如果受益人在可以取得信托收益时有大额债务，受益人可以用信托收益偿还债务，也可以向信托公司申请暂时停止分配，待债务问题解决后再申领。保险金作为信托财产是与受益人的债务相隔离的。受益人甚至可以要求信托公司直接向与自己生活有关的第三方支付相应款项，以保障自己的基本生活——能否做到这一步，主要取决于信托合同的约定，不过在目前的信托实务中，很多信托公司尚无法做到。
实现保险金的再管理
在人寿保险中，当保险金赔付给受益人后，保险金会成为受益人的财产，无法实现资产的保值增值。
在保险金信托中，当保险金进入信托账户并成为信托财产后，会由信托公司进行管理。信托公司是非常专业的资产管理机构，可以更好地实现保险金的保值增值。
节选自李升《七堂保险金信托课-新时代中高净值人群财富管理顶层设计》
“无限浩瀚，未来之景”。作为中国家族复兴的陪跑者和引领者，瀚景家族办公室将中国传统家文化智慧与现代财富管理经验相结合，以助力客户延续家族文化、家风、家训、家规、家谱为优势，以搭建家族办公室顶层设计为核心，并运用信托、保险、投资、税筹等工具完善传承架构，满足客户家族财富与精神传承需求。更多家族办公室行业动向与资讯，敬请转载请注明：http://www.0431gb208.com/sjszlfa/459.html
