年，银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件，同比增长88.59%，是年投诉量的7倍。
客观来看这个暴涨的投诉数据，我觉得有三方面原因：
高速增长的人身险、尤其是健康险保费规模；
大量外行涌入保险行业；
消费者维权意识的不断增强。面对如此高的投诉率，监管岂能坐视不理，重锤即将砸下。
8月11日到9月底，银保监会将开展互联网保险专项整治工作，重点整治销售误导、强制搭售、费用虚高、违规经营和用户信息泄露等突出问题。
销售误导，与其说是互联网保险的问题，不如说是国内保险销售的原罪；强制搭售，就是最近一年臭名远扬的“1元购”模式。
转发我在去年写的一篇文章，希望能帮各位更好地了解互联网保险，规避可能存在的风险。
01
真正的问题
所谓互联网保险，核心是保险，互联网只是渠道。
好比互联网小龙虾，互联网改变不了小龙虾的材质和口感，只能改变销售成本和购买体验。
保险无论通过代理人、柜台、银行、互联网购买，产品的报备、销售及服务过程，都受银保监会监管，安全性一致。
不同渠道的差别，是销售成本和购买体验。
因此，互联网保险的最大弊端是：消费者容易稀里糊涂投保。
你忽略的东西，可能严重到你没法想象：拒赔。
几十年交保费，保的就是万一，可万一出险需要你雪中送炭时，你告诉我拒赔，我TM#￥！……
以下，是个人投保时，容易忽视的几个问题。
02
投保时容易忽视的
健康告知
最近闹得沸沸扬扬的支付宝保险拒赔纠纷，核心焦点就是被保人的既往症未如实告知。
被保人几年前有“因脑梗塞住院”记录，投保时没有告知保险公司，因此初审判结论是拒赔。
脑梗塞还是挺大个病，实际投保中更容易被忽略的是以下几种情况：
最近1-2年内的体检异常；
BMI值异常：体重超标；
医生说没事的小毛病：甲状腺结节、肺结节、囊肿等。健康告知，相当于我们买保险时的一份承诺，基于最大诚信原则，保险公司决定是否正常承保、加费承保、除外承保或拒保。
申请理赔时，保险公司会按流程核实我们投保时的健康情况，如果发现事实不符，根据保险法规定，可以拒赔。
重视健康告知，这句话重复1万遍都没有错。
职业范围
意外险、寿险、重疾险、医疗险，都有职业限制。
如果某款意外险价格极低，一定要仔细看职业限制范围，我看过只保1类职业的意外险。
经济形势不好，每个人都有可能更换职业，我认识的一位老板大哥，破产后就去做外卖骑手了。
故事虽然励志，但保险要求：出险时按被保人实际职业范围理赔，超出投保时职业范围的，不予理赔。
所以，投保时不但要仔细看职业要求，一旦发生职业变化，超出承保范围，也要及时告知保险公司。
特别约定
特别约定不写在保险条款里，但法律效力超过条款。
下面就是典型的特别约定内容：
比如小蜜蜂意外险，特别约定里，对3楼或10米以上高空坠落有赔偿限额。
总之，要注意保险的特别约定内容，但不是所有产品都有特别约定，有些产品的宣传页面也不提示特别约定内容。
较为稳妥的办法，在投保后马上查看你的电子保单，查看特别约定。
产品描述
产品描述性错误，相对较少，但不是没有。
比如，某些医疗险宣传页面，很容易忽视的报销范围细节：
不限社保药品？那限制诊疗项目和服务设施吗？社保可是有三目录呢。
仔细看了条款，才知道具体情况。
这还算能理解的错误，某些严重的描述错误，甚至搞错等待期、赔付次数、职业范围。
03
为什么容易忽视
为什么互联网保险容易出现忽略呢，我觉得有两个原因。
产品设计思维
互联网产品设计追求“简洁”、“易懂”，总之，尽量减少中间环节的漏斗率，“健康告知太复杂了，用户在这个环节流失怎么办？”
一点不夸张，三年前我在互联网保险平台做运营的时候，脑袋里每天想的差不多就是这些。
越是大互联网平台，这种思维越浓重。
最重要的内容，用最不起眼的方式提醒
但保险产品是非常复杂的，不像一般产品：买回家使用后，马上发现问题。
上面提到的健康告知、职业范围、特别约定等等，即使重点强调，摆在消费者面前，都未必产生作用，何况你用小字或者简化的流程一笔带过。
当然，像“一元购”这种刻意弱化扣钱机制的销售行为，就不是什么互联网产品思维了，单纯的就是坏。
用户操作习惯
在互联网产品一贯“简洁”、“易懂”的设计思维下，我们的操作习惯也越来越“懒惰”。
想一想，注册邮箱、账户时，我们会仔细阅读注册协议和安全声明吗？
前一段腾讯、爱奇艺搞出VIP会员提前看剧收费，就是在会员协议里加了条款更改权的“暗桩”。
这个习惯，导致很多人在购买保险产品时，对流程中的“健康告知”、“特别约定”习惯性忽视，马上进入付款流程。
别人不知道，我在互联网投保第一款产品时，就犯过这个错误。
04
总结一下
要说银保监会对于互联网保险平台的要求，还是蛮严的。
除了要求投保须知、条款、免责等内容显著提示外，还推进落实了页面留痕、操作轨迹、双录等一系列监督优化策略。
每条要求，都让投保流程变得更加复杂，但也让用户相对安全。
希望所有自媒体和互联网保险平台的努力，能让互联网保险的这个弊端越来越小，减少消费者的损失。
同时建议大家，尽量不要仓促投保，多看看，多问问。
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