去年以来，市场利率优势下行优势越发明显。年6月，《优化存款利率自律管理方案》出台后，国有行的定存利率普遍大幅下调，有的三年定存从3.85%直接下调到3.25%，10月份大额存单的收益也明显下调，20万起存的3年期大额存单利率也下降到了约3.35%，而普通3年期利率仅2.75%，三年期国债利率也从年的4%下降到了年的3.4%。所以居民都想找到一种能长期对抗未来低利率乃至负利率的安全性资产。
随着年1月1日开始执行的资管新规，要求理财产品打破刚兑，再不能随便保本，能确保安全且能长期保持较高的收益资产就越来越稀缺了。在这样的背景下，增额终身寿险走进寻常百姓家。
01增额终身寿险是什么？它是终身寿险的一种。普通的定期寿险，终身寿险的保额是不变的，但增额终身寿险的特点是“增额”二字，即在缴纳保费恒定的情况下，保单的保额却能随着时间的不断增长，而且是终身逐年固定增长。也就是说，持有的保单时间越长保额就越高。可以理解为这是包含一个身故账户和储蓄账户的保险，放在里面的钱可以固定利率增长，需要用的时候再领取。
02增额终身寿险有哪些优势？
首先，终身锁定利率，资金长期稳健增值。现行的增额终身寿险的保额，一般按照3.5%的逐年复利递增，同时它的现金价值也逐年增长。而且这种增长的比例完全是白纸黑字写入合同的。无论未来市场利率如何变化，无论保险公司未来经营如何，都将如约兑现，能有效防范未来利率下行的风险。要知道，这个3.5%是复利递增！爱伊斯坦曾把复利形容为“世界第八大奇迹”。只要把时间拉长，复利的威力就十分明显。30年复利的3.5%相当于单利的6.02%，50年就相当于单利的9.17%。
其次，资金使用灵活，可减保，也可做保单贷款。增额终身寿险一般现价较高，交费期满后，保单现金价值很快就会超过所交保费。客户如果有资金需求，可以选择灵活减保或退保。在现价范围内减保金额还可按需支取，如果不想减保，还可以选择保单贷款，最高可贷到现价的80%。保单持有时间越长，现价越高，可贷金额也越多，而且手续方便，到账速度快。
第三，有些增额增额终身寿险还可搭配万能账户，追加的资金有最低保证收益，实际收益按照当前结算利率执行。目前市场上多数万能账户保底收益在2%-3%之间，结算利率在4%-5%之间，资金可自由追加，灵活性更大。
03增额终身寿险适用哪些客群？第一种，普通家庭适合长期稳健理财，能够对冲利率下行风险，让资金长期安全保值增值。
第二种，中产家庭适合给子女做教育金或养老金，或中长期稳健投资，是投资风险释放时期很好的安全增值的避风港。
第三种，富裕家庭适合做资产传承，子女婚前资产隔离。不少富裕的人群都想通过保险合同约定，把钱留给指定的受益人。只要在投保单上明确填写投保人、被保险人、受益人的情况，就能实现资产稳健增值，安全传承。这种形式简便，而且不会有其它费用或纠纷产生。还有父母将增额终身寿作为孩子婚前财产的赠与，可以避免婚后的婚姻风险。
由此可见，增额终身寿险安全收益，且具有一定的灵活性，适用人群广，能帮助客户穿越经济周期，在未来不确定的年代拥有一笔确定的钱或传给指定的人。
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