“小公司”理赔难、理赔慢已经是长久以来很多人的误解，这其中也有部分从业者的功劳，一味的向大众灌输“大公司”比“小公司”理赔快、产品好，所以保费贵是应该的等错误观念，其实这种理念对大众来讲是极其容易接受和理解的，因为在人们的眼中，购买商品越是品牌货质量就越好，价格就越贵，也就是常说的贵有贵的道理。但是保险是金融产品，并不是我们理解的实物商品的定价原理。
到底什么是“小公司”？“小公司”理赔率比“大公司”低吗？为什么有的“小公司”比“大公司”产品保障责任更全面但保费却便宜呢？买了“小公司”产品心理不踏实，万一不给理赔怎么办？
那么，下面说下我经常遇到大家常说的几个理赔误区，从而也帮助大家找到以上问题的答案：
一、理赔误区一：“小公司”理赔难！
首先我们要弄懂一点，“小公司”真的小吗？
这里所说的小保险公司其实并不小，因为想要成立一家保险公司并不容易，需要最少2亿的实缴资本才能成立。
《中华人民共和国保险法》第六十九条规定设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元，且保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。而且现实中没有20亿元的话，也很难做起来。
那么监管从一家保险公司初步申请、筹建、正式设立申请、设立登记都有严格的程序规定，且设立条件必须符合监管对于股东、公司章程、注册资本金、高级管理人员和组织架构的要求。成立后还要求股东持续盈利能力、保险公司需每个季度公布偿付能力充足率，且不低于%，大白话来讲就是要求股东既要有钱、有实力、又要会经营。看到这里是不是觉得保险公司是最难经营的公司类型呢？
下面我们再从其他几方面具体说说保险公司的安全机制：
1、《保险法》第89条规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。第92条规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
大白话是：保险公司不允许轻易解散，如果依法撤销，需有更大规模的保险公司接收转让，且保单本身不受任何影响；
2、我也会问很多客户“你认为咱们国家最安全的金融机构是谁？”大部分的答案是：银行其实不然，银行也允许倒闭破产，且《存款保险条例》明确：银行不仅可以破产，且破产后个人存款最高赔付限额是50万，而银行需交保费到存款保险基金中，如果银行破产，由保险公司赔付给个人储户，所以说，保险公司才是我们国家金融的最后一道防线；
3、国内所有保险公司都是由银保监会监管，而中国是全世界最严格的监管机制，对于保险公司的投资渠道、标准及比例都有严格监管，其权益类投资也有比例限制，所以保险公司投资的安全性，比其他各类投资机构要安全的多，可能仅次于国家社保基金了；
4、保险保障基金：保险公司都会按要求拿出一部分注册金加一部分所收保费作为保险保障基金，保险保障基金相当于保险行业的社保，有强制性、互助性、应急性等特点，至年，保险保障基金规模就突破亿元；6、再保险机制：
再保险公司也叫保险公司的保险公司，我们所交的保费一部分就是交给了再保险公司，再保公司的机制设置是为了预防保险公司因一次事故损失过大而形成对赔偿责任履行的影响；
伙计们，这下放心了么？是不是没有任何一个行业的安全系数可以超越保险行业了？在整套运营体制下，任何一家公司的单一风险都不会影响到客户的保单利益。所以，我们可以刨除选公司的难题后直接谨慎的挑选具体保险产品，也就是说买保险我们要先看产品保障，后看公司，我们真正需要的是保障全面的保险产品，理赔时也是根据保险合同来理赔。
二．理赔误区二：保险公司靠拒赔赚钱！
赔不赔反正保险公司说了算，不赔不就直接将我们的保费收入直接作为%的利润了吗？
NO，保险公司的主要利润来源于死差率、利差率、费差率，并不是靠拒赔盈利。
死差率
保险公司的被保险人实际死亡率与预计死亡率的差异。保险公司根据过往数据预期购买某寿险产品每10W人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但最后只有6人死亡，4个人没有在期限内死亡而不用赔付的部分，就是保险公司的死差收益，反之就是死差损失。
根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（－）》、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（－）》，也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。
费差率
保险公司的实际经营费用支出与预计费用的差异。如果保险公司运营一个产品预计发生万费用，实际经营费用只用了80万，那么结余的20万就是费差益，反之就是费差损。
保险公司运营一个产品的费用包括人员成本、场地费用、营销费用、股东分红等等。
利差率
这是保险公司利润的主要来源，和银行的存款有点类似，保险产品的保费也会有定价利率，比如说是3.5%（预定利率），但是实际保险公司拿了你的保费去进行投资后获得的回报是5.5%（实际利率），那么5.5%-3.5%=2%就是利差益，反之就是利差损。
一般来说，预定利率越高，对消费者来说，保费就越便宜；同时也就意味着需要更高的投资收益，保险公司才能盈利。
这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润，如果这个产品还是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利。
关于理赔，保险公司会按照合同严格执行，不轻易拒赔、不惜赔。
三．理赔误区三：大公司理赔的快！
这里又需要上我们伟大的《保险法》了，《保险法》第二十三条
保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。
另，用具体数据说明下，理赔实效性即获赔率：
年各家保险公司理赔报告通过以上真实的数据，我们可以得出几个关键的结论：
1、理赔率高，理赔其实并不难
我们可以看到，各大公司的理赔率基本超过97%，其中北京人寿处理的总案件数为件，理赔率达到了%，已披露的数据中，最低理赔率也有92.89%。
从这一些数据来看，保险真的不是一个靠拒赔来盈利的行业，申请理赔的客户基本上都是可以获得理赔的。
其实，保险公司在制定产品价格的时候就已经把将来要赔付的成本算进了价格里面。所以一旦产品上线了，理赔对于保险公司来说是一件再也正常不过的事情。
2、理赔速度真不慢。
数据显示，55家保险公司的理赔时效一般都不会超过2天，很多都是在一天之内，甚至是几个小时，例如国联人寿，小额案件平均理赔时效仅为7.2小时。
而且大家可以发现，很多平时没有怎么听到过的，像英大泰和人寿、恒安标准人寿、东吴人寿、中银三星人寿这样的保险公司，理赔时效和理赔率和大公司的相差不多。
所以，其实大小公司和理赔时效、获赔率等等的理赔服务真没有什么关系，而真正有关系的是产品的具体保障责任。
从过往拒赔的案例中发现，拒赔原因无外乎几种：投保时未如实告知、等待期内出险、不符合理赔标准（合同没有这项保障责任）。
四．理赔误区四：大公司给赔、小公司不给赔！
又需要搬出保险法了，根据《中华人民共和国保险法》第二十二条“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。”（保险人即保险公司）
重点是根据保险合同申请理赔、且根据保险合同进行理赔。
过往依然有大部分人并不知道各家保险公司的产品保障责任不一样，也并不是保费越贵产品责任越好，这个不完全成正比，这里再说下保费构成，产品保费=纯保费+附加保费，其中纯保费是根据死亡率、疾病发生率等客观数据由精算师具体计算出来的，附加保费是保险公司的各项成本及利润，如人员成本、场地成本、广告成本、甚至股东分红等。某些全国各地都有营业部、全国近两百万员工、每年花一两百亿广告成本的保险公司，保费能便宜吗？
一位靠谱而专业的从业者会帮你分析个人或家庭甚至企业的风险点，并指导你进行如实告知、也会嘱咐避开等待期内出险的风险、更会帮你找到保障全面且性价比高适合你需求的保险产品组合。还是那句话“清清楚楚了解风险、明明白白购买保险、踏踏实实享受生活才是真！”。
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