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“没有如实告知不要紧，熬过两年就好了，保险公司不赔也得赔！”
真的如此吗？这句话的依据是保险法里的“两年不可抗辩”条款。
有的朋友误以为它是理赔神器，结果带病投保，为将来理赔埋下重大隐患。
今天，我们就来仔细剖析，文章分三部分：
1、两年不可抗辩，到底是什么？
2、两年不可抗辩的正确打开方式
3、熬过两年，一定会赔吗？
01两年不可抗辩，到底是什么？
不可抗辩条款，又被称为不可争议条款，由保险法第16条做出明确规定：
划重点：
自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故时，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
1.抗辩的是什么？
从条款可以得知，抗辩的是保险公司解除合同的权利。
只要合同成立超过两年，即使客户真有不如实告知的行为，保险公司也不能单方面解除合同。
2.保护的对象是谁？
直观看来，两年不可抗辩保护的是投保人的权益，是为了防止保险人的“逆选择”。
所谓保险人“逆选择”，指的是：
有的保险人在明知投保人未如实告知的情况下，仍然收取保险费，保险事故不发生，则双方相安无事；
保险事故一旦发生，保险人就以早已掌握的投保人未如实告知的事实为由，不赔保险金、不退保险费。
事实上，保险公司自身也是“不可抗辩”条款的受益者。毕竟条款成立的初衷，就是为了帮助保险公司度过诚信危机，重塑诚信形象。
早期保险市场管理混乱，常有生效数十年的长期保单，由于投保人当初不如实告知而被拒赔。
甚至有保司恶意误导客户不如实告知，出险时以此为由解除合同并不退还保费。
这种纠纷严重侵犯了投保人权益，也导致了保司的信任危机，威胁到整个保险行业的生存发展。
为防止这一现象的蔓延和恶化，年英国伦敦寿险公司出售的产品中首次增加了不可抗辩条款。
条款一经推出，受到投保人的普遍欢迎，极大地改善了该公司与消费者的关系。
年，不可抗辩条款首次成为法定条款，由美国纽约在保险法例中加以规定，其后不可抗辩条款通过立法的形式，成为了绝大多数发达国家寿险合同中的一条固定条款。
我国也在年保险法的修订中，增加了这一条款。
所以从实务角度来看，这其实是双赢的条款，给许多投保人吃了定心丸。
消费者投保时会更安心，保险公司也挣到了保费。既避免保险公司陷入信任危机，也尽可能保障投保人的权利不被侵害。
3.适用于哪些保险？
由于条款内容规定了：
不可抗辩条款的成立条件是投保满2年，即投保的保险产品，保障期至少在两年以上。
所以像一年期的意外险、医疗险，并不适用于“不可抗辩”条款。
如果你投保这类短期险种的时候，告知存在隐瞒情况，保险公司是可以解除合同的。
02两年不可抗辩的正确打开方式
1.前提是被保人如实告知
保险合同是最具契约精神的诚信合同，毕竟这涉及到高额的赔偿金。
为了防范逆选择的道德风险，消费者也必须严格履行如实告知的义务。
如实告知要求被保人对保险公司问询到的问题做真实回答，如果没有问到，就不属于不如实告知，不得因此拒赔。
虽说“两年不可抗辩条款”是国家给消费者的保护伞，但在进行健康告知的时候，还是不能抱侥幸心理。
只要是合同标明需要告知的，都应该照实回答。就算是小病小痛，保险公司问到也要回答，避免日后因此产生不必要的纠纷。
如果未如实告知，熬不过两年，被保险公司发现，通常会先判定投保人的意图，是过失还是故意为之。
无心之过，保险公司可以解除合同，不予赔偿，并退回已缴纳的保费。
蓄意隐瞒，保险公司除了有权解除合同，拒绝赔偿以外，还可以拒绝退回保费。
2.两年时间怎么算？
不可抗辩条款中所指的两年时间，是指保险合同开始生效起计算，截止时间一般是指保险事故发生的时间，而不是申请理赔的时间。
如果消费者在出险后没有及时报案理赔或是故意拖到2年后，那么这一条款很可能就并不适用了。
03熬过两年，一定会赔吗？
先说结论：“两年不可抗辩”不能成为无所不能的理赔依据。
即使合同已期满两年，保险公司不能随意解除合同，但不能赔的，依然可以拒赔。
我整理了一些两年不可抗辩理赔纠纷诉讼案例：
其中，案例1-4，因法律赋予了两年不可抗辩条款，
再加上各类原因，如：
a.没有充分证据证明被保人出于主观恶意，故意未如实告知；
b.保司未在知晓解除事由起的30日内解除合同；
均以被保人胜诉，判处保司不得解除合同/依合同赔付。
案例5和案例6中，被保人因故意/重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有重大影响，保司不承担赔偿责任。
案例5：被保人在投保前已确诊疾病，恶意带病投保，系骗保行为；
虽保司于合同成立两年后才做出拒赔通知，但涉案事故发生于保险合同成立的两年内，法院判决保司不予赔付。
案例6：被保人因重大过失未如实告知，严重影响保司承保结论；
保司虽未解除合同，但是依法不承担赔偿责任。
由上述案例得知，未如实告知，两年内出险理赔，可能出现三种情况：
1.退还保险费，拒赔
2.不退保险费，拒赔
3.按条款理赔
这三种情况，有两种情况都会影响到你的权益，其次还可能出现无休止的官司。
因不可抗辩条款，只适用于合同成立之日起不超过两年，谁能保证两年内不出险？
若是明知自己身体有异常，依然心存侥幸，不如实告知就投保产品，之后提心吊胆地，以恐自己两年内出事。
就算熬到两年后出险，身心已受重创，但保司理赔调查，一旦发现未如实告知，可不会善罢甘休，轻易就赔付。
这时再走法律途径，拖着病体去跟保险公司打官司……一审、二审、终审，耗个好几年，只为争取一个未卜的结果。
只因为当时一念之差未如实告知，落的如此结果。请扪心自问，真的值得吗？
大白小结:
两年不可抗辩条款，为的是最大限度保护被保人的利益，而非让我们钻法律漏洞，误以为带病投保有机可循。
部分不负责任的保险代理人将其吹嘘为“理赔神器”，诱导客户不如实告知，他们的业绩是提高了，但是风险却是我们自己承担。
虽然在不可抗辩的法律纠纷中，消费者确实是胜多败少，
但这是法律对处于弱势地位的个人消费者的保护，而非真的鼓励我们去隐瞒事实，恶意投保。
更重要的是，法律是可以根据社会实际情况进行迭代完善的，今天的漏洞，明天堵上，你后天出险，就赔不了。
我们买保险是为了心安，如果真是对自己负责任，请一定要如实告知，等待保险公司的核保结果。
若身体健康没问题，选择权掌握在自己手中；健康有异常也别急，不妨试试智能核保，核保不留痕，即便达不到投保门槛，也不影响后续选购新产品。
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