引言
经济学：什么是保险？保险有什么作用，可以分为哪些种类？保险是集合社会多数单位和个人，以保险合同方式建立经济关系，通过收取保险费集中建立保险基金，对被保险人因自然灾害或意外事故所造成的经济损失或人身伤亡给予资金补偿，对其丧失工作能力给予物质保障的一种经济活动。保险属于经济范畴，是社会多种融资方式中较为特殊的一种。
与其他经济活动相比它具有以下特征：第一，经济补偿性，即对自然灾害或意外事故造成的损失给予一定的经济补偿。从起源来看，保险起源于对自然灾害和意外事故给人类生存带来损害的防范。因为人类在生存过程中，遇到难以预料的自然灾害或意外事故而遭受财产损失或人身伤亡时，如不能及时得到经济上的补偿，人们的生产、生活就无法维持和继续下去。
正是在这种情况下产生了保险，它就是为自然灾害和意外事故对人类生存造成损失而建立的一种经济补偿制度。社会互济性，即一人损失，众人分摊。自然灾害和意外事故对人类生存造成的危险既有普遍性，又有偶然性。普遍性是指每一个人都有遭受自然灾害或意外事故的可能；偶然性是指自然灾害或意外事故的发生只是在同一空间的某一时点上，即遭受这种损失的只是某一地点或某一个人。
正因为自然灾害和意外事故存在普遍性，因此才有大量的人愿意并要求参加保验，从而聚集众人之财力形成基金，以备对其中任何一个成员可能出现不测进行补偿。同时，又由于自然灾害或意外事故存在着偶然性，一旦当危险发生于某一地点或某一个人时，则可用事先聚集起来的基金进行补偿，这就使危险分散，由更多的人去分担，充分体现了经济上的社会互济性。
法律保障性，即保险是以建立契约（保险合同）方式确立保险人和被保险人之间的经济关系的。保险合同是具有法律效力的，合同双方都要按合同规定享受或履行各自的权利和义务，如其中任何一方违背合同，另一方有权诉诸法律进行裁决。
保险的职能
关于保险的职能问题，理论界一直存在争议。有人认为保险的职能就是经济补偿，还有人认为保险在分散风险、进行经济补偿的同时还具有融资职能、积累资金的职能、防灾防损等职能。从一般意义来说，保险应具有经济补偿和融资两项职能。
（一）经济补偿职能
经济补偿职能是保险本身所固有的基本职能，它体现了保险的本质，揭示了保险的内容。从保险的本质上说，保险是一种经济补偿制度。在社会生产力和商品经济的发展中，危险的客观存在是保险产生和发展的前提，保险就是通过分散建立保险基金和集中用于损失补偿，来弥补危险的发生给人类生存造成的损失，它反映了国民经济中以补偿灾害损失为活动内容的一种特殊的调剂性的再分配关系。
虽然在不同条件下，它所反映的经济关系的内容、性质各异，但保险作为一种经济补偿的手段是相同的，因此，保险所固有的基本职能就是经济补偿职能。
（二）融通资金职能
融通资金职能是保险在其固有的基本职能基础上派生的一种职能。保险之所以属金融经济范畴，正因为它具有这种职能。融资职能一方面体现在保险对于被保险人所进行的经济赔偿上。在商品经济中，每一社会成员（单位、个人）一旦因自然灾害和意外事故造成经济损失后，要维持其生产和生活，首要的问题就是需要资金，这时，其他的融资方式都显得无能为力，只有保险这种特殊的融资方式可以发挥出特殊的融资作用，解决受害者的资金困难，所以，融资成为保险的一种重要的派生职能。
融资职能还体现在保险基金的聚集和运用上。保险可聚集大量的保险基金，除用于补偿以外，还可用于直接投资和间接投资，即购买企业股票、寻找经营伙伴、开办与保险相关的实体或存入银行获得利息收益等。这种融资活动能增加保险效益，促进保险业的经营和发展，从这个意义上说，融资也是保险的重要的派生性职能。
保险组织
保险组织即保险机构的组织形式。一般来说保险组织有国营、私营、合营和合作等类型。
（一）国营保险组织
国营保险组织是指政府投资经营的保险业务机构，这种保险组织把保险业务的国家管理和保险业务的经营结合在一起。在各国都存在大量的国营保险组织，我国的中国人民保险公司即属于国营保险。
（二）私营保险组织
私营保险组织是指由私人投资兴办的保险业务机构，一般采取股份公司的形式。私营保险是当今世界，尤其是发达国家保险业的主要组织形式，在整个保险组织体系中占主导地位。世界上几家著名的保险机构，如英国的劳合社、美国的谨慎、日本的生命等保险公司均属私营保险组织。
（三）公私合营保险组织
公私合营保险组织是指由政府与私人共同投资经营的保险机构，又称为合营保险组织，一般以合股公司的名义出现。
（四）合作保险组织
合作保险组织是指社会上对某些风险有同一保障要求的个人或经济单位联合组成的，采取合股方式创办的保险组织。主要包括相互保险公司和非公司的保险合作组织。其中相互保险公司是由需要保险的人或工厂企业共同组织的为自己提供保险的集体组织，其规模比较小，但业务灵活，管理也比较方便。
非公司的保险合作组织是由需要保险的人或单位，采取互助合作的形式组织起来的保险组织，与上述相互保险公司并无本质差别，从实质上说也属一种相互保险形式，但其特点是不带有任何公司的性质，主要有消费者合作社和生产者合作社两种。我国目前的保险组织除了属于国营的中国人民保险公司以外，还有中国太平洋保险公司和中国平安保险公司，前者属交通银行投资组建的公有股份制保险企业，后者属几家机构合资兴办的股份制保险企业。
主要险种
保险的种类可以从不同角度进行划分，最基本的方法是按保险的对象划分为财产保险和人身保险。其中财产保险为广义的，其保障范围既包括物质财产，又包括与之相关的利益。所以，从保险的保障范围角度又可将保险划分为四类，即财产保险（指其狭义，即仅以物质财产为对象）、责任保险、保证保险和人身保险。此外，还可按保险关系的实施形式划分为自愿保险和强制保险；按保险业务开展的地域划分为国内保险和国外（涉外）保险；按危险转嫁形式划分为原保险和再保险等。
财产保险是以各种物质财产为保险标的的保险，保险人对因各种自然灾害，如火灾、洪水、爆炸、地震、雷电等及意外事故所造成的财产损失负经济赔偿责任。财产保险有以下种类：
直接财产损失保险是指对因火灾或其他自然灾害、意外事故而引起的财产直接损失而进行的保险。直接财产损失保险又包括企业财产险和家庭财产险。企业财产险是以各类企业及其他组织机构存放在相对固定地点，且处于静止状态的物质财产（固定资产、流动资产及与其经济利益有关的财产）为保险标的的保险。
企业财产险的责任范围是对因火灾、雷电、洪水、地震、爆炸等自然灾害或意外事故造成的财产损失或必要的保护、施救工作支出的合理费用负赔偿责任。企业财产保险的适用范围不仅是各类企业，还包括国家机关、事业单位及团体等组织机构。家庭财产险是指以居民个人所有的房屋或家庭生活资料、农具、农副产品为保险标的的保险。
结语
家庭财产险的责任范围也是对因自然灾害和意外事故造成的被保险人的财产损失及合理施救费用负赔偿责任。家庭财产险可以附加盗窃险。此外，还有家庭财产两全保险，即对被保险人投保的财产，在遭受自然灾害或意外事故造成损失时给予赔偿；在保险期满时不论赔偿与否全额给付保险储金的一种保险。
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